Cine isi ia un card de credit trebuie sa fie foarte atent cum restituie banii folositi. Achitand lunar doar suma minima de plata se poate ajunge ca, in final, datoria catre banca sa se fi diminuat mult prea putin sau chiar deloc.
In cazul unui imprumut clasic, datoria catre banca se stinge prin plata ratelor lunare facute la intervalele specificate in scadentar. Dupa scurgerea perioadei pe care s-a contractat imprumutul si plata ultimei rate lunare, datoria clientului se stinge.
Imprumutul de pe cardul de credit nu are insa termene fixe de plata, ci clientul poate rambursa bani in ritmul propriu.
Banca trimite acasa un extras de cont prin care clientul este instiintat asupra datoriei totale iar, cu caractere mult mai mari decat restul informatiilor, se trece suma minima de plata pentru luna respectiva. Multi clienti au impresia ca daca o achita este suficient pentru a scapa de datorii si astfel, luna de luna, nu platesc mai mult decat scrie mare pe "hartia de la banca".
Suma minima lunara este calculata astfel incat sa acopere in totalitate dobanzile si comisioanele aferente si intr-o proportie destul de scazuta sau chiar deloc suma efectiv consumata de pe cardul de credit.
Datoria care nu mai dispare
Cele mai « relaxate » carduri sunt oferite de BCR si MKB Romexterra Bank. Daca aveti un card de credit de la una din aceste institutii si platiti lunar doar suma minima, veti afla cu stupoare ca datoria nu v-a scazut nici macar cu un leu, indiferent de perioada scursa.
Acest lucru se intampla deoarece cele doua institutii solicita luna de luna plata doar a dobanzii si comisioanelor aferente sumelor trase. Astfel, daca datoria catre banca este de 1.000 lei si rata dobanzii la BCR de 23,9% pe an, in fiecare luna clientul trebuie sa plateasca doar 20 lei.
Insa, indiferent cate plati face, datoria initiala nu se modifica. Spre exemplu, daca in doi ani, clientul se rezuma sa vireze lunar doar suma minima, el plateste bancii 480 lei, insa datoria lui ramane tot de 1.000 lei.
MKB Romexterra Bank are o alta strategie. Chiar daca nu impune decat achitarea lunara a dobanzilor, in cazul in care clientul nu are disponibilitati nici pentu aceasta sau nu doreste sa scoata banii din buzunar, banca poate sa ii traga din linia de credit pusa la dispozitie pe card.
Ce consecinte are aceasta "facilitate"? Pentru o datorie de 1.000 lei si o dobanda de 21,5%, suma minima de plata este de aproximativ 18 lei. Platita de pe cardul de credit, se va adauga la datoria initiala. Astfel, luna viitoare banca nu va aplica dobanzi tot la suma de 1.000 lei ci la datoria finala de 1.018 lei .
Rambursare in pas de melc
Chiar daca unele institutii impun ca luna de luna, suma minima de plata sa acopere si o parte din datoria initiala, proportia este mult prea redusa. Astfel, in cazul cardurilor emise de Euroline, cu o dobanda de 26,9% pe an, doar o zecime din suma minima lunara de plata de 2,5% din creditul folosit va fi folosita pentru stingerea datoriilor.
Mergand ipotetic in acest ritm, dupa doi ani, datoria clientului se va reduce de la 1.000 lei la 940 lei, cu toate ca a platit in tot acest timp peste 580 lei. Va fi nevoie de aproape 40 ani pentru stingerea datoriei, timp in care clientul plateste bancii mai mult de 7.000 lei.
Alte banci sunt mai restrictive si impun plata lunara, pe langa dobanzi si comisioane, a unei proportii mai mari din creditul utilizat. Valoarea insa nu depaseste in general 8%. Exceptie face ING Credit Card unde clientul poate opta sa ramburseze lunar minim 5%, 10% sau 15% din creditul folosit plus dobanda aferenta.
La Garanti Bank, cine ramburseaza mai mult trebuie sa suporte o dobanda mai mare. Astfel, clientii care ramburseaza intre 4,51% si 25,5% din suma datorata li se va aplica o dobanda de 22,2% pentru restul datoriei. Rata dobanzii creste pe masura ce sumele rambursate sunt mai mari. Clientii care vor achita pana la scadenta lunara mai mult de 75,5% din suma datorata vor suporta o dobanda de 27% pentru sumele ramase nerambursate.
Cu toate ca primesc un extras de cont in fiecare luna si pot consulta oricand situatia contului la ghiseul bancii, de cele mai multe ori clientii descopera adevarata situatie abia atunci cand se apropie data de expirare a cardului si sunt trasi de maneca de bancheri pentru a-si prelungi cardul. Alternativa este plata integrala a datoriei ramase.
In general, un card de credit este valabil timp de doi ani, cu posibilitatea de prelungire dupa acest interval. La expirarea termenului, in cazul in care clientul nu mai doreste sa obtina un nou card de la aceeasi banca va trebui sa achite toate datoriile acumulate.
Pentru multi clienti, care luna de luna s-au conformat extrasului de cont si au platit suma minima, scrisa cu caractere de doua ori mai mari decat restul informatiilor, imposibilitatea stingerii datoriei din surse proprii ii obliga sa contracteze un nou card de credit care sa preia soldul celui trecut.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
