Cum se recupereaza creditele restante?

Contractele de credit incheiate intre banca si client au caracter de titlu executoriu, in baza legii. In caz de neindeplinire a obligatiilor contractuale, banca are dreptul de a trece la executarea silita a bunurilor clientului, cu privire la creantele din contractul de credit. 

In situatia inregistrarii unor restante la plata sau pentru incalcarea altor obligatii prevazute in contract, banca are dreptul de a initia procedurile de executare silita impotriva debitorului pentru recuperarea sumelor datorate de acesta.

In afara de bunurile aduse in garantie - constructii, terenuri, autoturisme sau alte bunuri mobile sau imobile - asupra carora banca are prioritate in caz de concurs cu alti creditori, pot fi executate silit orice bunuri ale debitorului, inclusiv venituri de orice natura sau bunuri aduse in garantie in favoarea altor creditori, cu exceptia si in limitele prevazute de lege.

Executarea silita are loc in oricare dintre formele prevazute de lege, respectiv urmarire silita imobiliara, mobiliara sau poprire, simultan sau succesiv, pana la realizarea creantei rezultand din contractul de credit, incluzand dobanzi, penalitati sau alte sume legal datorate, precum si achitarea cheltuielilor de executare.

Urmare unei recente decizii a Curtii Constitutionale, au fost declarate neconstitutionale dispozitiile Codului de procedura civila din cuprinsul carora a fost eliminata conditia incuviintarii executarii silite de catre instanta de judecata. Astfel, pentru inceperea executarii silite in baza contractului de credit, executorul judecatoresc va trebui sa obtina incuviintarea prealabila a instantei.

Retinerile pot merge pana la jumatate din salariu

Executarea silita poate privi si veniturile periodice ale debitorului, in conditiile legii si in masura necesara realizarii creantei.

Astfel, salariile si alte venituri periodice realizate din munca, pensiile acordate in cadrul asigurarilor sociale, precum si alte sume ce se platesc periodic debitorului persoana fizica si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia pot fi poprite pentru datorii din credite bancare doar in anumite limite.

Suma care poate fi retinuta din venitul lunar net pentru datorii din credite bancare este de pana la 1/2, daca sunt mai multi creditori urmaritori, sau pana la 1/3 din venitul lunar net daca banca este singurul creditor urmaritor.

In cazul in care veniturile din munca - sau orice alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia - sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, acestea pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste jumatate din acest cuantum.

Cu titlu de exemplu, nu pot fi supuse executarii silite pentru datorii din credite bancare bunurile de uz personal sau casnic strict necesare debitorului si familiei sale, precum si obiectele de cult religios, daca nu sunt mai multe de acelasi fel, alimentele necesare debitorului si familiei sale pe timp de doua luni.

In cazul in care debitorul se ocupa exclusiv cu agricultura, alimentele necesare pana la noua recolta, animalele destinate obtinerii mijloacelor de existenta si furajele necesare pentru aceste animale pana la noua recolta, combustibilul necesar debitorului si familiei sale socotit pentru trei luni de iarna nu pot fi executate silit. 

Ajutoarele pentru incapacitate temporara de munca sau compensatia acordata salariatilor pe baza oricaror dispozitii legale in caz de desfacere a contractului individual de munca nu pot fi urmarite pentru datorii din credite bancare, iar alocatiile de stat si indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii, nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.

Dupa trei ani, dreptul de a cere executarea silita se prescrie

Dreptul de a cere executarea silita se prescrie in termen de 3 ani de la data cand se naste dreptul de a cere executarea silita, care coincide de regula cu data scadentei obligatiei de plata, daca legea nu prevede altfel.

Termenul de prescriptie este intrerupt prin efectuarea unui act incepator de executare silita, respectiv perioada de 3 ani se va calcula incepand de la data ultimului act de executare. Intreruperea nu va opera insa daca cererea de executare a fost respinsa, anulata sau daca s-a perimat, ori daca creditorul a renuntat la cererea sa de executare.

Executarea silita inceteaza daca s-a realizat integral obligatia prevazuta in contractul de credit si s-au achitat cheltuielile de executare, daca nu mai poate fi efectuata ori continuata din cauza lipsei de bunuri urmaribile.

Alte cauze pentru incetarea executarii sunt imposibilitatea de valorificare a bunurilor ce pot fi urmarite, renuntarea de catre banca creditoare la executare sau desfiintarea titlului executoriu.

Ce se intampla cu bunurile comune?

In cazul datoriilor contractate in timpul casatoriei, regula este ca datoria sotilor este proprie fiecaruia.

Datoria se considera a fi comuna numai in cazurile limitativ prevazute de art. 32 din Codul familiei, respectiv: "cheltuieli facute cu administrarea oricaruia dintre bunurile comune, obligatii contractate de soti impreuna, obligatii contractate de fiecare dintre soti pentru implinirea nevoilor obisnuite ale casniciei, repararea prejudiciului cauzat prin insusirea de catre unul dintre soti a unor bunuri proprietate publica, daca prin aceasta au sporit bunurile comune ale sotilor".
 
In masura in care bunurile proprii ale debitorului sunt neindestulatoare, banca este indreptatita sa solicite, pe cale judecatoreasca, partajarea bunurilor comune. Partajul consta in stabilirea cotei parti ce se cuvine fiecarui fost sot si, in functie de aceasta, repartizarea bunurilor in materialitatea lor.

Dupa partaj, banca poate sa continue urmarirea asupra patrimoniului debitorului. Pana la impartirea bunurilor comune, legea nu opreste solicitarea de catre banca creditoare a indisponibilizarii unor bunuri comune prin luarea de masuri asiguratorii (sechestrul asigurator, poprirea asiguratorie). In practica pot exista dificultati legate de identificarea naturii juridice a bunurilor (proprii sau comune) si de aceea pot aparea contestatii din partea fostului sot, nedebitor, prin care sa arate ca bunul urmarit este comun.

Elena Iacob este senior associate la casa de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu.


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

Sondajul Conso s-a incheiat

Multumim tuturor participantilor. Rezultatele tragerii la sorti vor fi afisate in zilele urmatoare.

Mai multe detalii

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii
CSALB: IFN-urile sunt reticente sa se impace cu consumatorii

Concilierile dintre IFN-uri si clientii acestora au rezultate slabe, chiar si dupa cinci ani de la infiintarea Centrului de Solutionare Alternativa a Litigiilor in domeniul Bancar. Desi cererile adresate IFN-urilor sunt cu aproape 60% mai multe decat anul trecut, acestea au acceptat spre negociere doar 22 de solicitari ale consumatorilor.

16 Noiembrie 2020 | Credite de consum

O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura
O noua amanare a ratelor: tentatie mare, dar si riscuri pe masura

Apropierea reluarii platii ratelor pentru creditele a caror rambursare a fost suspendata readuce in discutie oportunitatea prelungirii masurii si riscurile aferente pentru debitori si banci.

19 Octombrie 2020 | Credite de consum

Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?
Cum poti face o simulare pentru un credit de nevoi personale?

Poti face rapid o simulare pentru un credit de nevoi personale pe Conso. Verifici pe loc care este rata lunara, suma totala de rambursat si DAE pentru creditele de nevoi personale oferite de banci si IFN-uri.

7 Octombrie 2020 | Credite de consum

Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari
Creditele in magazin sunt rapide, dar au costuri mari

Daca bancile sunt preferate cand vine vorba de sistemul rate fara dobanda de catre retaileri, pentru variantele de e-credit sau credit direct in magazin s-a ales oferta IFN-urilor, care pot oferi banii mai repede decat bancile dar la costuri semnificativ mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

8 Septembrie 2020 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus