top banner

Volksbank le propune clientilor un act aditional controversat

16 Decembrie 2009 | Autor: Alin Iacob

Volksbank le propune clientilor un act aditional controversat

Clientii care au contractat un credit de la Volksbank in trecut, si ale caror costuri de finantare au fost majorate prin decizia unilaterala a bancii, au primit o propunere de a incheia un act aditional la contract. Desi in aparenta avantajoasa, propunerea bancii contine prevederi care s-ar putea intoarce in timp impotriva clientilor.
Atrasi de ofertele promotionale, multi clienti au ales in ultimii ani sa-si ia un credit de nevoi personale sau imobiliar de la Volksbank. Insa principala atractie a creditelor Volksbank o constituia dobanda fixa, pe care banca o promitea clientilor.
Alaturi de alte mii de clienti, este si cazul doamnei Maria Barcean din Deva, care in toamna anului 2006 a contractat un credit de nevoi personale in euro, cu scadenta la 10 ani. Dobanda – vezi foto 1 – 9,9% pe an, insotita de precizarea clara “dobanda este fixa”.
Cateva randuri mai jos, insa, banca mentiona si posibilitatea ajustarii acestei dobanzi fixe, in cazul in care vor interveni schimbari semnificative pe piata monetara. Termenul “schimbari semnificative pe piata” nu apare definit in contract, in ciuda existentei unei pagini si jumatate cu definitii din cele 10 pagini ale contractului.
Mai mult, posibilitatea ajustarii dobanzii fixe vine in contradictie cu un principiu de baza, pe care ar trebui sa-l cunoasca nu doar un conducator de banca, ci si orice absolvent de liceu, care spune ca o dobanda fixa nu mai poate fi schimbata pe perioada derularii relatiei financiare dintre banca si client, indiferent ca este vorba de un credit sau de un depozit. Daca exista posibilitatea schimbarii dobanzii, aceasta nu se numeste fixa, ci variabila.

Pataniile unui client bun platnic

Dupa mai putin de un an de la tragerea creditului, in octombrie 2007, doamna Barcean primeste o notificare scrisa din partea bancii (vezi foto 2), prin care presedintele Schreiner si vicepresedintele Burgstaller o informau ca “in ultimele 12 luni au survenit modificari semnificative, inclusiv in ceea ce priveste costurile de refinantare ale bancilor din Europa, implicit ale bancilor din Romania”.
Conducatorii bancii sugerau ca din acest motiv au crescut si costurile bancare directe – cu 1%, si cele indirecte, cu 0,6% - si o anuntau ca Volksbank se vede nevoita sa majoreze ratele dobanzilor la credite. Vestea proasta era dublata de una buna, oficialii Volksbank dand asigurari ca situatia va fi una temporara.
“Intentia Volksbank Romania este aceea de a fi intotdeauna cu un pas inaintea celorlalti si pentru acest motiv va asiguram ca in cazul in care nivelul costurilor amintite va reveni la o limita acceptabila, banca noastra va proceda la diminuarea ratelor de dobanda, astfel incat acestea sa revina la nivelul lor initial”, se scria in notificare.
Din pacate pentru clienta, vestea rea s-a aplicat imediat. Majorarea de cost nu a fost de 1,6 puncte procentuale (pp), asa cum ar fi fost normal prin prisma explicatiilor date de conducatorii bancii, ci de 3 pp. Astfel ca noua dobanda a ajuns la 12,9%. In plus, finalul anului 2007 a adus si o tendinta de depreciere a leului in fata euro, deci efectele negative s-au amplificat.
In ciuda crizei economice, anul 2009 ar fi putut sa fie cel care sa aduca si asteptata veste buna pentru clienta, pentru ca motivele invocate de banca in 2007 pentru majorarea costurilor disparusera. Nivelul Euribor a ajuns la minime istorice, coborand de la peste 5%  in toamna anului 2008 la aproximativ 0,7%, in prezent. Iar, rezerva minima obligatorie a fost redusa, succesiv, de BNR de la 40% la 25%. De asemenea, dupa un inceput de an dificil, marcat de o crestere semnificativa a riscului de tara si implicit, a costurilor de finantare pentru banci, dupa incheierea acordului cu FMI, nivelurile riscului de tara s-au reintors in limite normale.

Capcana din actul aditional

Ceea ce parea sa fie o veste buna a venit in aceasta toamna, sub forma unei noi notificari, semnata de acelasi presedinte Schreiner si de vicepresedinta Bolocan. Sub presiunea noii legislatii aplicabile in cazul contractelor de credit, banca ii propunea clientei incheierea, cel mai tarziu la data de 31 decembrie 2009, a unui act aditional. Acesta prevede “revizuirea in sens favorabil dumneavoastra a costurilor contractuale – prin reducerea ratei dobanzii curente ca efect al reducerii indicelui de referinta Euribor la 3 luni (...) si clarificarea anumitor aspecte care, din experienta practica, s-au dovedit a nu fi fost bine intelese de unii dintre clientii nostri”.

Insa, actul aditional propus de banca clientei (vezi foto 3) contine mai multe prevederi-capcana. Se elimina din textul contractual referirea la faptul ca “rata dobanzii este fixa”, reducerea propusa verbal de functionarii bancii este una minora – de doar 1,5 p.p., in conditiile in care cresterea initiala a fost dubla si – cel mai important – mecanismul propus pentru variatia ratei dobanzii este unul care nu poate aduce in perspectiva decat majorarea ratei dobanzii pentru clienti.
Conform propunerii, rata dobanzii variaza, atat in sens crescator, cat si descrescator, atunci cand se constata ca fluctuatia Euribor la 3 luni este mai mare sau egala cu plus/minus 0,5 p.p. Insa, avand in vedere nivelul de minim istoric la care acest indicator se afla in prezent, dar si nivelul sau dinainte de criza, este lesne de banuit ca – intr-un interval de timp mediu – Euribor va creste. Cat de mult si cat de rapid, nu se stie si este si greu de estimat. Dar, este foarte posibil ca destul de curand reducerea oferita de banca, si asa nesemnificativa, sa fie anulata.

Argumente pentru semnare sau refuz

Decizia pe care trebuie s-o ia doamna Barcean si alti clienti ai bancii pana pe 31 decembrie 2009 nu este deloc simpla. Pe de o parte, chiar daca reducerea propusa nu acopera nici macar majorarea din 2007, pe termen scurt este vorba de o reducere a costurilor platite lunar bancii. Iar avand in vedere perioada de criza, acest aspect nu poate fi ignorat. Pe de alta parte, nu exista certitudinea cresterii rapide a Euribor pe termen scurt, astfel incat este posibil ca anularea castigului oferit acum de banca sa se amane ceva timp.
Nu in ultimul rand, nu exista nicio garantie pentru clientii deja patiti ca, asa cum a mai procedat si in trecut, banca nu va proceda chiar la o majorare a nivelului actual al costurilor. Asa cum a facut-o o data, o mai poate face si pe viitor, in lipsa unui mecanism clar de variatie a dobanzii prevazut in contract.
De partea cealalta, clientii trebuie sa stie ca semnarea actului aditional, in forma propusa de banca, le rapeste posibilitatea de a reclama situatia lor la Protectia Consumatorilor si mai apoi in justitie. Un blog care trateaza pe larg nemultumirile clientilor in relatia cu bancile a publicat o decizie a Judecatoriei sector 2, prin care in cazul mai multor clienti, clauzele care permiteau bancii sa modifice dobanda si comisioanele au fost declarate abuzive. Mai mult, investigatiile intreprinse de Conso.ro au aratat ca in urma cu doua luni, decizia Judecatoriei sector 2 a fost validata si de Tribunalul Municipiului Bucuresti, ramanand definitiva si irevocabila.
In fata acestui precedent, ar fi poate normal ca banca sa reactioneze si sa reanalizeze, din proprie initiativa, relatia cu clientii sai. Daca nu in ceea ce priveste trecutul, macar de acum inainte. Si daca nu prin mentinerea la un nivel fix al ratei dobanzii, macar prin respectarea promisiunii facute, de revenire la nivelul initial. Din pacate, nu suntem in masura sa prezentam nici punctul de vedere al bancii legat de cazul in discutie si nici viziunea pentru viitor, intrucat nu am primit, de mai multe saptamani, raspunsuri la intrebarile adresate oficialilor Volksbank.

Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News

Comparații

Credite nevoi personale

Credite nevoi personale
  • Compari ofertele și economisești bani
  • Aplici online la credit
  • Verifici situația de la Biroul de Credit
Compară
Educație financiară

Banchereza, pe înțelesul tuturor

  • Te ajutăm să înțelegi mai ușor contractele bancare
  • Vorbim în termeni simpli, pe înțelesul tău
  • Sfaturi financiare pentru consumatori
Citește

Un proiect susținut de

BCR

Credite nevoi personale

Alte Articole

ING Black Friday 2024: 30 de rate fără dobândă la eMag, reduceri la creditul de nevoi personale și cel ipotecar, un cadou la deschiderea cardului pentru copii, promoții la asigurări și în Bazar. Vezi toate ofertele

ING Black Friday 2024: 30 de rate fără dobândă la eMag, reduceri la creditul de nevoi personale și cel ipotecar, un cadou la deschiderea cardului pentru copii, promoții la asigurări și în Bazar. Vezi toate ofertele

ING Bank România anunță campania de Black Friday 2024, pentru al șaselea an consecutiv, ce se va desfășura în perioada 5-11 noiembrie. Dedicată persoanelor fizice, include oferte pentru creditul de nevoi personale, cardul de credit, cardul pentru copii de peste 10 ani, dar și pentru creditul ipotecar, asigurări și cashback la cumpărături. Ofertele sunt valabile atât pentru clienții existenți ai băncii, cât și pentru noii clienți.

06 Noi 2024 | Credite nevoi personale
Viva Credit: Află cum câștigi o iarnă fără grija facturilor!

Viva Credit: Află cum câștigi o iarnă fără grija facturilor!

Se întâmplă uneori ca două cheltuieli importante să apară în același timp, iar atunci te întrebi dacă mai ai forța necesară să găsești bani pentru amândouă. De exemplu, îți propui să-ți cumperi cauciucuri de iarnă, dar a doua zi te apucă o durere de măsea și trebuie neapărat să mergi la stomatolog. Pe care o rezolvi mai întâi? Cu Viva Credit, nu trebuie să alegi, pentru că le poți face față cu brio amândurora.

28 Oct 2024 | Credite nevoi personale
Vrei să te desparți responsabil de mobila veche sau de obiectele voluminoase?  ING și Viitor Plus îți arată cum să faci acest lucru

Vrei să te desparți responsabil de mobila veche sau de obiectele voluminoase? ING și Viitor Plus îți arată cum să faci acest lucru

Mobilier de grădină, uși, ferestre, saltele, electrocasnice nefuncționale, jucării imense și...multe alte obiecte așteaptă liniștite noua destinație după ce ai decis că nu îți mai sunt de folos. Te uiți la ele și nu știi ce să faci. Să le lași lângă pubela de gunoi nu este o opțiune, iar spațiu pentru depozitare suficient de mare nu ai. Dacă te regăsești în acest scenariu atât de comun, noua inițiativă a Viitor Plus și ING, prin programul Harta Reciclării, este ceea ce cauți.

26 Oct 2024 | Credite nevoi personale
Cu cat sunt mai ieftine refinantarile decat creditele standard de nevoi personale?

Cu cat sunt mai ieftine refinantarile decat creditele standard de nevoi personale?

Bancile sunt dispuse sa scada dobanzile daca imprumutul acordat reprezinta o refinantare a unui credit mai vechi obtinut de la alta banca.

22 Oct 2024 | Credite nevoi personale

TE AJUTĂM SĂ-ȚI FACI CALCULELE

Calculatoare

Credit maxim

Calculează suma maximă pe care o poți împrumuta în funcție de venitul tău

Rate credit

Calculează rata lunară, DAE și graficul complet de rambursare la creditul tău

Refinanțare credit

Calculează suma pe care o poți economisi dacă îți refinanțezi creditul