Cum este costul creditului influentat de rezervele minime obligatorii?


Intrebare:

Cum se calculeaza "costul rezervelor minime obligatorii" din contractele aferente creditelor? Este cumva strict legat de % RMO ce trebuie tinut de BNR ? Este un % care se modifica si el pe durata contractului sau este fix? Faptul ca RMO a scazut nu ar trebui sa se traduca prin scaderea dobanzilor la creditare?
Va multumesc.

Pal Bogdan, Satu Mare

Rezervele minime obligatorii influenteaza indirect costul creditului, prin intermediul costului pe care bancile il suporta cu atragerea resurselor.

Rata dobanzii la credite depinde foarte mult de costul la care bancile isi procura resursele. Acesta este la randul sau influentat, printre multi alti factori, si de nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO).

Cum functioneaza regimul RMO? Daca bancile atrag depozite in valoare de 1 milion euro, iar rata RMO este de 30%, ele trebuie sa depuna la BNR 300.000 euro. Acesti banci trebuie mentinuti la banca centrala si nu pot fi folositi pentru acordarea de credite.

Acest lucru genereaza costuri pentru banca, deoarece dobanda incasata de banca de la BNR este mai mica decat cea platita deponentilor. De pilda, sa presupunem ca dobanda la depozite este de 5%, iar rata dobanzii platita de BNR la RMO este de 1%. Atunci pentru cei 300.000 euro depusi la BNR, banca suporta un cost anual de 4%.

Singurul mod prin care banca isi poate recupera aceasta pierdere este prin includerea ei in dobanda practicata la credite. Din acest motiv, rezervele minime obligatorii conduc la cresterea costului creditelor.

In schimb, cand are loc o reducerea a ratei RMO – asa cum s-a intamplat recent – acest lucru creeaza premise favorabile pentru ieftinirea creditelor.

Modul in care costul cu RMO se reflecta in dobanzile de la credite, difera de la o banca la alta:
  • uneori costul cu RMO este inclus in marja de dobanda practicata peste indicele monetar de referinta (Robor, Euribor). In aceste situatii, marja ramane fixa, astfel ca eventuala reducerea a ratei RMO nu se va reflecta ulterior in rata dobanzii practicata la creditele existente. Doar noii clienti vor beneficia de aceasta schimbare;
  • alte banci ajusteaza dobanzile la credite, in functie de rata interna de referinta. Aceasta este influentata de costul resurselor atrase de banca, astfel ca in eventualitatea unei reduceri a ratei RMO, clientii ar trebui sa beneficieze de conjunctura favorabila a pietei.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Bancile scad marjele la creditele de consum
Bancile scad marjele la creditele de consum

Dobanzile fixe pleaca in acest moment de la 6% pe an, iar veniturile primite in cont aduc costuri mai mici debitorilor, ca si sumele mai mari solicitate de acestia pentru imprumuturile de nevoi personale.

27 Mai 2021 | Credite nevoi personale

Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani
Cum iti poti refinanta creditul de consum pe 10 ani

Bancile pot folosi în acest scop parghia oferita de un regulament al BNR din iulie 2020 care lasa mai mult spatiu de manevra finantatorilor in contextul in care debitorii se confrunta cu probleme pe fondul pandemiei.

12 Aprilie 2021 | Credite nevoi personale

Creditele de consum intra in primavara cu discounturi
Creditele de consum intra in primavara cu discounturi

Mai multe banci isi asteapta in aceasta perioada clientii cu dobanzi mai mici la creditele de nevoi personale si avantaje colaterale.

3 Martie 2021 | Credite nevoi personale

Creditele online devin tot mai populare
Creditele online devin tot mai populare

Cu documentele de identitate la indemana, un dispozitiv cu camera pentru identificare si documentatia semnata electronic pe e-mail sau in cont, sunteti pregatiti pentru acordarea unui imprumut online. Conso va ofera cateva exemple concrete de aplicatii online pentru un credit.

3 Februarie 2021 | Credite nevoi personale

Inapoi sus