Legislatia actuala prevede ca bancile pot sa isi fixeze rata dobanzii de o dobanda proprie de referinta, cu conditia ca aceasta din urma sa fie unica pentru toate produsele acordate intr-o anumita valuta. ING Bank este singura institutie din piata care foloseste trei rate de referinta diferite pentru creditele acordate in lei.
In cazul creditelor in lei, ING Bank utilizeaza trei valori diferite ale ratei dobanzii de referinta: 10,75% pentru descoperitul de cont curent, 13% pentru creditul ipotecar si 11,5% pentru creditul de nevoi personale.
Dobanda de referinta trebuie sa fie unica
Ordonanta de urgenta nr. 174 din 2008 – ce modifica Ordonanta nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor – spune insa ca acest lucru ar fi interzis.
Art. 9(3), lit.g, punctul 2, precizeaza clar ca, in cazul contractelor cu dobanda variabila, dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv.
Mai mult, in lamuririle suplimentare oferite Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului (ANPC) nu se face referire la diferentierea dobanzilor de referinta dupa alte criterii, in afara de valuta.
Reprezentantii ING Bank sustin ca au discutat cu ANPC despre acest aspect, care a validat mecanismul bancii de ajustare a dobanzii variabile.
Contactati de Conso, reprezentantii ANPC nu au confirmat insa afirmatiile reprezentantilor ING Bank.
“ING nu a primit nici un document de la noi prin care se aproba utilizarea a trei rate de referinta diferite pentru aceeasi valuta”, ne-a declarat Mihail Meiu, director in cadrul ANPC.
El a precizat ca singura corespondenta avuta cu bancile, prin care se ofera lamuriri suplimentare referitoare la aplicarea Ordonantei nr. 174 din 2008, a avut loc prin intermediul Asociatiei Romane a Bancilor.
“Daca se foloseste in stabilirea dobanzii o rata de referinta, aceasta trebuie sa fie unica pentru o anumita valuta, fara exceptii”, a mai mentionat Mihail Meiu.
Meiu a spus ca situatia va fi analizata de reprezentantii ANPC. Conform ordonantei, in cazul in care se constata ca ING Bank nu a respectat prevederile actului normativ, banca risca o amenda de pana la 50.000 lei.
Stabilirea dobanzii produce confuzie
Dincolo de acest aspect, modul in care se face ajustarea dobanzii este explicat destul de confuz in contractele ING Bank, in conditiile in care legea impune utilizarea unor termeni pe care clientul ii poate intelege usor.
“Elementele care intra in componenta dobanzii de referinta trebuie explicate pe intelesul consumatorilor”, se arata in recomandarile trimise de ANPC catre Asociatia Romana a Bancilor.
Cand citesc contractul, clientii ING afla ca rata dobanzii este formata din rata de referinta si o marja. Apoi, in anexe, se precizeaza ca “rata de referinta va fi rata interna de finantare a ING Bank”. Aceasta din urma se calculeaza prin insumarea ratei de piata (Euribor sau Robor), a costului cu rezerva minima obligatorie (intre 1,5% si 2%) si a unui procent fix in valoare de 3% pentru lei si 5% pentru euro.
Pe de alta parte, datele din contract nu se impaca cu cele afisate de banca pe propriul web site. Aici, clientii afla, de exemplu, ca rata de referinta la creditele cu ipoteca in euro este de 5%. Daca aplicam formula din contract, este imposibil sa se ajunga la aceasta cifra. Dobanda de referinta contine un procent fix de 5% peste Euribor, plus costul cu rezervele minime obligatorii.
Oficialii ING Bank explica situatia in felul urmator: “formula ratei interne este folosita doar pentru a determina cu cat se va modifica valoarea ratei de referinta”.
Spre exemplu, daca rata de referinta este azi de 5%, din formula reiese ca rata interna ajunge la 8%. In cazul in care peste un an, din formula va rezulta o rata interna de 7,5% (in scadere cu 0,5%), rata de referinta va scadea cu aceeasi intensitate, de la 5% la 4,5%.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
