Cum se calculeaza nota de la Biroul de Credit?

Biroul de Credit va implementa in scurt timp sistemul de scoring folosit de companiile similare din Statele Unite. Acesta este denumit FICO si atribuie fiecarei persoane din baza de date o nota prin care se evalueaza riscul de credit. Scorul tine cont atat de informatiile pozitive, cat si de cele negative.
 
Potrivit informatiilor publicate de compania care a dezvoltat acest sistem - Fair Isaac Corporation - scorul FICO se calculeaza in functie de 5 mari categorii de informatii:
  • istoricul de plata (care are o pondere de 35% in scorul final);
  • creditele in derulare (30%);
  • durata istoricului (15%);
  • creditele noi obtinute (10%);
  • tipurile de credite utilizate (10%).
Ponderea fiecarui criteriu nu este aceeasi pentru toti clientii. De exemplu, pentru cei care nu au apelat la credite de foarte mult timp, importanta criteriilor este putin schimbata.
 
Istoricul de plata
tine cont de urmatoarele informatii:
  • platile efectuate in trecut la credite;
  • numarul maxim de zile de intarziere, daca au existat restante;
  • sumele restante;
  • timpul trecut de la aparitia restantelor;
  • numarul de restante;
  • numarul de credite rambursate fara intarzieri. 
Sumele datorate sunt evaluate prin:
  • soldul creditelor existente, pe tipuri de imprumuturi (card de credit, credit nevoi personale, credit ipotecar etc.);
  • numarul de credite;
  • ponderea creditului in totalul liniei de credit aprobata de catre banca, in cazul overdraftului si cardurilor de credit.
Durata istoricului utilizeaza drept criterii:
  • timpul trecut de la deschiderea conturilor;
  • timpul trecut de cand nu s-a inregistrat activitate in conturi.
Creditele noi sunt punctate prin:
  • numarul de conturi care au fost deschise recent si tipul lor;
  • numarul de interogari la biroul de credit;
  • timpul trecut de la deschiderea ultimului cont;
  • timpul trecut de la ultima interogare;
  • restabilirea unui istoric de plata pozitiv, in urma disparitiei unor probleme din trecut.
Prin tipul de credit folosit se intelege:
  • numarul de conturi active ale clientului, defalcate pe tipuri de produse.
Scorul FICO ia in considerare toti acesti factori, astfel ca nota finala nu depinde de un singur criteriu.
 
In plus, importanta fiecarui factor depinde de informatiile inscrise in raportul de credit, informatii care determina "profilul clientului". Iar pe masura ce aceste date se modifica, clientul se incadreaza intr-un alt profil, astfel ca nu se poate spune exact cat conteaza fiecare criteriu la nivel individual.
 
Scorul tine cont atat de informatiile pozitive, cat si de cele negative. Restantele reduc scorul pentru un client, insa pe masura ce acesta isi plateste ratele la timp in perioada urmatoare, scorul FICO va tine cont de acest aspect si va creste.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus