top banner

Noua directiva va forta bancile sa calculeze DAE mai precis

20 Februarie 2008 | Autor: Marius Serban

Dobanzile mici, dar valabile numai un an, fac in prezent ca DAE afisata de banci sa fie mai mica decat in realitate, ceea ce induce in eroare consumatorii. Pe viitor, bancile vor trebui sa ia in calcul si dobanda valabila dupa perioada promotionala, asa cum DAE este calculata pe www.conso.ro.
 
Cea mai buna metoda pentru ca bancile sa fenteze DAE este sa ofere credite cu dobanzi mici la inceput. Rata lunara este mai scazuta decat in mod normal, astfel ca solicitantii pot obtine sume mai mari de bani, dar si imprumutul pare mai ieftin.
 
Oferte "imbunatatite"
 
De exemplu, daca dobanda variabila este de 10%, banca poate « imbunatati » oferta substantial daca afiseaza o dobanda de 5%, fixa pe primul an. In anul urmator, clientul va plati bineinteles dobanda standard de 10%. Din pacate, legislatia actuala nu este destul de clara, iar bancile atunci cand calculeaza DAE tin cont doar de prima dobanda – cea de 5% - cu toate ca la un credit pe 10 ani, aceasta este foarte putin relevanta. Practic, restul de 9 ani, clientul va suporta o dobanda de 10%, iar DAE nu-l avertizeaza in nici un fel de acest lucru.
 
Legea 289/2004 privind contractele de credit de consum prevede la art. 4, alin 5 ca daca in contracte sunt clauze care permit modificarea dobanzii, dar nivelul ulterior al dobanzilor nu poate fi determint, atunci DAE va fi calculat in ipoteza ca aceste costuri vor ramane fixe. Iar, raspunsul bancilor a fost bineinteles ca nu pot estima nivelul dobanzii peste un an, pentru a tine cont doar de dobanda initiala.
 
Legislatia lasa loc de interpretari
 
Pe de alta parte, in contracte se precizeaza clar ca acea dobanda mica este valabila doar in primul an, dupa care ea va fi inlocuita fie cu dobanda standard a bancii, fie cu o dobanda calculata pe baza unei marje fixe in functie de un indice monetar de referinta (Robor, Euribor, Libor). Prin urmare, are loc o modificare de structura a dobanzii, nefiind doar o simpla ajustare in functie de evolutia pietei.
 
De aceea, ipoteza din lege – costurile se vor considera fixe pana la finele contractului, daca nu pot fi estimate – ar trebui aplicata la aceasta dobanda, si nu la cea promotionala. Revenind la exemplul de mai sus, DAE la un credit pe 10 ani ar trebui calculata in ipoteza ca in primul an, dobanda va fi de 5%, iar in urmatorii 9 ani – de 10%.
 
Conso respecta noua directiva
 
Acest procedeu este aplicat pe www.conso.ro de peste un an, de cand bancile romanesti au inceput sa ofere astfel de produse. In plus, Conso calculeaza DAE pe acelasi principiu atat la crediele de consum, cat si la cele imobiliare, unde legislatia nationala nu impune inca bancilor obligativitatea calcularii DAE, asa cum ar fi normal si cum se procedeaza peste tot in Occident.
 
Partea buna este noua directiva privind creditul de consum va obliga bancile romanesti sa respecte aceleasi reguli in calculul DAE. Creditele cu dobanzi fixe pe perioade limitate sunt abordate in mod special, iar directiva precizeaza acum in mod clar ca, in calculul DAE, se va tine cont si de dobanda valabila la finele perioadei initiale. Iar nivelul luat in calcul va fi cel din momentul acordarii creditului, calculat in functie de indicii de referinta valabili atunci.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

Studentii si tinerele familii vor putea lua credite cu dobanzi subventionate

Studentii si tinerele familii vor putea lua credite cu dobanzi subventionate

Este vorba de programele guvernamentale StudentInvest si FamilyStart, care isi propun sa sprijine accesul la educatie si familiile tinere prin imprumuturi garantate si credite cu dobanzi subventionate integral sau partial de stat.

04 Oct 2022 | Credite nevoi personale
Credit pentru studii sau de nevoi personale?

Credit pentru studii sau de nevoi personale?

Apropierea inceputului anului universitar aduce in discutie finantarea studiilor, iar optiunile celor care vizeaza un astfel de imprumut includ, pe langa creditele de consum clasice, si imprumuturi dedicate.

29 Aug 2022 | Credite nevoi personale
Retailerii online testeaza creditele preaprobate

Retailerii online testeaza creditele preaprobate

Un retailer online a lansat o solutie prin care se pot cumpara produse cu plata in 4 rate contra unui comision de 0,5% din valoarea tranzactiei, utilizand cardurile inrolate pe siteul comerciantului.

11 Aug 2022 | Credite nevoi personale
Mirajul imprumutului in euro revine. Dar si riscurile asociate

Mirajul imprumutului in euro revine. Dar si riscurile asociate

Un diferential de dobanda leu-euro aparent avantajos pentru cei ce se imprumuta in valuta a readus interesul pentru creditele in euro, mai ales pentru generatia care nu a experimentat criza din 2008-2009.

26 Iul 2022 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul