Companiile de asigurari trebuie sa explice clar clientilor clauzele contractuale, mai ales excluderile, iar pe piata de capital, beneficiile trebuie prezentate in paralel cu riscurile. In privinta pensiilor private, clientii trebuie sa inteleaga drepturile si obligatiile partilor implicate, riscurile financiare, tehnice si de alta natura.
Acestea sunt doar cateva mentiuni cuprinse intr-un Ghid de bune practici aplicabil furnizorilor de servicii financiare nebancare, elaborat de Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF).
Ghidul isi propune prezentarea intr-o forma concisa si usor accesibila a reperelor ce trebuie respectate, cu scopul de a asigura un nivel ridicat de informare si protectie a consumatorilor.
Clientul trebuie sa decida in cunostinta de cauza
“Consumatorul are dreptul de a fi informat in mod complet si corect asupra caracteristicilor esentiale ale produselor/serviciilor ce ii sunt ofertate, astfel incat decizia luata sa fie in cunostinta de cauza si astfel sa poata corespunde cat mai bine nevoilor sale. Avand in vedere multitudinea ofertarii, alegerea consumatorului trebuie facuta in cunostinta de cauza si sa aiba la baza principiul transparentei si al corectitudinii”, subliniaza ASF.
Totodata, institutia mentioneaza ca, in relatia cu consumatorii, entitatile vor da dovada de integritate si transparenta in furnizarea produselor si serviciilor.
“Informatiile relevante pentru contractarea unui produs/serviciu vor fi furnizate inainte de incheierea contractului, daca este cazul, in asa fel incat consumatorul sa aiba posibilitatea de a lua la cunostinta informatiile livrate si sa poata adopta o decizie in cunostinta de cauza. Contractele incheiate de o entitate trebuie sa contina clauze clare si inteligibile, redactate intr-un limbaj accesibil, fara echivoc; in cazul in care consumatorul solicita explicarea anumitor termeni folositi in contract, intelegerea acestora necesitand cunostinte de specialitate, entitatile vor transmite consumatorului respectiv explicatiile necesare”, se mentioneaza in ghid.
Consumatorul are o perioada de 14 zile de la incheierea contractului pentru a denunta unilateral contractul incheiat la distanta, fara a-i fi percepute acestuia penalitati sau fara a-si motiva decizia. In cazul contractelor la distanta care au ca obiect operatiuni privind asigurarile de viata, termenul aferent denuntarii unilaterale de catre consumator este de 30 de zile.
Este interzisa publicitatea care exploateaza superstitiile, credulitatea sau frica
Conform ghidului, entitatile nu vor utiliza publicitatea care este inselatoare, subliminala, care exploateaza superstitiile, credulitatea sau frica persoanelor, care prejudiciaza respectul pentru demnitatea umana si morala publica, care include discriminari, aduce prejudicii imaginii, onoarei, demnitatii si vietii particulare a persoanelor.
Indiferent de canalul de comunicare utilizat (adresa scrisa, e-mail, telefon), comunicarile si interactiunile cu un consumator vor contine specificarea numelui in clar a persoanei sau departamentului care interactioneaza cu consumatorul din partea entitatii si a functiei detinute de aceasta persoana in cadrul entitatii, se subliniaza in document.
De asemenea, entitatile reglementate vor informa consumatorii, dupa caz, cu privire la existenta sau inexistenta unui fond de garantare sau de compensare caruia consumatorul i se poate adresa in cazul unei situatii de insolventa sau faliment.
Principii specifice fiecarei piete
Pe piata asigurarilor, principalele principii se refera la explicarea clauzelor cuprinse in contractul de asigurare, in special cu privire la obiectul asigurarii si excluderi, la procedura aferenta unei daune, la drepturile si obligatiile partilor.
In cazul produselor de tip unit-linked, companiile vor explica consumatorului faptul ca evolutia detaliata a contractului (proiectia) nu reprezinta o promisiune referitoare la evolutia viitoare a investitiilor, aceasta evolutie fiind influentata de mai multi factori de risc ce pot aparea in timp.
Pe piata de capital, unul dintre principii arata ca prestarea de servicii si activitati de investitii, in contul investitorilor, se va face doar dupa ce entitatile se asigura ca investitorii au primit toate informatiile necesare pentru a fi in masura sa inteleaga caracteristicile si riscurile asociate serviciilor de investitii financiare si a serviciilor conexe, astfel incat sa poata lua decizii investitionale in cunostinta de cauza.
In plus, la realizarea consultantei de investitii, a publicitatii sau a informarii publice, entitatile nu vor garanta obtinerea de profituri si vor explica investitorilor, inclusiv cei potentiali, intr-o maniera clara si fara echivoc, riscurile posibile incluzand, fara ca enumerarea sa fie limitativa, fluctuatia preturilor pietei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor si/sau a profiturilor, fluctuatia cursului de schimb.
“De asemenea, performantele trecute nu vor fi prezentate ca o garantie a rezultatelor viitoare”, se subliniaza in ghid.
In cazul contributorilor la fondurile private de pensii, printre altele, ASF mentioneaza ca, odata cu semnarea actului individual de aderare, acestia vor fi informati asupra conditiilor schemei de pensii private, asupra prospectului schemei de pensii, cu privire la drepturile si obligatiile partilor implicate, la riscurile financiare, tehnice si de alta natura, precum si despre natura si distributia acestora.
