Din 2006, Federal Reserve a interzis bancilor americane sa mai emita carduri de credit, la care suma minima de rambursat este zero. Motivul: cardurile sunt impovaratoare pentru clienti si prea riscante pentru banci. In Romania, moda cardurilor cu rambursare zero abia incepe, iar marile banci de retail sunt cele care au impus noul standard.
Incepand din 2006, bancile americane au fost nevoite sa majoreze suma minima de rambursat la cardurile de credit. Agentiile care reglementeaza acest sector au stabilit ca rata lunara minima trebuie sa cuprinda cel putin dobanzile si comisioanele aferente, precum si 1% din suma utilizata. In trecut, bancile americane aveau o politica foarte relaxata in aceasta privinta. In mod frecvent, cardurile nu impuneau nici o restrictie in ceea ce priveste rambursarea lunara. Astfel, daca un client nu platea nimic intr-o luna, dobanda si comisioanele se adaugau la sold, majorand datoria fata de banca. In termeni bancari, acest proces este denumit "amortizare negativa a imprumutului".
De remarcat ca un fenomen similar se deruleaza in prezent si pe piata romaneasca. In dorinta de a oferi produse cat mai accesibile, bancile au relaxat drastic conditiile de rambursare. Mai intai, BCR si BRD au introdus carduri de credit, la care suma minima de rambursat este formata doar din dobanda si comisioane. Aceste carduri permit clientilor sa isi mentina constanta datoria fata de banca. De curand, Romexterra Bank a lansat un card de credit dupa moda americana: suma minima de rambursat este zero.
In Statele Unite, banca centrala a considerat ca aceste carduri induc un comportament riscant, atat pentru consumatori cat si pentru banci. Persoanele fizice sunt afectate prin faptul ca produsele prelungesc durata datoriei, astfel ca plata dobanzii se poate face la nesfarsit.
De exemplu, un client utilizeaza 10.000 lei de pe un card de credit cu o rata a dobanzii de 20%. Daca nu ramburseaza nimic intr-un an, datoria va urca la aproape 12.200 lei, iar dobanda neplatita va genera la randul ei dobanda. Situatia poate continua pana cand suma atinge limita de credit aprobata de banca.
In cazul fericit in care plateste lunar doar suma minima (de exemplu, 3% din datorie), clientul va rambursa integral imprumutul in peste 25 ani. In acest interval, va plati aproape 12.000 lei sub forma de dobanda. In consecinta, sumele utilizate de pe cardurile de credit este bine sa fie rambursate mai rapid decat permite banca.
Americanii au constatat ca nici pentru banci nu este benefic ca suma minima de rambursat sa fie zero. Autoritatea de supraveghere din Statele Unite a apreciat ca aceasta practica poate ascunde credite neperformante. Bancile nu pot evalua exact daca in situatia in care un client nu a rambursat nimic intr-o luna este vorba de o amanare a platilor sau de insolvabilitate. Astfel, persoanele cu restante pot acumula noi datorii fara ca bancile sa fie constiente de acest lucru.
La noi, expansiunea cardurilor cu rambursare zero este de-abia la inceput, insa tinand cont de concurenta sporita dintre banci, relaxarea conditiilor de rambursare va deveni tot mai frecventa. Situatia este accentuata si de restrictiile BNR privind gradul de indatorare. Diminuarea ratei lunare reprezinta singura sansa pentru clienti de a beneficia de limite de credit mai substantiale.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
