Este asigurarea unit-linked o alternativa viabila pentru majorarea pensiei?

Desi veniturile disponibile ale populatiei intra pe o panta descendenta, poate mai mult decat oricand trebuie sa identificam solutii pentru a ne asigura la pensionare un trai decent. Asa cum s-a putut observa in ultimele luni, nu doar algoritmii sistemului public de pensii au fost dati peste cap, ci si cei ai pensiilor administrate privat.

Anul 2010 a adus o schimbare majora in ecuatia veniturilor viitoare ale fiecarei familii. Pe de-o parte, taierile anuntate in cazul pensiilor publice releva gradul de incertitudine asociat segmentului. Odata adoptat un asemenea set de masuri, orice reeditare devine posibila.

In al doilea rand, discutam despre diminuarea fortata a contributiilor la sistemul de pensii administrat privat. Amanarea majorarii contributiilor conform programului stabilit initial in lege, intr-o prima faza, si acum decizia de scadere a cotei ridica numeroase semne de intrebare. In aceste conditii, obiectivul construirii unei «pensii decente», apeland exclusiv la cele doua categorii de venituri mentionate anterior, nu poate fi realizat.

Daca nu doriti sa va creati un portofoliu de actiuni sau alte instrumente financiare, pe care sa vi-l gestionati singuri, puteti opta pentru un management al activelor realizat de catre o societate de profil.

Printre variante se numara aderarea la un fond de pensii facultativ, achizitionarea de unitati la fondurile deschise de investitii sau contractarea unei polite unit-linked. Fiecare produs are propriile caracteristici. Toate insa pot conduce la asigurarea unui trai decent la batranete.

Ce este polita unit-linked?

Asigurarea cu investitii (unit-linked) raspunde atat nevoii de protectie cat si celei de investitii. Componenta de protectie financiara ofera certitudinea primirii de catre beneficiarii mentionati in polita a unui sprijin financiar la momentul producerii evenimentului asigurat - in majoritatea cazurilor discutam despre deces.

De asemenea, prin intermediul acestei polite se ofera acces la programele de investitii administrate de societate. Trebuie sa va ganditi insa ce risc sunteti dispusi sa va asumati intrucat riscul asociat investitiilor va apartine.

Mai mult, la achizitionarea politei trebuie sa aveti in vedere un orizont de timp cat mai indelungat. Rezilierea contractului inainte de maturitate - acolo unde operatiunea este permisa – va afecta semnificativ potentialul de castig. In primii ani ai politei valoarea de rascumparare poate fi si nula - rezilierea traducandu-se intr-o renuntare la suma stransa in cont pana la acel moment.

Mecanisme prea putin transparente

La semnarea contractului se stabileste frecventa de plata a primelor si valoarea acestora. Fie ca discutam despre plati lunare, trimestriale, semestriale sau anuale, mecanismul de alocare este similar. O parte din bani acopera costurile cu protectia, o alta serveste la plata comisioanelor si taxelor, restul indreptandu-se spre investitii.

Atentie! Componenta de protectie nu produce efecte asupra valorii contului. Daca riscul asigurat nu este activat, banii destinati protectiei raman societatii care si-a asumat la randul ei un risc. Valoarea sumei asigurate depinde de varsta, sexul sau istoricul medical al contractantului, dar si de durata contractului. O componenta de protectie mai mare implica o suma mai mica destinata investitiei, dar, in cazul producerii evenimentului nefericit, o despagubire pe masura.

Sa luam exemplul unei polite unit-linked dedicate pensionarii,  incheiate de un barbat in varsta de 40 de ani, pe o perioada de 25 de ani, cu o prima lunara de aproximativ 100 de lei. La o valoare constanta a unit-urilor – valoarea unit-urilor calculata la o dobanda 0% – la maturitate in cont s-ar strange aproximativ 24.000 lei desi persoana a virat de-a lungul anilor 30.000 lei. Astfel, 20% din bani au servit achitarii comisioanelor, taxelor si, in special, protectiei.

Pentru a obtine un castig superior sumelor depuse in cont, este necesara o performanta deloc neglijabila. Iar din cele aproximativ 50 de programe de investitii, denominate in lei, euro sau dolari, mai mult de o treime consemneaza minusuri in dreptul performantei inregistrate de la lansare si pana in prezent.

In aceste conditii, inainte de semnare identificati companiile care au reusit de-a lungul timpului sa ofere randamente peste media pietei. Desigur, aceste performante nu reprezinta o garantie pe viitor, insa permit conturarea unor repere mai ales ca in piata se gasesc programe de investitii ce activeaza de peste 7-8 ani.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Asigurari


Pandemia n-a pus bete in roate vanzarii de polite RCA
Pandemia n-a pus bete in roate vanzarii de polite RCA

In primele 9 luni ale anului, piata RCA a fost caracterizata de o crestere cu 4% a valorii primelor brute subscrise, in vreme ce prima medie anualizata a scazut cu aproximativ 1% fata de trimestrul al treilea din 2019.

23 Decembrie 2020 | Asigurari

SAL-Fin, o alternativa reala pentru soferii nemultumiti de despagubirile RCA
SAL-Fin, o alternativa reala pentru soferii nemultumiti de despagubirile RCA

Entitatea de Solutionare Alternativa a Litigiilor in Domeniul Financiar Non-bancar (SAL-Fin), organism creat în interiorul ASF, poate aduce pe aceeasi lungime de unda pretentiile pagubitiilor RCA cu oferta asiguratorilor.

17 Decembrie 2020 | Asigurari

Asigurarea de raspundere civila nu e doar pentru masini
Asigurarea de raspundere civila nu e doar pentru masini

Companiile de asigurari ofera asigurari de raspundere civila pentru persoane fizice in cazul unor daune produse tertilor, fie ca acestia sunt chiriasi, proprietari, pietoni loviti de biciclisti etc, in ideea ca un simplu “pardon, scuzati” poate fi de multe ori insuficient.

7 Decembrie 2020 | Asigurari

Uniqa Asigurari: Informatii cheie despre asigurarea RCA
Uniqa Asigurari: Informatii cheie despre asigurarea RCA

Uniqa este una dintre societatile autorizate sa vanda asigurari RCA. Conso iti prezinta cele mai importante aspecte pe care sa le ai in vedere la cumpararea unei polite.

29 Noiembrie 2020 | Asigurari

Mai multe articole

GHIDURI


Asigurari RCA

Polita de asigurare pentru raspundere civila auto (RCA) este obligatorie pentru posesorii de autoturisme. Prin intermediul ei, se acorda despagubiri pentru prejudiciile produse prin accidente, din culpa soferului care a condus autovehiculul. Totul despre RCA, limite de despagubire, valoarea despagubirilor, ce faci in caz de accident, bonus-malus si

Asigurari de viata

O asigurare de viata este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastra, in cazul producerii unor riscuri specifice, in schimbul platii unei prime de asigurare. Care sunt riscurile acoperite, cine are nevoie de o asigurare de viata, avantaje si exceptii in Ghidul complet Asigurari de viata.

Inapoi sus