Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Comisionul de rambursare anticipata: Bancile descurajeaza migrarea spre credite mai ieftine


Multe banci ignora atat reglementarile europene, cat si legislatia nationala si continua sa impuna niveluri exagerate ale comisioanelor de rambursare anticipata pentru creditele acordate. Explicatia este foarte simpla: bancile incearca in acest fel  descurajarea celor tentati sa migreze spre ofertele de creditare cu costuri mai reduse.
 
Reglementarile europene deja aprobate si care trebuie implementate in legislatiile nationale cel tarziu in cursul anului 2010 prevad eliminarea completa a comisioanelor de rambursare anticipata pentru creditele de nevoi personale cu dobanda variabila. In cazul creditelor de consum cu dobanzi fixe, nivelul comisioanelor de rambursare anticipata va fi limitat la 1%.
 
Desi pentru creditele ipotecare nu au fost inca adoptate reglementari europene similare, exista de aproape un an in legislatia nationala un text care ar trebui sa puna pe ganduri atat bancile, cat si autoritatile statului cu atributii in ceea ce priveste protectia consumatorilor si concurenta.
 
Ordonanta de urgenta adoptata la finalul anului trecut de guvern se refera direct si explicit la nivelul comisioanelor de rambursare anticipata. Conform acesteia, “comisionul de rambursare anticipata se determina in stransa legatura cu pierderile creditorului aferente rambursarii anticipate si nu trebuie sa constituie un obstacol disproportionat in exercitarea dreptului consumatorului de a rambursa anticipat creditul”.
 

Bancile nu vor sa-si lase din mana clientii

 
Analiza nivelului comisioanelor de rambursare anticipata perceput de bancile din Romania dezvaluie practici contrare directiei indicate de Comisia Europeana si de legislatia nationala.
 
Astfel, unele banci practica niveluri incredibil de mari ale acestor comisioane. BRD se afla pe prima pozitie in topul comisioanelor de rambursare anticipata la creditele imobiliare, cu un nivel de 5% daca banii sunt returnati total sau in parte in primii doi ani, 4% daca rambursarea are loc dupa o perioada cuprinsa intre 2 si 10 ani, 3% - intre 10 si 20 de ani si 1% - peste 20 de ani. Pe locul doi, la mica distanta, se plaseaza BCR, cu un nivel de 4,5%, daca rambursarea are loc in primii trei ani de la acordarea creditului. Ulterior, nivelul scade la 3% pentru o perioada intre 3 si 5 ani, la 2,5% - intre 5 si 10 ani si la 2% - peste 10 ani.
 

Niveluri foarte ridicate de comisionare la creditele imobiliare practica si UniCredit Tiriac Bank, Banca Romaneasca, Bank of Cyprus si MKB Romexterra Bank – 4% indiferent de perioada de timp dupa care se solicita rambursarea anticipata, Bancpost – 3,5%, CEC Bank - 3,5% pentru rambursarile anticipate din primii cinci ani, RBS – 3% si Raiffeisen Bank – 3% indiferent de perioada si OTP Bank – 3% (in primii doi ani). 

Exista si cateva exemple pozitive

 
ING Bank nu percepe clientilor comisioane de rambursare anticipata, nici in cazul creditelor imobiliare si nici in cazul creditelor de nevoi personale. Insa banca impune o serie de conditii, care restrang semnificativ dreptul clientilor de a-si rambursa anticipat creditele. Astfel, prima suma rambursata anticipat nu poate fi mai mica de 15.000 lei in cazul creditelor de nevoi personale, respectiv de 10.000 de euro, in cazul creditelor imobiliare.
 
Mai exista si alte banci care practica scutirea de comision, insa tot in anumite conditii. Astfel, Banca Transilvania nu percepe acest comision in cazul in care rambursarea se face din surse proprii, Volksbank – daca banca este anuntata cu 90 de zile inainte de efectuarea efectiva a rambursarii, Alpha Bank – pentru sumele returnate dupa 6 ani din fonduri proprii, CEC Bank si OTP Bank – pentru rambursarile realizate dupa mai mult de 10 ani.
 
Comisioane reduse sunt percepute de Banca Transilvania daca sumele provin din refinantare – 1%, de Banca Carpatica – 1% si doar 0,5% in ultimul an pana la scadenta si de Volksbank, in cazul in care banca nu este anuntata cu minim 90 de zile inainte – 1,5%.
 
Ar fi normal ca exemplele pozitive sa fie urmate in perioada urmatoare si de celelalte banci. Daca nu din respect fata de clienti si fata de practicile europene de creditare responsabila, macar de frica sanctiunilor la care se expun – teoretic - din partea autoritatilor. Insa reactia acestora se lasa inca asteptata, in ciuda faptului ca majoritatea bancilor ezita sa se conformeze deocamdata reglementarilor legale europene si nationale.
 
Pe de alta parte, reactia favorabila a zecilor de banci inscrise in programul Prima Casa, unde guvernul a impus ca si conditie eliminarea acestui comision, arata ca bancile pot, daca si vor, sa renunte la perceperea acestuia. Garantia statului nu are nici o legatura cu acest comision si nici cu altele pe care bancile continua sa le perceapa clientilor noi si celor existenti, care nu se incadreaza in conditiile programului Prima Casa.


Distribuie articolul




Alte articole

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Programul guvernamental “Investeste in Tine” a demarat prin intermediul CEC Bank, insa si alte banci sunt asteptate sa se inscrie in acest program. Imprumuturile acordate prin acest program sunt garantate de stat, iar clientii nu platesc dobanda. Care sunt conditiile pentru a putea lua un astfel de imprumut?

Citeste mai mult

Cum se descurca romanii cu plata datoriilor lunare?

Cheltuielile lunare ale romanilor devin tot mai presante. Acestia spun ca au nevoie de venituri din ce in ce mai mari pentru a-si achita la timp facturile, ratele la banca si celelalte cheltuieli obligatorii. Aproape o treime spun ca nu isi pot plati la timp datoriile din cauza situatiei financiare nesatisfacatoare.

Citeste mai mult
Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Programul Investeste in tine prinde contur. Plafonul de garantii acordat pentru acest an este de 600 de milioane de lei, plus 5 milioane pentru dobanzi si comisioane. Costul total al creditului este suportat de stat, iar beneficiarul trebuie sa indeplineasca doar cateva conditii minimale.

Citeste mai mult

Creditarea populatiei ia avant

Creditarea bancara pentru persoane fizice traverseaza o perioada propice, inca. Imprumuturile in lei nou acordate continua sa creasca, in special pentru consum, iar restantele se afla la minimul ultimilor 9 ani. Ce ingrijoreaza totusi autoritatile?

Citeste mai mult