Ce pot face daca am un credit declarat exigibil anticipat?

AUTOR:

Elena Iacob, senior associate la casa de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu

Data publicarii:

Intrebare: Buna ziua! am primit o somatie in calitate de girant, la un credit de nevoi personale, de la firma de recuperari careia banca i-a cesionat debitul neachitat de titularul de credit. Pentru ca este foarte posibil sa achit eu debitul, as dori sa ma lamuriti daca poate sa ma forteze sa achit toti banii o data sau mi se va pune poprire pe salariu? Iftinca Lacramioara, Piatra Neamt

Raspuns: Pentru un raspuns concret, adaptat situatiei girantului respectiv, este necesara o analiza a documentelor contractuale semnate de acesta cu banca si a celor referitoare la « transferul creantei » de la banca catre firma de colectare. In unele cazuri nu are loc un transfer efectiv de creanta ci este vorba doar de o prestare de servicii de colectare, banca ramanand titular al creantei.

Din perspectiva girantului, titularul creantei (banca sau o societate cesionara) nu este atat de important cat conditiile in care poate fi exercitata importiva sa executarea silita pentru respectiva creanta. Titularul creantei este insa cel cu care se poate discuta si negocia o eventuala reesalonare sau rescadentare a datoriei. 

De regula, la momentul la care banca porneste executarea silita impotriva unui girant, sumele datorate de debitor, reprezentand credit, dobanda, dobanda penalizatoare etc. sunt integral exigibile. Girantul poate fi urmarit, la fel ca si debitorul, pentru sumele scadente.

Astfel, daca nu a fost declarata scadenta anticipata a tuturor sumelor din imprumut, ca urmare a nerespectarii obligatiei de plata la termen a ratelor, vor putea fi executate sumele deja scadente si dobanzile calculate la acestea pana la achitare, iar restul ratelor pe masura ce devin scadente.

In masura in care banca a declarat scadenta anticipata a creditului conform contractului, urmarirea silita va viza toate aceste sume, plus dobanzile calculate in continuare pana la achitare.

Urmarirea silita impotriva girantului poate avea ca obiect orice bunuri ale acestuia, in conditiile legii, adica atat bunuri imobile cat si bunuri mobile, inclusiv veniturile periodice din salarii sau de alta natura. Salariile si alte venituri periodice realizate din munca, pensiile acordate in cadrul asigurarilor sociale, precum si alte sume ce se platesc periodic debitorului persoana fizica si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acestuia pot fi poprite pentru datorii in limita a 1/2 din venitul lunar net, daca sunt mai multi creditori urmaritori, sau pana la 1/3 din venitul lunar net daca banca este singurul creditor urmaritor. 

In cazul in care veniturile din munca sau orice alte sume ce se platesc periodic persoanei urmarite silit si sunt destinate asigurarii mijloacelor de existenta ale acesteia, sunt mai mici decat cuantumul salariului minim net pe economie, acestea pot fi urmarite numai asupra partii ce depaseste jumatate din acest cuantum.