Cum este costul creditului influentat de rezervele minime obligatorii?


Intrebare:

Cum se calculeaza "costul rezervelor minime obligatorii" din contractele aferente creditelor? Este cumva strict legat de % RMO ce trebuie tinut de BNR ? Este un % care se modifica si el pe durata contractului sau este fix? Faptul ca RMO a scazut nu ar trebui sa se traduca prin scaderea dobanzilor la creditare?
Va multumesc.

Pal Bogdan, Satu Mare

Rezervele minime obligatorii influenteaza indirect costul creditului, prin intermediul costului pe care bancile il suporta cu atragerea resurselor.

Rata dobanzii la credite depinde foarte mult de costul la care bancile isi procura resursele. Acesta este la randul sau influentat, printre multi alti factori, si de nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO).

Cum functioneaza regimul RMO? Daca bancile atrag depozite in valoare de 1 milion euro, iar rata RMO este de 30%, ele trebuie sa depuna la BNR 300.000 euro. Acesti banci trebuie mentinuti la banca centrala si nu pot fi folositi pentru acordarea de credite.

Acest lucru genereaza costuri pentru banca, deoarece dobanda incasata de banca de la BNR este mai mica decat cea platita deponentilor. De pilda, sa presupunem ca dobanda la depozite este de 5%, iar rata dobanzii platita de BNR la RMO este de 1%. Atunci pentru cei 300.000 euro depusi la BNR, banca suporta un cost anual de 4%.

Singurul mod prin care banca isi poate recupera aceasta pierdere este prin includerea ei in dobanda practicata la credite. Din acest motiv, rezervele minime obligatorii conduc la cresterea costului creditelor.

In schimb, cand are loc o reducerea a ratei RMO – asa cum s-a intamplat recent – acest lucru creeaza premise favorabile pentru ieftinirea creditelor.

Modul in care costul cu RMO se reflecta in dobanzile de la credite, difera de la o banca la alta:
  • uneori costul cu RMO este inclus in marja de dobanda practicata peste indicele monetar de referinta (Robor, Euribor). In aceste situatii, marja ramane fixa, astfel ca eventuala reducerea a ratei RMO nu se va reflecta ulterior in rata dobanzii practicata la creditele existente. Doar noii clienti vor beneficia de aceasta schimbare;
  • alte banci ajusteaza dobanzile la credite, in functie de rata interna de referinta. Aceasta este influentata de costul resurselor atrase de banca, astfel ca in eventualitatea unei reduceri a ratei RMO, clientii ar trebui sa beneficieze de conjunctura favorabila a pietei.


Distribuie articolul


Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii


ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite nevoi personale

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite nevoi personale

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite nevoi personale

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite nevoi personale

Inapoi sus