top banner

Comisionul de rambursare anticipata: Bancile descurajeaza migrarea spre credite mai ieftine

27 August 2009 | Autor: Alin Iacob

Multe banci ignora atat reglementarile europene, cat si legislatia nationala si continua sa impuna niveluri exagerate ale comisioanelor de rambursare anticipata pentru creditele acordate. Explicatia este foarte simpla: bancile incearca in acest fel  descurajarea celor tentati sa migreze spre ofertele de creditare cu costuri mai reduse.
 
Reglementarile europene deja aprobate si care trebuie implementate in legislatiile nationale cel tarziu in cursul anului 2010 prevad eliminarea completa a comisioanelor de rambursare anticipata pentru creditele de nevoi personale cu dobanda variabila. In cazul creditelor de consum cu dobanzi fixe, nivelul comisioanelor de rambursare anticipata va fi limitat la 1%.
 
Desi pentru creditele ipotecare nu au fost inca adoptate reglementari europene similare, exista de aproape un an in legislatia nationala un text care ar trebui sa puna pe ganduri atat bancile, cat si autoritatile statului cu atributii in ceea ce priveste protectia consumatorilor si concurenta.
 
Ordonanta de urgenta adoptata la finalul anului trecut de guvern se refera direct si explicit la nivelul comisioanelor de rambursare anticipata. Conform acesteia, “comisionul de rambursare anticipata se determina in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul”.
 

Bancile nu vor sa-si lase din mana clientii

 
Analiza nivelului comisioanelor de rambursare anticipata perceput de bancile din Romania dezvaluie practici contrare directiei indicate de Comisia Europeana si de legislatia nationala.
 
Astfel, unele banci practica niveluri incredibil de mari ale acestor comisioane. BRD se afla pe prima pozitie in topul comisioanelor de rambursare anticipata la creditele imobiliare, cu un nivel de 5% daca banii sunt returnati total sau in parte in primii doi ani, 4% daca rambursarea are loc dupa o perioada cuprinsa intre 2 si 10 ani, 3% - intre 10 si 20 de ani si 1% - peste 20 de ani. Pe locul doi, la mica distanta, se plaseaza BCR, cu un nivel de 4,5%, daca rambursarea are loc in primii trei ani de la acordarea creditului. Ulterior, nivelul scade la 3% pentru o perioada intre 3 si 5 ani, la 2,5% - intre 5 si 10 ani si la 2% - peste 10 ani.
 

Niveluri foarte ridicate de comisionare la creditele imobiliare practica si UniCredit Tiriac Bank, Banca Romaneasca, Bank of Cyprus si MKB Romexterra Bank – 4% indiferent de perioada de timp dupa care se solicita rambursarea anticipata, Bancpost – 3,5%, CEC Bank - 3,5% pentru rambursarile anticipate din primii cinci ani, RBS – 3% si Raiffeisen Bank – 3% indiferent de perioada si OTP Bank – 3% (in primii doi ani). 

Exista si cateva exemple pozitive

 
ING Bank nu percepe clientilor comisioane de rambursare anticipata, nici in cazul creditelor imobiliare si nici in cazul creditelor de nevoi personale. Insa banca impune o serie de conditii, care restrang semnificativ dreptul clientilor de a-si rambursa anticipat creditele. Astfel, prima suma rambursata anticipat nu poate fi mai mica de 15.000 lei in cazul creditelor de nevoi personale, respectiv de 10.000 de euro, in cazul creditelor imobiliare.
 
Mai exista si alte banci care practica scutirea de comision, insa tot in anumite conditii. Astfel, Banca Transilvania nu percepe acest comision in cazul in care rambursarea se face din surse proprii, Volksbank – daca banca este anuntata cu 90 de zile inainte de efectuarea efectiva a rambursarii, Alpha Bank – pentru sumele returnate dupa 6 ani din fonduri proprii, CEC Bank si OTP Bank – pentru rambursarile realizate dupa mai mult de 10 ani.
 
Comisioane reduse sunt percepute de Banca Transilvania daca sumele provin din refinantare – 1%, de Banca Carpatica – 1% si doar 0,5% in ultimul an pana la scadenta si de Volksbank, in cazul in care banca nu este anuntata cu minim 90 de zile inainte – 1,5%.
 
Ar fi normal ca exemplele pozitive sa fie urmate in perioada urmatoare si de celelalte banci. Daca nu din respect fata de clienti si fata de practicile europene de creditare responsabila, macar de frica sanctiunilor la care se expun – teoretic - din partea autoritatilor. Insa reactia acestora se lasa inca asteptata, in ciuda faptului ca majoritatea bancilor ezita sa se conformeze deocamdata reglementarilor legale europene si nationale.
 
Pe de alta parte, reactia favorabila a zecilor de banci inscrise in programul Prima Casa, unde guvernul a impus ca si conditie eliminarea acestui comision, arata ca bancile pot, daca si vor, sa renunte la perceperea acestuia. Garantia statului nu are nici o legatura cu acest comision si nici cu altele pe care bancile continua sa le perceapa clientilor noi si celor existenti, care nu se incadreaza in conditiile programului Prima Casa.
Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Mircea Stroe, conciliator și avocat: „Multe din neînțelegerile consumatori-bănci nu au ce căuta în instanță pentru că problemele nu sunt juridice, ci financiare”

Mircea Stroe, conciliator și avocat: „Multe din neînțelegerile consumatori-bănci nu au ce căuta în instanță pentru că problemele nu sunt juridice, ci financiare”

Mircea Stroe - conciliator CSALB și avocat, în dialog cu Alina Radu - conciliator CSALB și avocat, Maria Guli și Cătălin Bălan - reprezentanți ai Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar.

04 Iul 2022 | Credite nevoi personale
Valeriu Stoica: „Judecătorii ar trebui să recomande concilierea, înainte de procesul dintre un consumator și o bancă”

Valeriu Stoica: „Judecătorii ar trebui să recomande concilierea, înainte de procesul dintre un consumator și o bancă”

Valeriu Stoica - conciliator onorific CSALB, avocat și profesor universitar, în dialog cu Irina Chițu - analist financiar.

28 Iun 2022 | Credite nevoi personale
Roxana Maria Hidan, OTP Bank: Banca este un partener pe care dacă știi să îl folosești, îți este de ajutor fix când ai mai mare nevoie!

Roxana Maria Hidan, OTP Bank: Banca este un partener pe care dacă știi să îl folosești, îți este de ajutor fix când ai mai mare nevoie!

Roxana Maria Hidan - director general adjunct OTP Bank, în dialog cu Ionuț Ștefan - conciliator CSALB, consultant fiscal și Cătălin Bălan – comunicator CSALB.

06 Iun 2022 | Credite nevoi personale
Virginia Oțel, Garanti BBVA: “O soluție negociată prelungește ciclul de viață al relației dintre consumator și bancă”

Virginia Oțel, Garanti BBVA: “O soluție negociată prelungește ciclul de viață al relației dintre consumator și bancă”

Virginia Oțel - director în cadrul Garanti BBVA, în dialog cu Dragoș Gheorghe - conciliator CSALB și avocat și Irina Chițu - analist financiar.

31 Mai 2022 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul