Home
Inchide
Asigurari
Credite
Economisire
Investitii
Info financiar
Resurse
Conso

Persoanele fizice au nevoie de o lege a falimentului

Autor: Marius Serban | 15 Iulie 2009

Tot mai des, clientii nu isi mai pot plati ratele din cauza pierderii locului de munca si diminuarii salariului. Ei ajung la mana bancilor care le pot impune popriri pana isi recupereaza intreg creditul si penalitatile aplicate. Extinderea falimentului si pentru populatie ar putea proteja persoanele supraindatorate ca sa iasa din impas.
 
In cazul in care o persoana nu mai poate achita ratele la credit, banca trece la executarea silita. Daca imprumutul a fost garantat, se executa mai intai acel bun, iar apoi banca se indreapta asupra altor bunuri afla in proprietatea clientului si, in final, la instituirea unor retineri salariale.
 
Daca in urma cu cativa ani, aceste cazuri erau izolate, acum sunt tot mai dese situatiile cand clientii ajung in imposibilitatea de a suporta ratele, mai ales ca ele s-au majorat atat prin cresterea dobanzilor, cat si prin deprecierea monedei nationale.
 

Retineri salariale pe viata

 
Criza economica a facut ca multi clienti sa isi piarda locurile de munca sau sa primeasca salarii mai mici. In noile conditii, veniturile nu au mai fost suficiente pentru a acoperi ratele, astfel ca au aparut restantele. Ele au generat penalitati de intarziere, care s-au adaugat la datoriile initiale, pentrru ca in final suma restanta sa creasca cu mult peste posibilitatile de plata ale clientilor.
 
Ce sanse are o persoana pentru a depasi aceasta situatie? Singura solutie este ca banca sa accepte amanarea de la plata a datoriilor si sa-i reesaloneze imprumutul.
 
Daca acest lucru nu se intampla, legislatia autohtona nu prevede nici un sprijin pentru ajutorarea persoanelor supraindatorate. De aceea, cei nu au nicio proprietate pot ajunge chiar si in situatia de a suporta la nesfarsit retineri salariale.
 

Europenii beneficiaza de protectia legii falimentului

 
In majoritatea statelor din UE, exista un cadru legal pentru reabilitarea economica a persoanelor supraindatorate. Procedura falimentului aplicata companiilor a fost extinsa si la persoanele fizice.
 
Clientii intra intr-un program de ajustare a datoriei, in cazul in care banca nu mai are niciun bun de valorificat. De regula, curtile de judecata stabilesc un grafic de rambursare pentru o parte a datoriei, pe o perioada de 5-10 ani, in functie de legislatia specifica fiecarei tari.
 
Sumele lunare de plata sunt adaptate la posibilitatile reale ale clientului, o parte din venit fiind rezervata pentru acoperirea cheltuielilor familiale strict necesare. Persoanele respective sunt monitorizate atent pe tot parcursul programului, astfel ca daca situatia lor financiara se imbunatateste, graficul de rambursare va fi adaptat la noile posibilitati de plata.
 
Aceste programe dau clientilor ragazul necesar pentru a-si reveni din punct de vedere financiar si permit ca recuperarea datoriilor de catre banca sa se faca intr-un termen mai indelungat si nu imediat.
 

BNR nu doreste dezbateri pe aceasta tema

 
Prima tara care a introdus o astfel de lege a fost Danemarca – in 1984 – dupa care au urmat Franta, Germania, Austria, Belgia, Marea Britanie, Olanda, Italia si Spania. Dintre noile state membre, Estonia si Cehia dispun de un cadru legislativ similar, conform unui raport al Consiliului Europei.
 
Romania nu are un cadru legal similar si nici se intrevede aparitia unuia in viitorul apropiat. Cu ocazia semnarii acordului cu FMI, guvernatorul BNR, Mugur Isarescu a declarat ca acum nu este momentul oportun nici macar pentru a discuta despre oportunitatea unei astfel de legi.
 
Ce efecte sociale va avea aceasta indiferenta? Consiliul Europei arata ca supraindatorarea are asupra clientilor nu numai consecinte financiare, ci si psihologice, care conduc de multe ori la retragerea de viata sociala a celor afectati. Famiile isi reduc cheltuielile de consum, punand in pericol satisfacerea nevoilor de baza ale copiilor. Pe termen lung, acestia sunt afectati de atmosfera lipsita de speranta din casa si devin victime colaterale ale supraindatorii. Cele mai expuse riscului sunt famiiile cu venituri mici, in care doar un sot lucreaza.
 
Si mai trebuie spus ca numarul persoanelor cu probleme la credite nu este deloc mic. In luna aprilie, peste 550.000 de persoane figurau la Biroul de Credit cu intarzieri mai mari de 30 zile la plata ratelor, in crestere cu 100.000 fata de inceputul lui 2009.

Distribuie articolul

Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor

Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale

Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI

Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus