Cardul cu rambursare zero - interzis in SUA, vandut in Romania

Din 2006, Federal Reserve a interzis bancilor americane sa mai emita carduri de credit, la care suma minima de rambursat este zero. Motivul: cardurile sunt impovaratoare pentru clienti si prea riscante pentru banci. In Romania, moda cardurilor cu rambursare zero abia incepe, iar marile banci de retail sunt cele care au impus noul standard.

Incepand din 2006, bancile americane au fost nevoite sa majoreze suma minima de rambursat la cardurile de credit. Agentiile care reglementeaza acest sector au stabilit ca rata lunara minima trebuie sa cuprinda cel putin dobanzile si comisioanele aferente, precum si 1% din suma utilizata. In trecut, bancile americane aveau o politica foarte relaxata in aceasta privinta. In mod frecvent, cardurile nu impuneau nici o restrictie in ceea ce priveste rambursarea lunara. Astfel, daca un client nu platea nimic intr-o luna, dobanda si comisioanele se adaugau la sold, majorand datoria fata de banca. In termeni bancari, acest proces este denumit "amortizare negativa a imprumutului".

De remarcat ca un fenomen similar se deruleaza in prezent si pe piata romaneasca. In dorinta de a oferi produse cat mai accesibile, bancile au relaxat drastic conditiile de rambursare. Mai intai, BCR si BRD au introdus carduri de credit, la care suma minima de rambursat este formata doar din dobanda si comisioane. Aceste carduri permit clientilor sa isi mentina constanta datoria fata de banca. De curand, Romexterra Bank a lansat un card de credit dupa moda americana: suma minima de rambursat este zero.

In Statele Unite, banca centrala a considerat ca aceste carduri induc un comportament riscant, atat pentru consumatori cat si pentru banci. Persoanele fizice sunt afectate prin faptul ca produsele prelungesc durata datoriei, astfel ca plata dobanzii se poate face la nesfarsit.

De exemplu, un client utilizeaza 10.000 lei de pe un card de credit cu o rata a dobanzii de 20%. Daca nu ramburseaza nimic intr-un an, datoria va urca la aproape 12.200 lei, iar dobanda neplatita va genera la randul ei dobanda. Situatia poate continua pana cand suma atinge limita de credit aprobata de banca.
In cazul fericit in care plateste lunar doar suma minima (de exemplu, 3% din datorie), clientul va rambursa integral imprumutul in peste 25 ani. In acest interval, va plati aproape 12.000 lei sub forma de dobanda. In consecinta, sumele utilizate de pe cardurile de credit este bine sa fie rambursate mai rapid decat permite banca.

Americanii au constatat ca nici pentru banci nu este benefic ca suma minima de rambursat sa fie zero. Autoritatea de supraveghere din Statele Unite a apreciat ca aceasta practica poate ascunde credite neperformante. Bancile nu pot evalua exact daca in situatia in care un client nu a rambursat nimic intr-o luna este vorba de o amanare a platilor sau de insolvabilitate. Astfel, persoanele cu restante pot acumula noi datorii fara ca bancile sa fie constiente de acest lucru.

La noi, expansiunea cardurilor cu rambursare zero este de-abia la inceput, insa tinand cont de concurenta sporita dintre banci, relaxarea conditiilor de rambursare va deveni tot mai frecventa. Situatia este accentuata si de restrictiile BNR privind gradul de indatorare. Diminuarea ratei lunare reprezinta singura sansa pentru clienti de a beneficia de limite de credit mai substantiale.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Carduri


Bancile vor permite platile cu telefonul catre prietenii din agenda
Bancile vor permite platile cu telefonul catre prietenii din agenda

Transfond ofera posibilitatea initierii de plati intre doua conturi deschise la banci diferite utilizand doar numarul de telefon mobil al beneficiarului platii, fara sa fie nevoie si de codul IBAN al acestuia.

29 Septembrie 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Cum primesti bani inapoi daca platesti cu cardul
Cum primesti bani inapoi daca platesti cu cardul

Exista mai multe oferte de reduceri pentru posesorii de carduri de debit, care nici nu implica costuri asociate, precum emiterea cardului si administrarea contului curent.

22 Septembrie 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Retrageri din ATM fara card. Cum functioneaza?
Retrageri din ATM fara card. Cum functioneaza?

Dupa ce ne-au propus sa ocolim cardul platind la POS-uri direct cu telefonul, bancile merg mai departe incercand sa elimine cardul si la retragerea de numerar de la ATM.

28 August 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Ce sanse are telefonul in lupta cu cardul pentru plati?
Ce sanse are telefonul in lupta cu cardul pentru plati?

Numarul bancilor care ofera aplicatii de plata ce permit utilizarea telefonului in locul cardului este in crestere. Mai ramane doar ca si cel al utilizatorilor sa aiba o dinamica asemanatoare pe termen lung.

30 Iulie 2020 | Carduri (carduri + ebanking)

Mai multe articole

GHIDURI


Carduri de credit

Cardul de credit reprezinta un imprumut aflat permanent la dispozitia clientului. Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri numita scoring. In general, limita maxima de credit poate ajunge pana la 5.000 euro sau echivalentul in moneda nationala. Cum se calculeaza scoringul, diferentele dintre carduri de debit si carduri de credit, peri

Carduri de debit

Cu ajutorul unui card de debit poti avea acces oricand la banii propii din contul de la banca. Cardul de debit are insa de oferit mai mult decat retragerea de numerar. Cea mai importanta functie a sa este plata cumparaturilor la comercianti. Pentru tranzactiile efectuate in Romania nu se plateste nici un comision. Ce servicii suplimentare ofera car

Carduri premium

Cardurile premium reprezinta o categorie privilegiata de instrumente de plata, care sunt acordate clientilor cu venituri ridicate. Limita de credit este mult mai mare si poate ajunge pana la 100.000 euro, fata de numai 5.000 euro, cat ofera in general cardurile de credit standard. Cui se adreseaza cardurile premium, care sunt tipurile de carduri, c

Carduri cu cip

Cardul cu cip este un card bancar - de credit sau de debit - care are incorporat un microcip. Acesta a fost conceput pentru a conferi tranzactiilor cu carduri mai multa siguranta si rapiditate. Cat de sigure sunt cardurile cu cip, ce tehnologie are in spate si cum schimba cipul modul in care se plateste cu cardul in Ghidul Carduri cu cip.

Cumparaturi online cu cardul

Inainte sa faceti cumparaturi online trebuie sa va asigurati ca aveti cardul activat pentru utilizare online. Dupa activarea cardului, este recomandata inrolarea cardurilor in sistemul 3D Secure. Ponturi pentru cumparaturi sigure si toate informatiile despre carduri acceptate pentru cumparaturi, tranzactii online si inrolarea cardului in Ghidul Cum

Vacanta cu cardul in strainatate

Atunci cand mergem in vacanta este recomandat sa nu plecam cu toti banii de care avem nevoie in portofel. Cardurile bancare ne protejeaza mai bine banii. Cardul de credit este recomandat cu prioritate, pentru ca ofera o serie de beneficii suplimentare. Totul despre tipul de card potrivit in vacanta, ce comisioane apar la tranzactiile din afara tari

Inapoi sus