Rambursare anticipata: Raiffeisen scade comisionul lunar la credit, dupa sesizarea Conso.ro

Legea da dreptul consumatorilor sa beneficieze de o reducere a costului creditului in cazul rambursarii anticipate a unei parti din imprumut. Un client Raiffeisen Bank nu a beneficiat insa initial decat de reducerea costului cu dobanda. Dupa  sesizarea Conso.ro, banca a acceptat ulterior sa scada si nivelul comisionului lunar.

Marian Bobu, un client din Bucuresti, a luat in 2007 un imprumut de 14.000 euro de la Raiffeisen Bank. In februarie 2010, el a achitat anticipat din credit 11.000 euro si se astepta la o reducere semnificativa a costului creditului.

Insa atunci cand a primit noul grafic de rambursare a observat ca banca nu a scazut cu niciun cent nivelul comisionului lunar. Acesta a ramas la acelasi nivel ca si la inceputul contractului: aproximativ 63 euro.

Raspunsul functionarilor Raiffeisen a fost ca acest comision este de 0,45% si se calculeaza ca procent din valoarea initiala a creditului. Prin urmare, el ramane neschimbat. In consecinta, desi mai are de achitat in jur de 1.500 euro, clientul trebuie sa plateasca o rata de 80 euro, din care 63 euro reprezinta comisionul de administrare.

DAE la credit ajunge la 80%, dupa rambursarea anticipata

Conform noului grafic, in ultima luna de rambursare, dobanda ajunge sa fie de 0,35 euro, iar administrarea creditului – 63 euro.

Pana la scadenta finala mai sunt aproape 8 ani, ceea ce inseamna ca administrarea creditului va costa clientul aproximativ 6.000 euro. Soldul ramas este insa de numai 1.500 euro. In noile conditii, DAE la credit ajunge la aproape 80%.

Iar clientii ajung pe buna dreptate sa se intrebe: ce reprezinta aceasta administrare a creditului de costa atat de mult si de ce sunt obligati sa plateasca costuri nejustificat de mari?

In realitate, comisionul lunar nu reprezinta altceva decat o dobanda ascunsa. Iar conform prevederilor legale, clientul ar fi indreptatit sa beneficieze de reducerea acestui comision.

Legea este de partea clientului

Acest drept este stabilit prin Legea nr. 289 din 2004, care prevede la art. 11, alin 2 ca “in cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a produsului respectiv”.

Costul total al creditului cuprinde “toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli”, potrivit art. 2, lit. d.

In cazul de fata, banca a redus doar costul cu dobanda, in timp ce a pastrat nemodificat comisionul lunar. Insa acest comision trebuia si el ajustat, proportional cu suma platita anticipat. Daca inainte, baza de calcul a comisionului era valoarea initiala a creditului (14.000 euro), dupa rambursarea anticipata, ar fi fost corect ca baza de calcul sa fie ajustata cu suma platita in avans. Prin urmare, in loc de 63 euro, clientul ar trebui sa achite ulterior doar 6,75 euro (1.500 x 0,45%).

Daca aceasta practica s-ar generaliza, atunci bancile ar avea posibilitatea sa nu mai reduca cu niciun leu costul creditului, in cazul rambursarii anticipate.

De exemplu, sa presupunem ca o banca acorda un credit cu dobanda 0% si cu un comision lunar de 1% din valoarea initiala a creditului. In cazul unei rambursari partiale, banca ar mentine neschimbat comisionul lunar (si deci intreg costul creditului), pretextand ca modul de calcul asa impune. Evident, acest lucru ar incalca prevederile legii creditului de consum.

In cazul in care comisionul lunar ar fi perceput la soldul creditului – asa cum procedeaza majoritatea bancilor – clientul ar fi beneficiat automat de o reducere a comisionului lunar in cazul rambursarii partiale. Asadar, este firesc ca si comisioanele calculate ca procent din creditul initial sa fie ajustate ulterior, daca se fac plati anticipate.

In urma sesizarii primite de la Conso.ro, reprezentantii Raiffeisen a luat legatura din nou cu clientul, pentru a solutiona problema. Marian Bobu ne-a precizat ca a fost contactat telefonic de directoarea agentiei Aparatorii Patriei (Bucuresti) si i s-a cerut acordul ca banca sa aplice comisionul lunar la soldul ramas de plata. In acest fel, valoarea comisionului se reduce de la peste 60 euro la numai 6 euro pe luna.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus