Marjele de dobanda umflate de la credite sunt inghetate pana la finalul contractului

Bancile au primit acceptul ANPC ca pot sa stabileasca marjele de dobanda la creditele in derulare prin simpla scadere a indicelui de referinta din rata actuala a dobanzii. Metoda nu face altceva decat sa legalizeze deciziile unilaterale realizate de catre banci in trecut in stabilirea dobanzilor variabile. Clientii vor plati scump aceasta decizie.

OUG nr. 50/2010 precizeaza ca toate ratele dobanzilor cu caracter variabil de la credite trebuie exprimate in functie de un indice al pietei – Robor/Euribor/Libor/rata de referinta a BNR - plus o marja fixa.

ANPC clarifica formula de calcul a dobanzilor


Pe 28 iulie, la mai bine de o luna de la intrarea in vigoare a OUG 50/2010, Asociatia Romana a Bancilor (ARB) a transmis catre ANPC o scrisoare prin care solicita lamuriri asupra modului in care trebuie calculate marjele pentru clientii cu credite in derulare.

Raspunsul ANPC nu este insa favorabil consumatorilor. “Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda este compusa din dobanda de referinta a bancii + o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul + o marja fixa, compusa din marja fixa existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzii de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la 21 iunie 2010”, se arata in raspunsul ANPC.

ARB a ridicat in discutie modul de interpretare al legislatiei, pornind de la un caz concret: un client care la momentul intrarii in vigoare a ordonantei are o rata a dobanzii de 10% la euro, formata din dobanda interna a bancii de 7% plus o marja de 3%.  Conform indicatiilor ANPC, formula ratei dobanzii la un astfel de credit va cuprinde o marja de 9 puncte procentuale peste Euribor (in ipoteza ca Euribor este 1%).

Noile marje sunt rezultatul deciziilor discretionare din trecut


Precizarea ANPC vine dupa ce in repetate randuri presa, inclusiv Conso.ro, a tras un semnal de alarma privind inechitatea aplicarii acestei formule simpliste.


Dupa declansarea crizei financiare din 2008, bancile au dat vina pe riscul de tara si pe costul mare al resurselor de finantare pentru a creste dobanzile variabile la credite, in timp ce indicii monetari scadeau accelerat. Ulterior, atat riscul de tara, cat si costul cu atragerea resurselor de catre banci a scazut puternic.

Aceste evolutii nu s-au mai reflectat insa in dobanzile practicate de banci la creditele in derulare. Ele au ramas ridicate, deoarece bancile au cautat in aceste fel sa isi acopere pierderile tot mai mari inregistrate la credite, in contextul recesiunii economice.

In aceste conditii, intre dobanda de la credit si indicii monetari a ramas o diferenta mult mai mare decat la semnarea contractului de credit. Iar, prin noile formule de calcul, bancile reusesc sa isi mentina permanent aceste marje extrem de ridicate. In cazul in care factorii care au dus la cresterea lor vor disparea, clientii vor ramane cu acelasi costuri mari de suportat.

Dobanzile la valuta vor incepe sa creasca

Mai mult, noua formula de calcul creeaza premisele unei majorari aproape sigure a dobanzile pe viitor, in special, la creditele in valuta. Indicii monetari de referinta la euro si francul elvetian sunt aproape de minime istorice, iar tendinta in urmatorii ani va fi de crestere.

Astfel, ratele dobanzilor la credite vor urma evolutia acestora, ceea ce inseamna rate tot mai mari, in conditiile in care chiar si asa costurile sunt foarte mari in anumite cazuri.

Aceasta stare de fapt este implicit recunoscuta si de ANPC in raspunsul transmis bancilor: “In ceea ce priveste eventuale nemultumiri ale consumatorilor in situatia in care valorilor indicilor de referinta vor creste in viitor, mentionam faptul ca ANPC a fost obligata sa impuna printr-un act normativ criterii clare privind transparenta modului in care variaza dobanzile, tocmai din cauza nemultumirilor semnalate de consumatori cu privire la faptul ca, pe parcursul derularii contractului, creditorii au majorat dobanzile ori de cate ori au dorit, fara sa aiba neaparat o justificare independenta de vointa lor”.

Inca dinainte ca ordonanta sa fie adoptata, Conso.ro a propus o formula care sa tina cont de valorile dobanzii de referinta si a indicilor de la momentul acordarii creditului, tocmai pentru a tine cont de faptul ca ulterior bancile au realizat modificari de costuri fara legatura cu evolutia pietei.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite
Incercarea de radiere din Biroul de Credit se poate termina cu executari silite

Biroul de Credit si CSALB avertizeaza clientii bancilor care au probleme in accesarea unor noi imprumuturi ca apelarea la firme “specializate” care promit radierea se poate incheia cu procese si executari silite in cazul neplatii onorariilor solicitate.

28 Iunie 2021 | Credite de consum

Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?
Isi vor ajusta bancile conditiile de acordare a creditelor in functie de varsta?

Guvernul a aprobat recent un proiect de lege care permite pensionarea optionala la 70 de ani, iar bancile ar putea lua in calcul modificarea varstei-limita la acordarea imprumuturilor. Pe de alta parte, CNCD a penalizat recent ING Bank pentru impunerea varstei de 64 de ani ca limita pentru emiterea unui card de credit.

24 Iunie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus