Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Cum iti rezolvi problema cu banca pe cale amiabila?


Daca banca ti-a marit rata la credit intr-un mod pe care il consideri abuziv, daca iti percepe comisioane pe care le consideri ilegale, sau daca ai alte nemultumiri legate de relatia cu banca sau cu IFN-ul, poti sa le solutionezi gratis si mai rapid decat printr-un proces in instanta. Ce ai de facut?

In primul rand, trebuie sa incerci sa rezolvi problema direct cu institutia de credit. Pentru asta, trebuie sa faci o solicitare scrisa (pe hartie sau e-mail) si sa astepti raspunsul timp de 30 de zile. Daca raspunsul de la banca nu vine, sau nu este satisfacator, te poti adresa Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar (CSALB).

Cu ce probleme te poti adresa Centrului? Daca banca ti-a marit rata abuziv din punctul tau de vedere, daca iti percepe comision de monitorizare credit, alte comisoane de risc considerate de tine ca fiind abuzive, daca iti declara creditul scadent scadent anticipat, fara respectarea conditiilor contractuale, daca ai in contract clauze abuzive, in opinia ta, privind aplicarea unor dobanzi penalizatoare, sau alte nemultumiri fata de banca sau IFN-ul cu care ai un contract.

Ce poti obtine in urma unei astfel de proceduri? Returnarea comisionului de administrare care, in perceptia ta, a fost retinut in mod nejustificat, eliminarea comisioanelor lunare de urmarire si de administrare, restituirea sumei ce a rezultat din marirea marjei de dobanda, in mod excesiv, in acceptiunea ta, sau radierea inregistrarilor din Biroul de Credit.

Asadar, la CSALB se pot adresa consumatorii, exclusiv persoane fizice, care au o relatie cu o banca sau un IFN pe baza unui contract. Daca ne referim la banci comerciale, vorbim de contracte de: cont curent cu sau fara card, card de credit sau de cumparaturi, depozit, credit, descoperit de cont, operatiuni de trezorerie, schimb valutar, certificate de depozit. Cat priveste IFN-urile, se pot solutiona eventualele litigii care apar in contractele de credit/card de credit sau in cele de leasing.

Cum intru in aceasta procedura?

Pentru a demara procedura de solutionare alternativa (SAL) a problemei cu banca/ IFN-ul, trebuie sa depui o cerere la CSALB (gasesti formularul pe site-ul entitatii), insotita de dovada scrisa ca ai incercat sa rezolvi diferendul direct cu institutia de credit.

Nu este obligatoriu si raspunsul bancii. In plus, trebuie sa depui contractul cu banca in care te consideri nedreptatit dar si alte documente care te pot ajuta sa obtii o solutie favorabila (contract de garantie, acte aditionale, extrase de cont, grafice de rambursare etc.).

Documentele se pot depune la sediul Centrului, sau se pot trimite prin e-mail, prin posta sau curier. In aceste din urma cazuri, solicitantul suporta taxele de transport.

De ce sa merg la CSALB si nu in instanta?

Un avantaj important pentru consumator este ca procedura este gratuita si mult mai rapida decat in instanta! Insa, in cazul in care acesta doreste sa fie asistat de un specialist (de ex. avocat), va trebui sa ii plateasca acestuia onorariul. Consumatorul poate apela si la o asociatie de consumatori pentru sprijin in cadrul procedurii, in orice etapa a acesteia, iar in acest caz asistenta este, de regula, gratuita. 

In plus, procedura trebuie finalizata in maxim 90 de zile, in timp ce in instanta poate dura si cativa ani, iar costurile sunt considerabile.

Totodata, solutia este data pentru fiecare consumator in parte, fiind adaptata de la caz la caz.

Pe de alta parte, daca nu esti multumit de solutia alternativa, poti merge mai departe in instanta. Invers nu se poate. Adica, daca o instanta s-a pronuntat, deja, pe problema ta, nu mai poti sa te adresezi CSALB in aceeasi chestiune.

In plus, solutiile pot fi diferite de cele obtinute in instantele de judecata, care aplica strict dispozitiile legii. In cazul SAL, conciliatorii pot tine seama nu doar de principiile generale ale dreptului ci pot invoca si echitatea.

Ce variante de solutionare exista?

Clientii nemultumiti au la dipozitie doua variante de solutionare a diferendului cu banca prin CSALB - solutia propusa (concilierea) si solutia impusa (arbitrajul). In ambele cazuri este vorba de proceduri facultative, voluntare, care se declanseaza doar la cererea consumatorului.

Solutia propusa, sau concilierea, da dreptul consumatorului sa se retraga din procedura SAL in orice moment daca nu este satisfacut de functionarea sau de modul de desfasurare a procedurii. In plus, acesta are posibilitatea de a alege daca accepta sau nu solutia propusa.

Concret, pentru a intra intr-o astfel de procedura, trebuie sa trimiti o cerere la CSALB, insotita de documentele mentionate anterior, iar daca aceasta este conforma (se refera la o problema care intra in competenta Centrului), este informata banca. Aceasta, insa, are dreptul sa refuze solicitarea, iar in acest caz procedura nu se poate demara.

Daca banca accepta concilierea, Centrul desemneaza un conciliator, aleatoriu, care se va ocupa de caz.

Conciliatorul analizeaza situatia, poarta discutii si negocieri cu partile (poate solicita documente suplimentare) si propune o solutie. Partile pot accepta sau nu solutia in termen de 15 zile. Daca solutia este acceptata de parti, devine obligatorie, iar conciliatorul emite o Hotatare in acest sens.

Important! Chiar daca accepta solutia propusa, consumatorul o mai poate ataca in instanta in termen de 15 zile de la comunicarea Hotararii. Si banca are acelasi drept.

Ce sunt conciliatorii si cum sunt selectati?


Sunt persoane cu pregatire juridica sau economica in domeniul financiar-bancar, cu experienta in exercitarea unei activitati juridice sau economice de cel putin 10 ani, cu buna reputatie si independenti de partile in litigiu, nefiind platiti direct sau indirect de catre acestea la momentul desemnarii pentru examinarea cauzei.

Conciliatorul este desemnat aleatoriu de Centru, insa partile il pot refuza, caz in care este desemnat altul.

Ce presupune solutia impusa?

In cazul procedurii cu solutie impusa (arbitrajul), procedura se finalizeaza prin pronuntarea unei solutii care este obligatorie pentru ambele parti. Procedura este similara celei din instantele de judecata, insa termenele sunt mai scurte, de maximum 90 de zile, si se pot fixa de comun acord.

Insa, de aceasta data, partile nu se pot retrage din procedura decat in faza incipienta (pana la desemnarea arbitrilor, tot din randul conciliatorilor).

Procedura este similara cu concilierea pana la momentul pronuntarii solutiei. In cazul acesta, procedura este definitiva si obligatorie pentru ambele parti, iar anularea ei este posibila doar prin actiune in anulare, la Curtea de Apel Bucuresti.

Cum a aparut CSALB?


Centrul a aparut ca urmare a transpunerii unei Directive europene (11/2013) privind solutionarea alternativa a litigiilor, in materie de consum. Prin Ordonanta nr. 38/2015 a fost creat separat CSALB, exclusiv pentru sistemul bancar, ca entitate independenta, apolitica, non profit si de interes public. Scopul CSALB este de a facilita solutionarea alternativa a litigiilor (SAL) dintre consumatori si institutiile financiar-bancare in mod echilibrat, rezonabil, rapid si in afara instantei.

Activitatea Centrului este coordonata de un Colegiu format din 5 membri si de directorul CSALB. De solutionarea litigiilor se ocupa exclusiv persoanele inscrise pe Lista Conciliatorilor, disponibila pe site-ul entitatii.

Necesitatea unei astfel de entitati a aparut si ca urmare a faptului ca, in ultimii ani, numarul de litigii pe rolul instantelor de judecata a crescut considerabil, la fel si neincrederea consumatorilor de servicii financiar-bancare in aceasta piata. Astfel ca Centrul isi propune sa restabileasca echilibrul relatiei consumator-banca/IFN.

Unde poti afla mai multe detalii despre activitatea Centrului? Bancile sunt obligate sa afiseze atat in sediile teritoriale, cat si pe site-urile proprii informatii despre CSALB. In plus, informatiile pot fi obtinute si de pe site-ul entitatii.


Distribuie articolul




Alte articole

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Credit cu dobanda zero prin Programul Investeste in tine

Programul guvernamental “Investeste in Tine” a demarat prin intermediul CEC Bank, insa si alte banci sunt asteptate sa se inscrie in acest program. Imprumuturile acordate prin acest program sunt garantate de stat, iar clientii nu platesc dobanda. Care sunt conditiile pentru a putea lua un astfel de imprumut?

Citeste mai mult

Cum se descurca romanii cu plata datoriilor lunare?

Cheltuielile lunare ale romanilor devin tot mai presante. Acestia spun ca au nevoie de venituri din ce in ce mai mari pentru a-si achita la timp facturile, ratele la banca si celelalte cheltuieli obligatorii. Aproape o treime spun ca nu isi pot plati la timp datoriile din cauza situatiei financiare nesatisfacatoare.

Citeste mai mult
Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Ce conditii trebuie sa indeplinesti pentru un credit cu dobanda zero?

Programul Investeste in tine prinde contur. Plafonul de garantii acordat pentru acest an este de 600 de milioane de lei, plus 5 milioane pentru dobanzi si comisioane. Costul total al creditului este suportat de stat, iar beneficiarul trebuie sa indeplineasca doar cateva conditii minimale.

Citeste mai mult

Creditarea populatiei ia avant

Creditarea bancara pentru persoane fizice traverseaza o perioada propice, inca. Imprumuturile in lei nou acordate continua sa creasca, in special pentru consum, iar restantele se afla la minimul ultimilor 9 ani. Ce ingrijoreaza totusi autoritatile?

Citeste mai mult