Majorarea rapida a comisioanelor practicate de banci pentru administrarea conturilor curente face tot mai putin atractiva schimbarea bancii pentru alegerea unui depozit bancar. Dobanda suplimentara ajunge sa fie anulata de comisioane.
Pierderile majore suferite de banci din activitatea de creditare au condus la un proces generalizat de majorare a comisioanelor la conturile curente. Intreaga lista de comisioane a fost regandita in ultimii ani, pentru a genera venituri cat mai mari.
Operatiuni care in trecut erau gratuite, acum sunt contra cost. Pe zi ce trece, noi banci introduc comisioane la incasare sau comisioane la plati intrabancare.
In unele cazuri se ajunge chiar la distorsionarea competitiei, asa cum se intampla pe segmentul depozitelor bancare.
Contul curent: produs obligatoriu si scump
Constituirea unui depozit la termen necesita obligatoriu si deschiderea unui cont curent. Astfel, o persoana care doreste sa isi multe depozitele de la banca la alta, trebuie sa ia in calcul dincolo de rata dobanzii, si costurile de administrare ale conturilor curente.
In trecut, aceste costuri nu aveau un impact mare. Ratele dobanzilor la depozitele in lei depaseau 7-8% pe an, in timp de administrare contului era de maxim 1-2 lei pe luna.
Acum, dobanzile la depozitele au scazut considerabil, astfel ca deponentii obtin castiguri tot mai mici, din care trebuie sa acopere atat impozitul pe dobanda cat si comisioanele majorate cu administrarea contului.
Aceste comisioane ajung frecvent la 3-4 lei pe luna, conform tabelelor comparative pentru
conturi curente oferite de Conso. Costul anual cu administrarea se situeaza cel mai des in intervalul 30-50 lei pe an.
Uneori, clientii sunt fortati sa achizitioneze produse suplimentare pentru a avea acces la un depozit la termen, cum este cazul ING Bank. Mai nou, BCR a eliminat din oferta contul curent standard, astfel ca orice client nou trebuie sa cumpere un pachet de servicii, al carui cost lunar de administrare incepe de la 4,5 lei pe luna.
Schimbarea bancii nu aduce castigurile scontate
Costurile adiacente pentru a constitui un simplu depozit devin tot mai mari, motiv pentru care randamentul final al depozitului scade.
De exemplu, la un depozit de 10.000 pe 1 an cu o rata a dobanzii de 5%, dobanda bruta va fi de 500 lei. Dupa retinerea impozitului, mai raman 420 lei. Daca luam in calcul un comision de administrare de 50 lei pe an, atunci clientul ramane in final cu un castig de 370 lei. Randamentul net coboara in acest mod la numai 3,7% pe an.
In aceste conditii, deponentii nu mai sunt motivati sa aleaga o alta banca pentru a-si plasa economiile mai rentabil. Un plus de 1-1,5 procente la dobanda poate ajunge sa fie anulat de comisioanele de cont curent, astfel ca mai bine ramane cu depozitele la banca unde isi incaseaza salariul sau pensia.
Comisioanele de administrare a conturilor curente atenueaza in acest fel competitia pe piata depozitelor.
O noua initiativa legislativa
Din aceasta perspectiva, ar fi util ca si administrarea contului curent sa aiba acelasi regim la depozite ca si in cazul creditelor.
OUG 50/2010 a interzis bancilor sa mai incaseze comisioane de administrare la contul curent atunci cand acorda credite.
Poate ca ar fi timpul ca si in cazul depozitelor, aceste comisioane sa fie interzise, iar banca sa fie obligata sa plateasca dobanda afisata la depozit si nu o dobanda ciuruita de comisioane!
