DAE britanic pentru carduri romanesti

Nu toate bancile calculeaza dobanda anuala efectiva la cardurile de credit, iar atunci cand o fac, datele nu sunt uniforme. In plus, nu toate costurile importante sunt incluse in DAE. Conso.ro a recalculat acest indicator pentru toate cardurile conform legislatiei din Marea Britanie, rezultatele fiind disponibile in sectiunea Compara carduri.

Dobanda anuala efectiva (DAE) trebuie sa exprime costul total al creditului, se precizeaza clar in Legea 289/ 2004 privind creditele de consum. Din pacate, actul normativ mentionat face o serie de exceptii, astfel ca nu toate costurile sunt incluse in DAE. Daca la creditele traditionale, acest lucru nu influenteaza major costul total al finantarii, in cazul cardurilor de credit, exceptiile fac aproape inutila DAE. Practic, modul in care bancile calculeaza acest indicator la carduri difera foarte mult, iar unele institutii nici macar nu-l calculeaza.

Cum (nu) se calculeaza DAE

Unii bancheri sustin ca nu pot calcula DAE deoarece nu exista un grafic prestabilit de esalonare al imprumutului. In cazul acestor produse, clientul poate rambursa oricand sumele utilizate, iar valoarea ratelor poate varia de la o luna la alta. In consecinta, bancherii respectivi apeleaza la articolul 8, litera c din lege care mentioneaza ca pot exista situatii cand DAE nu poate fi calculata. In astfel de cazuri, obligatia bancilor este rezumata doar la a informa clientul care este limita de credit, rata dobanzii, costurile aferente imprumutului si cum se pot ele modifica, precum si care este procedura de incheiere a contractului.

Alte banci au trecut peste acest obstacol si iau in calcul diverse ipoteze de lucru. De exemplu, Raiffeisen Bank presupune ca limita de credit este utilizata la maxim din prima zi, iar ulterior, sumele se ramburseaza in rate egale pe parcursul urmatoarelor 12 luni. In mare parte, ipoteze similare folosesc si celelalte banci care calculeaza DAE.

De aceasta data, insa, problema principala o reprezinta comparabilitatea datelor. In timp ce la unele banci, DAE cuprinde dobanda si taxele de emitere (cum este BCR) , altele includ doar dobanda (Banca Transilvania, UniCredit). Astfel, acest indicator este departe de a oferi o imagine corecta asupra costurilor la nivelul pietei.

Un DAE britanic!

Pentru a depasi toate aceste inconveniente, Conso.ro a recalculat DAE la toate cardurile de credit pe baza unei metodologii uniforme. Concret, costul total al creditelor a fost determinat conform legislatiei din Marea Britanie privind creditul de consum. In aceasta tara, protectia consumatorului in domeniul serviciilor financiare este mult mai dura decat acquis-ul comunitar, iar modul de calcul al DAE (annual procentage rate sau APR, in terminologia engleza) a fost reviziuit serios in octombrie 2004, pentru a spori comparabilitatea datelor.

In cazul cardurilor de credit, bancile englezesti sunt obligate sa calculeze DAE conform urmatoarelor ipoteze: creditul este tras integral in prima zi; imprumutul se ramburseaza in rate egale; durata creditului este de 1 an, rata dobanzii utilizata este cea aferenta cumparaturilor la comercianti (in cazul in care bancile tarifeaza diferentiat tranzactiile), iar limita de credit este de 1.500 lire sterline.

In recalcularea dobanzilor efective pentru cardurile romanesti, Conso.ro a facut chiar mai mult decat legislatia britanica. DAE este calculata pe baza limitei de credit dorite, introduse de utilizatori in pasul 1, si nu in functie de o suma arbitrara, astfel ca rezultatele sunt particularizate de fiecare data.
La fiecare card de credit, DAE include acum rata dobanzii, taxa de emitere si taxa de administrare.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Carduri


Cum putem face cumparaturi in rate cu cardul de debit
Cum putem face cumparaturi in rate cu cardul de debit

Altex si Flanco in parteneriat cu finantatorul Oney Bank ofera clientilor posibilitatea de a achizitiona produse in 3 sau 4 rate daca dispun de un card de debit Visa sau Mastercard, la costuri mult mai mici decat in cazul achizitiei cu un card de credit.

7 Ianuarie 2021 | Carduri (carduri + ebanking)

Bancile vor permite platile cu telefonul catre prietenii din agenda
Bancile vor permite platile cu telefonul catre prietenii din agenda

Transfond ofera posibilitatea initierii de plati intre doua conturi deschise la banci diferite utilizand doar numarul de telefon mobil al beneficiarului platii, fara sa fie nevoie si de codul IBAN al acestuia.

29 Septembrie 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Cum primesti bani inapoi daca platesti cu cardul
Cum primesti bani inapoi daca platesti cu cardul

Exista mai multe oferte de reduceri pentru posesorii de carduri de debit, care nici nu implica costuri asociate, precum emiterea cardului si administrarea contului curent.

22 Septembrie 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Retrageri din ATM fara card. Cum functioneaza?
Retrageri din ATM fara card. Cum functioneaza?

Dupa ce ne-au propus sa ocolim cardul platind la POS-uri direct cu telefonul, bancile merg mai departe incercand sa elimine cardul si la retragerea de numerar de la ATM.

28 August 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Mai multe articole

GHIDURI


Carduri de credit

Cardul de credit reprezinta un imprumut aflat permanent la dispozitia clientului. Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri numita scoring. In general, limita maxima de credit poate ajunge pana la 5.000 euro sau echivalentul in moneda nationala. Cum se calculeaza scoringul, diferentele dintre carduri de debit si carduri de credit, peri

Carduri de debit

Cu ajutorul unui card de debit poti avea acces oricand la banii propii din contul de la banca. Cardul de debit are insa de oferit mai mult decat retragerea de numerar. Cea mai importanta functie a sa este plata cumparaturilor la comercianti. Pentru tranzactiile efectuate in Romania nu se plateste nici un comision. Ce servicii suplimentare ofera car

Carduri premium

Cardurile premium reprezinta o categorie privilegiata de instrumente de plata, care sunt acordate clientilor cu venituri ridicate. Limita de credit este mult mai mare si poate ajunge pana la 100.000 euro, fata de numai 5.000 euro, cat ofera in general cardurile de credit standard. Cui se adreseaza cardurile premium, care sunt tipurile de carduri, c

Carduri cu cip

Cardul cu cip este un card bancar - de credit sau de debit - care are incorporat un microcip. Acesta a fost conceput pentru a conferi tranzactiilor cu carduri mai multa siguranta si rapiditate. Cat de sigure sunt cardurile cu cip, ce tehnologie are in spate si cum schimba cipul modul in care se plateste cu cardul in Ghidul Carduri cu cip.

Cumparaturi online cu cardul

Inainte sa faceti cumparaturi online trebuie sa va asigurati ca aveti cardul activat pentru utilizare online. Dupa activarea cardului, este recomandata inrolarea cardurilor in sistemul 3D Secure. Ponturi pentru cumparaturi sigure si toate informatiile despre carduri acceptate pentru cumparaturi, tranzactii online si inrolarea cardului in Ghidul Cum

Vacanta cu cardul in strainatate

Atunci cand mergem in vacanta este recomandat sa nu plecam cu toti banii de care avem nevoie in portofel. Cardurile bancare ne protejeaza mai bine banii. Cardul de credit este recomandat cu prioritate, pentru ca ofera o serie de beneficii suplimentare. Totul despre tipul de card potrivit in vacanta, ce comisioane apar la tranzactiile din afara tari

Inapoi sus