Daca initial obtinerea unui descoperit de cont era conditionata de existenta unei conventii salariale intre banca si angajator, astazi sunt banci care acorda aceasta facilitate tuturor clientilor. De obicei, overdraftul are costuri mai mici decat cardul de credit, fiind recomandat pentru persoanele care nu folosesc perioada de gratie.
Bancile au inceput sa acorde overdraft sau descoperit de cont clientilor in baza unei conventii salariale cu angajatorii. Salariatii beneficiau in acest mod de conditiile negociate de companie cu banca.
Avantajul principal este ca linia de credit se obtine rapid, iar rambursarea este mai usoara deoarece datoria se reduce automat atunci cand este virat salariul pe card
Principalul dezavantaj este ca un client depinde in acest caz de disponibilitatea angajatorului. De asemenea, el nu poate alege o alta banca cu o oferta mai ieftina, acesta fiind din start cea cu care lucreaza compania. Iar, atunci cand isi schimba locul de munca, clientul trebuie sa ramburseze integral tot descoperitul de cont utilizat.
In prezent, insa, clientii pot obtine descoperit de cont si fara ajutorul angajatorului. Banci precum Raiffeisen Bank, ING Bank, Garanti Bank, C.R. Firenze, Millennium Bank sau Piraeus Bank acorda acest produs oricarui client, fara a impune existenta unei conventii. Din toamna acestui an, acestor banci li se vor alatura Bank of Cyprus si San Paolo Bank.
Mai ieftin decat cardul de credit
Costurile aferente overdraftului pot fi mai mici decat in cazul cardului de credit, atat la capitolul dobanda cat si la comisioane. Dobanda aferenta unui card de credit este in medie de 33-35% pe an, pe cand in cazul overdraftului aceasta nu depaseste 25%.
De exemplu, Raiffeisen Bank aplica la cardurile de credit o dobanda de 33% si un comision de administrare anual de 40 lei, iar la descoperitul de cont, dobanda poate ajunge cel mult pana la 22%, fara nici un alt comision inclus.
De asemenea, Garanti Bank are dobanda de 22.20% la cardului de credit si 18% in cazul overdraftului. La Millennium Bank, dobanda aferenta liniei de credit este de 18%, dar in cazul ofertelor pentru companii, in functie de numarul de angajati ai acestora, ea poate ajunge pana la 16,5%. In schimb, dobanda este de 23% la cardul de credit.
Mai sunt insa si exceptii. La ING, cardul de credit are o dobanda de 18%, iar linia de credit - 20,75%.
In cazul overdraftului, un dezavantaj il reprezinta lipsa perioadei de gratie. Dobanda se aplica inca din prima zi de utilizare a banilor, indiferent de scopul sau modul de retragere a banilor din cont. La cardul de credit, perioada de gratie poate fi cuprinsa intre 45 si 60 de zile, dar se aplica doar daca sumele cheltuite sunt rambursate integral la prima scadenta.
Limita de credit scade in lipsa conventiei
Suma acordata poate fi cuprinsa intre 1,5 si 12 salarii nete. Aceasta poate fi influentata de numarul de angajati in cazul unei conventii sau de gradul de indatorare in cazul unui contract individual.
La ING, descoperitul poate reprezenta intre 1,5 si 3 salarii nete, dar nu mai mult de 30.000 lei. La Garanti Bank, limita este cuprinsa intre 3 salarii nete, dar nu mai mult de 3.000 euro. Iar, pentru conventiile salariale, suma imprumutata urca la 7 salarii nete, maxim 10.000 euro.
Millennium acorda maxim 6 salarii nete in cazul conventiilor si 3 salarii nete in cazul unei cereri individuale, dar nu mai mult de 20 000 lei in ambele cazuri.
Cel mai mare descoperit de cont se acorda la Bancpost. Imprumutul se obtine doar pe baza de conventie salariala si poate ajunge pana la 12 salarii nete, dar nu mai mult de 15.000 de euro.
Modalitatea de rambursare a overdraftului este similara cu cea de la cardurile de credit, fiind stabilita o suma minima de rambursat. Aceasta poate fi egala fie numai cu dobanda (Garanti Bank), fie cu un procent din suma imprumutata 5%-10%, plus dobanda (ING, Raiffeisen).
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
