Desi veniturile disponibile ale populatiei intra pe o panta descendenta, poate mai mult decat oricand trebuie sa identificam solutii pentru a ne asigura la pensionare un trai decent. Asa cum s-a putut observa in ultimele luni, nu doar algoritmii sistemului public de pensii au fost dati peste cap, ci si cei ai pensiilor administrate privat.
Anul 2010 a adus o schimbare majora in ecuatia veniturilor viitoare ale fiecarei familii. Pe de-o parte, taierile anuntate in cazul pensiilor publice releva gradul de incertitudine asociat segmentului. Odata adoptat un asemenea set de masuri, orice reeditare devine posibila.
In al doilea rand, discutam despre diminuarea fortata a contributiilor la sistemul de pensii administrat privat. Amanarea majorarii contributiilor conform programului stabilit initial in lege, intr-o prima faza, si acum decizia de scadere a cotei ridica numeroase semne de intrebare. In aceste conditii, obiectivul construirii unei «pensii decente», apeland exclusiv la cele doua categorii de venituri mentionate anterior, nu poate fi realizat.
Daca nu doriti sa va creati un portofoliu de actiuni sau alte instrumente financiare, pe care sa vi-l gestionati singuri, puteti opta pentru un management al activelor realizat de catre o societate de profil.
Printre variante se numara aderarea la un fond de pensii facultativ, achizitionarea de unitati la fondurile deschise de investitii sau contractarea unei polite unit-linked. Fiecare produs are propriile caracteristici. Toate insa pot conduce la asigurarea unui trai decent la batranete.
Ce este polita unit-linked?
Asigurarea cu investitii (unit-linked) raspunde atat nevoii de protectie cat si celei de investitii. Componenta de protectie financiara ofera certitudinea primirii de catre beneficiarii mentionati in polita a unui sprijin financiar la momentul producerii evenimentului asigurat - in majoritatea cazurilor discutam despre deces.
De asemenea, prin intermediul acestei polite se ofera acces la programele de investitii administrate de societate. Trebuie sa va ganditi insa ce risc sunteti dispusi sa va asumati intrucat riscul asociat investitiilor va apartine.
Mai mult, la achizitionarea politei trebuie sa aveti in vedere un orizont de timp cat mai indelungat. Rezilierea contractului inainte de maturitate - acolo unde operatiunea este permisa – va afecta semnificativ potentialul de castig. In primii ani ai politei valoarea de rascumparare poate fi si nula - rezilierea traducandu-se intr-o renuntare la suma stransa in cont pana la acel moment.
Mecanisme prea putin transparente
La semnarea contractului se stabileste frecventa de plata a primelor si valoarea acestora. Fie ca discutam despre plati lunare, trimestriale, semestriale sau anuale, mecanismul de alocare este similar. O parte din bani acopera costurile cu protectia, o alta serveste la plata comisioanelor si taxelor, restul indreptandu-se spre investitii.
Atentie! Componenta de protectie nu produce efecte asupra valorii contului. Daca riscul asigurat nu este activat, banii destinati protectiei raman societatii care si-a asumat la randul ei un risc. Valoarea sumei asigurate depinde de varsta, sexul sau istoricul medical al contractantului, dar si de durata contractului. O componenta de protectie mai mare implica o suma mai mica destinata investitiei, dar, in cazul producerii evenimentului nefericit, o despagubire pe masura.
Sa luam exemplul unei polite unit-linked dedicate pensionarii, incheiate de un barbat in varsta de 40 de ani, pe o perioada de 25 de ani, cu o prima lunara de aproximativ 100 de lei. La o valoare constanta a unit-urilor – valoarea unit-urilor calculata la o dobanda 0% – la maturitate in cont s-ar strange aproximativ 24.000 lei desi persoana a virat de-a lungul anilor 30.000 lei. Astfel, 20% din bani au servit achitarii comisioanelor, taxelor si, in special, protectiei.
Pentru a obtine un castig superior sumelor depuse in cont, este necesara o performanta deloc neglijabila. Iar din cele aproximativ 50 de programe de investitii, denominate in lei, euro sau dolari, mai mult de o treime consemneaza minusuri in dreptul performantei inregistrate de la lansare si pana in prezent.
In aceste conditii, inainte de semnare identificati companiile care au reusit de-a lungul timpului sa ofere randamente peste media pietei. Desigur, aceste performante nu reprezinta o garantie pe viitor, insa permit conturarea unor repere mai ales ca in piata se gasesc programe de investitii ce activeaza de peste 7-8 ani.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
