In principiu, cu cat DAE este mai scazuta, cu atat creditul este mai ieftin. Insa, pentru a utiliza corect DAE in compararea creditelor este extrem de important ca acest indicator sa fie calculat pentru aceeasi suma imprumutata si termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate. Acest lucru este necesar deoarece DAE se poate modifica foarte mult de la un exemplu la altul.
Cea mai mare influenta asupra DAE o are durata de rambursare. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat DAE scade. Acest lucru se intampla in special in cazul creditelor cu comisioane mari percepute la acordare. De exemplu, un credit de 10.000 lei are o rata a dobanzii de 10% si un comision initial de 5%. Daca durata de rambursare este de 3 ani, atunci DAE este de 14,6%. In schimb, daca perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%. Si, cu cat termenul se extinde, nivelul DAE coboara spre valoarea ratei dobanzii (10%, in cazul de fata).
Astfel, in cazul in care DAE nu este calculat pentru acelasi termen de rambursare, comparatia poate fi uneori inselatoare. In plus, tendinta bancilor este de a lansa credite cu perioade de rambursare cat mai indelungate, iar atunci cand afiseaza valori estimative pentru DAE in pliante, tind sa calculeze acest indicator pentru perioada de rambursare maxima.
La cealalta extrema, sunt imprumuturile cu o perioada de rambursare foarte scurta. Pentru exemplul de mai sus, daca termenul de rambursare este de numai 6 luni, atunci DAE urca la 32,2%. Astfel, in cazul in care o persoana solicita un credit pe termen scurt, este firesc ca DAE afisata pentru ofertele bancilor sa aiba valori mai mari decat in mod normal.
Suma imprumutata influenteaza la randul sau valoarea DAE, insa impactul este relativ limitat. In acest caz, DAE se modifica daca banca percepe comisioane in suma fixa, indiferent de valoarea creditului. Cele mai frecvente costuri de acest gen sunt taxele de analiza a dosarelor de credit. Acestea au insa valori mici comparativ cu costul total al creditului, astfel ca impactul nu este la fel de spectaculos ca in cazul duratei de rambursare.
De exemplu, un credit cu o durata de 3 ani are o rata a dobanzii de 10% si o taxa de analiza de 50 lei. Daca se imprumuta 5.000 lei, atunci DAE este 11,4%, in timp ce pentru un credit de 10.000 lei, DAE scade la 11%. Asa cum se observa desi valoarea creditului s-a dublat, DAE s-a modificat destul de putin.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
