Cum alegem o asigurare unit-linked?

Ani la rand, societatile de asigurari au vandut polite unit-linked speculand pofta romanilor pentru castiguri. Randamentul din trecut devenea un key-driver al deciziei de achizitie, iar componenta de protectie era prea putin promovata. In prezent, se fac demersuri pentru a educa consumatorii si pentru a ajusta metodele de vanzare ale agentilor.

Rascumpararile partiale sau totale inregistrate de societatile de asigurari in prima parte a anului trecut a obligat managementul sa recreioneze produsele, modul in care se realizeaza vanzarea, dar si calitatea serviciilor post-vanzare.

ING Asigurari de Viata a lansat o noua generatie de produse unit-linked, compania punand accentul pe o transparenta mai inalta a mecansimelor de functionare din spatele politei. In principiu, discutam de o evidentiere mult mai clara a componentei de protectie fata de componenta de investitie.

Ce trebuie sa stiti despre astfel de produse?

La incheierea contractului, impreuna cu consultantul, stabiliti o valoare a primei anuale astfel incat venitul dumneavoastra disponibil sa nu sufere o corectie ampla. Altfel, este posibil ca in viitor sa fiti nevoiti sa reziliati contractul inainte de scadenta si veti rascumpara o suma mai mica decat cea platita pana la acel moment.

Alegeti cu atentie fondurile in care vor fi investiti banii. Daca ne uitam la evolutia unitatilor de fond – si avem in unele cazuri un istoric de peste 8-10 ani – putem da drept castigatoare pe termen lung vehiculele de investitii cu plasamente in instrumente cu risc scazut sau moderat. Mai mult, in aceste cazuri taxa de administrare a fondului perceputa de companie este mai redusa.

Nu va lasati ademeniti de scenariile de crestere ale valorii contului prezentate de agenti. Potrivit legislatiei in vigoare, la semnarea contractului trebuie sa primiti inclusiv o estimare pe baza mentinerii valorii constante a unit-urilor. Adica, cum evolueaza valoarea contului dumneavoastra in conditiile obtinerii unui minim de randament care sa acopere costul taxei de administrare a programului de investitii. Pe acest scenariu veti putea vedea mult mai bine care sunt costurile asociate acestui tip de polita.

Un exemplu edificator

Sa luam cazul produsului GenT pentru Copil oferit de ING Asigurari de Viata. Sa presupunem ca un client a platit timp de 16 ani 236.575 lei pentru partea de investitii si inca 4.258 lei pentru partea de protectie. Daca randamentul mediu anual a fost de numai 1%, ceea ce indeplineste cerinta legala de mentinere constanta a valorii unit-urilor, la maturitatea contractului beneficiarul va avea in cont 214.298 lei.

La o prima vedere, se observa un minus de aproximativ 26.500 lei. Totusi, nu toata suma poate fi considerata un cost pentru consumator. Mai mult de 9.500 lei reprezinta prime platite pentru componenta de protectie, respectiv asigurarea de deces din orice cauza si cea de preluare a platii primelor de catre companie in cazul producerii evenimentului nefericit. Componenta de protectie este extrem de importanta. Daca parintele moare sa spunem in al doilea an de contract, copilul va primi la acel moment minim 30.000 de lei, iar la finele contractului va incasa si cei 214.298 lei, plata primelor fiind suportata de societate.

Astfel, in exemplul nostru, numai 17.000 lei reprezinta pentru client un cost al serviciului achizitionat, suma acoperind cheltuielile companiei de asigurari – cheltuieli cu emiterea politei, comisionul platit brokerului/agentului, cheltuieli mentinere/administrare contract si service etc. - dar si o marja de profit.

Un calcul grosso-modo arata ca aproximativ 4-5% din prima medie anuala platita de client stinge datoriile catre societate. In aceste conditii, atunci cand alegeti un produs unit-linked studiati performantele anterioare ale programelor de investitii dar si contextul pietei. Randamentele din trecut nu reprezinta garantii ale unor castiguri viitoare, insa va puteti da seama de profesionalismul managerilor de investitii.

Este de dorit ca randamentul mediu anual sa depaseasca cu cateva puncte procentuale ponderea cheltuielilor in prima medie anuala. In cazul de fata, daca performanta medie anuala s-ar situa usor peste 7%, la maturitatea contractului suma stransa in cont ar fi de aproximativ 325.000 lei. Pentru a avea insa acceasi insemnatate, alegeti sa indexati la inflatie valoarea primelor platite.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Asigurari


Prabusirea City Insurance-efecte asupra asiguratilor si pagubitilor
Prabusirea City Insurance-efecte asupra asiguratilor si pagubitilor

Cu prime subscrise de aproape 500 milioane euro anul trecut si nu mai putin de 45% din piata RCA (20% din cea a asigurarilor generale), prabusirea City Insurance zguduie sistemul financiar local.

20 Septembrie 2021 | Asigurari

Pretul politelor RCA se poate ajusta in perioada urmatoare
Pretul politelor RCA se poate ajusta in perioada urmatoare

Problemele cu care se confrunta liderul pietei asigurarilor RCA, City Insurance, companie care si-a crescut agresiv cota de piata in principal pe baza unor preturi mici ale politei de asigurare, vor putea conduce la repozitionari din partea principalilor jucatori.

12 August 2021 | Asigurari

Cu asigurarea storno recuperezi banii dintr-un sejur neefectuat
Cu asigurarea storno recuperezi banii dintr-un sejur neefectuat

Daca asigurarile de calatorie acopera riscurile pe care le poti intampina la destinatie, o asigurare storno te protejeaza in cazul in care, dintr-un motiv sau altul, nu mai poti pleca de acasa.

29 Iulie 2021 | Asigurari

Asigurarile facultative de locuinta vin cu “meserias” la pachet
Asigurarile facultative de locuinta vin cu “meserias” la pachet

Companiile de asigurari au inteles ca in aceasta perioada gasirea unui profesionist pentru lucrari urgente in locuinta nu e tocmai usoara si asigura asistenta tehnica la domiciliu, in limitele unei anumite sume, in cazul producerii evenimentelor asigurate.

19 Mai 2021 | Asigurari

Mai multe articole

GHIDURI


Asigurari RCA

Polita de asigurare pentru raspundere civila auto (RCA) este obligatorie pentru posesorii de autoturisme. Prin intermediul ei, se acorda despagubiri pentru prejudiciile produse prin accidente, din culpa soferului care a condus autovehiculul. Totul despre RCA, limite de despagubire, valoarea despagubirilor, ce faci in caz de accident, bonus-malus si

Asigurari de viata

O asigurare de viata este o modalitate de a ne proteja financiar, pe noi sau familia noastra, in cazul producerii unor riscuri specifice, in schimbul platii unei prime de asigurare. Care sunt riscurile acoperite, cine are nevoie de o asigurare de viata, avantaje si exceptii in Ghidul complet Asigurari de viata.

Inapoi sus