Cum se recupereaza creditele restante?

Contractele de credit incheiate intre banca si client au caracter de titlu executoriu, in baza legii. In caz de neindeplinire a obligatiilor contractuale, banca are dreptul de a trece la executarea silita a bunurilor clientului, cu privire la creantele din contractul de credit.

In situatia inregistrarii unor restante la plata sau pentru incalcarea altor obligatii prevazute in contract, banca are dreptul de a initia procedurile de executare silita impotriva debitorului pentru recuperarea sumelor datorate de acesta.

In afara de bunurile aduse in garantie - constructii, terenuri, autoturisme sau alte bunuri mobile sau imobile - asupra carora banca are prioritate in caz de concurs cu alti creditori, pot fi executate silit orice bunuri ale debitorului, inclusiv venituri de orice natura sau bunuri aduse in garantie in favoarea altor creditori, cu exceptia si in limitele prevazute de lege.

Executarea silita are loc in oricare dintre formele prevazute de lege, respectiv urmarire silita imobiliara, mobiliara sau poprire, simultan sau succesiv, pana la realizarea creantei rezultand din contractul de credit, incluzand dobanzi, penalitati sau alte sume legal datorate, precum si achitarea cheltuielilor de executare.

Urmare unei recente decizii a Curtii Constitutionale, au fost declarate neconstitutionale dispozitiile Codului de procedura civila din cuprinsul carora a fost eliminata conditia incuviintarii executarii silite de catre instanta de judecata. Astfel, pentru inceperea executarii silite in baza contractului de credit, executorul judecatoresc va trebui sa obtina incuviintarea prealabila a instantei.

Retinerile pot merge pana la jumatate din salariu

Executarea silita poate privi si veniturile periodice ale debitorului, in conditiile legii si in masura necesara realizarii creantei.

Astfel, salariile si alte venituri periodice realizate din munca, pensiile acordate in cadrul asigurarilor sociale, precum si alte sume ce se platesc periodic debitorului persoana fizica si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia pot fi poprite pentru datorii din credite bancare doar in anumite limite.

Suma care poate fi retinuta din venitul lunar net pentru datorii din credite bancare este de pana la 1/2, daca sunt mai multi creditori urmaritori, sau pana la 1/3 din venitul lunar net daca banca este singurul creditor urmaritor.

In cazul in care veniturile din munca - sau orice alte sume ce se platesc periodic debitorului si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia - sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, acestea pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste jumatate din acest cuantum.

Cu titlu de exemplu, nu pot fi supuse executarii silite pentru datorii din credite bancare bunurile de uz personal sau casnic strict necesare debitorului si familiei sale, precum si obiectele de cult religios, daca nu sunt mai multe de acelasi fel, alimentele necesare debitorului si familiei sale pe timp de doua luni.

In cazul in care debitorul se ocupa exclusiv cu agricultura, alimentele necesare pana la noua recolta, animalele destinate obtinerii mijloacelor de existenta si furajele necesare pentru aceste animale pana la noua recolta, combustibilul necesar debitorului si familiei sale socotit pentru trei luni de iarna nu pot fi executate silit.

Ajutoarele pentru incapacitate temporara de munca sau compensatia acordata salariatilor pe baza oricaror dispozitii legale in caz de desfacere a contractului individual de munca nu pot fi urmarite pentru datorii din credite bancare, iar alocatiile de stat si indemnizatiile pentru copii, ajutoarele pentru ingrijirea copilului bolnav, ajutoarele de maternitate, cele acordate in caz de deces, bursele de studii acordate de stat, diurnele, precum si orice alte asemenea indemnizatii cu destinatie speciala, stabilite potrivit legii, nu pot fi urmarite pentru niciun fel de datorii.

Dupa trei ani, dreptul de a cere executarea silita se prescrie

Dreptul de a cere executarea silita se prescrie in termen de 3 ani de la data cand se naste dreptul de a cere executarea silita, care coincide de regula cu data scadentei obligatiei de plata, daca legea nu prevede altfel.

Termenul de prescriptie este intrerupt prin efectuarea unui act incepator de executare silita, respectiv perioada de 3 ani se va calcula incepand de la data ultimului act de executare. Intreruperea nu va opera insa daca cererea de executare a fost respinsa, anulata sau daca s-a perimat, ori daca creditorul a renuntat la cererea sa de executare.

Executarea silita inceteaza daca s-a realizat integral obligatia prevazuta in contractul de credit si s-au achitat cheltuielile de executare, daca nu mai poate fi efectuata ori continuata din cauza lipsei de bunuri urmaribile.

Alte cauze pentru incetarea executarii sunt imposibilitatea de valorificare a bunurilor ce pot fi urmarite, renuntarea de catre banca creditoare la executare sau desfiintarea titlului executoriu.

Ce se intampla cu bunurile comune?

In cazul datoriilor contractate in timpul casatoriei, regula este ca datoria sotilor este proprie fiecaruia.

Datoria se considera a fi comuna numai in cazurile limitativ prevazute de art. 32 din Codul familiei, respectiv: "cheltuieli facute cu administrarea oricaruia dintre bunurile comune, obligatii contractate de soti impreuna, obligatii contractate de fiecare dintre soti pentru implinirea nevoilor obisnuite ale casniciei, repararea prejudiciului cauzat prin insusirea de catre unul dintre soti a unor bunuri proprietate publica, daca prin aceasta au sporit bunurile comune ale sotilor".

In masura in care bunurile proprii ale debitorului sunt neindestulatoare, banca este indreptatita sa solicite, pe cale judecatoreasca, partajarea bunurilor comune. Partajul consta in stabilirea cotei parti ce se cuvine fiecarui fost sot si, in functie de aceasta, repartizarea bunurilor in materialitatea lor.

Dupa partaj, banca poate sa continue urmarirea asupra patrimoniului debitorului. Pana la impartirea bunurilor comune, legea nu opreste solicitarea de catre banca creditoare a indisponibilizarii unor bunuri comune prin luarea de masuri asiguratorii (sechestrul asigurator, poprirea asiguratorie). In practica pot exista dificultati legate de identificarea naturii juridice a bunurilor (proprii sau comune) si de aceea pot aparea contestatii din partea fostului sot, nedebitor, prin care sa arate ca bunul urmarit este comun.

Elena Iacob este senior associate la casa de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu.

Ti-a placut acest articol? Trimite-l prin:

PDF Printeaza

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Cand va fi gata regulamentul care limiteaza gradul de indatorare la credite?

Noul regulament privind creditarea persoanelor fizice, care prevede limitarea gradului de indatorare, va fi gata cel tarziu in septembrie, anunta guvernatorul BNR Mugur Isarescu. In ce masura se justifica aceste restrictii? Economistul sef al Bancii Transilvania spune ca 25% dintre debitori platesc rate mai mari de 55% din venitul lunar. Citeste mai mult

Creditul creste pe lei, dar depozitele se muta pe valuta

Creditarea isi revine usor, in aceasta prima jumatate de an, pe seama creditarii in lei. In acelasi timp, nici creditarea in valuta nu mai scade la fel de rapid. Pe de alta parte, insa, depozitele continua sa creasca accelerat, in acest caz fiind tot mai preferata valuta, potrivit datelor BNR. Citeste mai mult

+ Vezi toate articolele Abonare feed