Nu toate bancile calculeaza dobanda anuala efectiva la cardurile de credit, iar atunci cand o fac, datele nu sunt uniforme. In plus, nu toate costurile importante sunt incluse in DAE. Conso.ro a recalculat acest indicator pentru toate cardurile conform legislatiei din Marea Britanie, rezultatele fiind disponibile in sectiunea Compara carduri.
Dobanda anuala efectiva (DAE) trebuie sa exprime costul total al creditului, se precizeaza clar in Legea 289/ 2004 privind creditele de consum. Din pacate, actul normativ mentionat face o serie de exceptii, astfel ca nu toate costurile sunt incluse in DAE. Daca la creditele traditionale, acest lucru nu influenteaza major costul total al finantarii, in cazul cardurilor de credit, exceptiile fac aproape inutila DAE. Practic, modul in care bancile calculeaza acest indicator la carduri difera foarte mult, iar unele institutii nici macar nu-l calculeaza.
Cum (nu) se calculeaza DAE
Unii bancheri sustin ca nu pot calcula DAE deoarece nu exista un grafic prestabilit de esalonare al imprumutului. In cazul acestor produse, clientul poate rambursa oricand sumele utilizate, iar valoarea ratelor poate varia de la o luna la alta. In consecinta, bancherii respectivi apeleaza la articolul 8, litera c din lege care mentioneaza ca pot exista situatii cand DAE nu poate fi calculata. In astfel de cazuri, obligatia bancilor este rezumata doar la a informa clientul care este limita de credit, rata dobanzii, costurile aferente imprumutului si cum se pot ele modifica, precum si care este procedura de incheiere a contractului.
Alte banci au trecut peste acest obstacol si iau in calcul diverse ipoteze de lucru. De exemplu, Raiffeisen Bank presupune ca limita de credit este utilizata la maxim din prima zi, iar ulterior, sumele se ramburseaza in rate egale pe parcursul urmatoarelor 12 luni. In mare parte, ipoteze similare folosesc si celelalte banci care calculeaza DAE.
De aceasta data, insa, problema principala o reprezinta comparabilitatea datelor. In timp ce la unele banci, DAE cuprinde dobanda si taxele de emitere (cum este BCR) , altele includ doar dobanda (Banca Transilvania, UniCredit). Astfel, acest indicator este departe de a oferi o imagine corecta asupra costurilor la nivelul pietei.
Pentru a depasi toate aceste inconveniente, Conso.ro a recalculat DAE la toate cardurile de credit pe baza unei metodologii uniforme. Concret, costul total al creditelor a fost determinat conform legislatiei din Marea Britanie privind creditul de consum. In aceasta tara, protectia consumatorului in domeniul serviciilor financiare este mult mai dura decat acquis-ul comunitar, iar modul de calcul al DAE (annual procentage rate sau APR, in terminologia engleza) a fost reviziuit serios in octombrie 2004, pentru a spori comparabilitatea datelor.
In cazul cardurilor de credit, bancile englezesti sunt obligate sa calculeze DAE conform urmatoarelor ipoteze: creditul este tras integral in prima zi; imprumutul se ramburseaza in rate egale; durata creditului este de 1 an, rata dobanzii utilizata este cea aferenta cumparaturilor la comercianti (in cazul in care bancile tarifeaza diferentiat tranzactiile), iar limita de credit este de 1.500 lire sterline.
In recalcularea dobanzilor efective pentru cardurile romanesti, Conso.ro a facut chiar mai mult decat legislatia britanica. DAE este calculata pe baza limitei de credit dorite, introduse de utilizatori in pasul 1, si nu in functie de o suma arbitrara, astfel ca rezultatele sunt particularizate de fiecare data.
La fiecare card de credit, DAE include acum rata dobanzii, taxa de emitere si taxa de administrare.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
