Tepele din SUA sunt legale in Romania

 

Nu este nici un secret ca fraudele prin intermediul cardurilor cresc atat la nivel international, cat si in Romania. Din aceasta perspectiva este normal ca orice client sa caute mijloace pentru a se proteja impotriva acestor riscuri. BRD este una din bancile care a venit cu o solutie inedita pentru a acoperi riscurile, oferind prin intermediul AIG Romania o asigurare pentru operatiunile frauduloase care se pot produce pe card. Conform conditiilor politei de asigurare, clientul este despagubit pentru pierderile pecuniare suferite in cazul operatiunilor frauduloase de plata sau retragere de numerar de catre un utilizator neautorizat in cazul pierderii sau furtului cardului. Despagubirea maxima pe eveniment asigurat este de 500 dolari, aceasta fiind si despagubirea totala care poate fi platita de asigurator intr-un interval de un an.

 

Fraude americane

 

Polite de asigurare pentru riscul de frauda pe carduri exista nu numai in Romania ci si in Occident. Diferenta este ca acolo ele sunt considerate ilegale, iar cei care le vand sunt catalogati drept tepari. In 2000, Statele Unite s-au confruntat cu o invazie de astfel de produse. Federal Trade Commission (FTC) – autoritatea care supravegheaza interesele consumatorilor - a emis ulterior o alerta care avea ca titlu - « Ofertele care protejeaza pierderile pe carduri : ele sunt adevaratele fraude ». Institutia avertiza consumatorii ca aceste asigurari nu au nici o utilitate, ele fiind promovate de infractorii care doresc sa exploateze nesiguranta consumatorilor. In plus, FTC indemna consumatorii sa nu cumpere aceste asigurari, deoarece orice client are dreptul sa refuze tranzactiile neautorizate. La fel ca in UE, si in SUA, bancile sunt obligate sa acopere pierderile rezultate din fraudele de pe carduri, iar pierderea maxima pe care consumatorul american o poate suporta este de 50 dolari. Din aceasta perspectiva, ar fi recomandat ca BNR, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor sa acorde mai multa atentie produselor de acest gen care se vand la noi.

 

Legea ofera protectie suficienta

 

Inainte de cumpara o astfel de polita, clientii bancilor trebuie sa stie ca reglementarile existente protejeaza interesele consumatorilor in situatii de acest gen si in realitate banca este obligata prin lege sa acopere pierderile rezultate din fraudele pe card. Aceste prevederi exista din 2002, cand BNR a emis primul regulament privind activitatea cu cardurile, ce a fost inlocuit anul trecut prin Regulamentul nr. 6, care transpune in legislatia nationala directiva europeana in materie. Potrivit art. 25, detinatorul este responsabil pentru toate tranzactiile executate pana la momentul comunicarii catre banca a pierderii sau furtului cardului in limita echivalentului de 150 euro, iar banca este obligata sa preia toate pierderile care depasesc acest prag. Prin urmare, oricat de multe tranzatii frauduloase s-ar efectua cu cardul sau, clientul nu poate pierde mai mult de 150 euro, cu conditia ca el sa nu fi actionat in mod fraudulos.

Gradul de protectie al Regulamentul este insa si mai extins. La art. 26 se precizeaza ca detinatorul nu este raspunzator pentru nici o tranzactie daca instrumentul de plata a fost utilizat fara a fi prezentat fizic sau fara identificarea electronica a acestuia, prin codul PIN, chiar daca fraudele au avut loc inainte de momentul anuntarii bancii despre pierderea sau furtul cardului. Deci, daca infractorii copiaza cardul si apoi fac tranzactii cu el, intreaga paguba cade in sarcina bancii.

 

PINalty la pierderi

 

Singurul mod in care o persoana poate suporta pierderi este daca dezvaluie codul PIN infractorilor, iar apoi acestia fac tranzactii cu cardul furat. In acest caz, banca poate acuza ca detinatorul a fost neglijent, refuzand sa acopere pierderile. Insa, nici polita de asigurare vanduta de BRD si AIG nu acopera acest risc. Potrivit conditiilor de emitere, clientul este obligat sa ia toate masurile necesare pentru a asigura securitatea cardului si a codului PIN aferent, sa pastreze acest cod confidential si secret, sa nu-l faca cunoscut altei persoane si mai ales sa nu-l inscrie pe card sau pe alt document, pentru a nu decadea din drepturile de asigurare.

Prin urmare, ce protectie ofera asigurarea in plus fata de lege ? « Plusul asigurarii Confort consta in faptul ca pe langa acoperirea operatiunilor frauduloase - respectand legea si regulile prudentiale ale asiguratorului – sunt acoperite cheltuielile suplimentare prilejuite de pierderea sau furtul cardului, precum si a documentelor si cheilor » spun reprezentantii BRD. Totodata, ei precizeaza ca sunt cazuri cand nu se poate proba neglijenta sau reaua intentie, cum ar fi situatiile cand un client este amenintat pentru a ceda cardul si dezvalui codul PIN, astfel ca doar polita de asigurare poate despagubi persoana in cauza.

Merita semnalat ca polita de asigurare acopera doar « utilizarile frauduloase ale cardului efectuate intr-un interval de maxim 72 de ore inainte de depunerea la BRD a avizului privind pierderea sau furtul cardului ». Pe de alta parte, Regulamentul BNR nu precizeaza nici un termen la art. 26, ceea ce inseamna ca tranzactiile neautorizate pot fi refuzate si dupa o luna, atunci cand clientul primeste extrasul de cont.

Totodata, procedura pentru recuperarea pagubelor in cazul asigurarii este mai birocratica decat cea stabilita de Regulamentul BNR. Pentru a nu decadea din drepturile de asigurare, clientul trebuie sa anunte banca de pierderea cardului si in acelasi timp sa depuna o plangere la Politie. In plus, AIG Romania va putea delega un expert sau anchetator pentru a evalua circumstantele producerii evenimentului asigurat si valoarea despagubirii. Pe de alta parte, Regulamentul BNR impune doar ca detinatorul sa sune la linia de urgenta a bancii.