Noua directiva europeana a creditelor de consum a intrat in vigoare pe 19 noiembrie. Este doar inceputul unui proces laborios de transpunere si de implementare, la finalul caruia consumatorii vor fi mai bine protejati si vor avea mai multe drepturi.
Noua reglementare va abroga directiva 2008/48 privind creditul de consum, pastrand in acelasi timp multe dintre elementele initiale.
Directiva nu acopera contractele de credit garantate printr-o ipoteca, pentru care exista o alta reglementare speciala, contractele de credit care implica o suma totala mai mare de 100 000 euro (in crestere spectaculoasa fata de vechea regementare, prin care limita maxima era de doar 75.000 euro), contractele de inchiriere sau leasing in care nu exista o obligatie sau o optiune de cumparare a obiectului contractului, anumite plati amanate, etc.
In sfera de aplicare a noii directive vor intra si contractele de credit pentru sume sub 200 euro, care au creat mari probleme in anumite state membre, printre care si Romania, din cauza costurilor foarte mari, dar si contractele de credit in care creditul este acordat fara dobanda si fara alte comisioane (asa-numitele aranjamente buy now pay later), care sunt de natura sa conduca la supra-indatorare, avand in vedere unele conditii aferente rambursarii.
Directiva reflecta trecerea la tehnologia digitala care a condus la aparitia a unor noi produse, a unor noi mijloace de publicare a informatiilor si la modificari ale preferintelor consumatorilor. Au aparut, de asemenea, noi jucatori, in special platformele digitale operate de furnizori de servicii de credit crowdfunding si alti creditori si intermediari de credite care nu sunt nici institutii de credit, nici institutii de plata.
Acesti jucatori vor fi acum supusi unei proceduri adecvate de admitere, a unor aranjamente de inregistrare si monitorizare stabilite de o autoritate competenta independenta.
Reguli mai stricte privind promovarea produselor de creditare
Inainte de incheierea contractului de credit, creditorul poate efectua orice publicitate si comunicare comerciala referitoare la contractele de credit daca este corecta, clara si nu induce in eroare.
Este interzisa publicitatea care incurajeaza consumatorii sa caute credit, sugerand ca creditul le-ar imbunatati situatia financiara sau care evidentiaza usurinta sau rapiditatea cu care se poate obtine creditul.
Directiva stabileste reguli si pentru modul in care este obtinut consimtamantul consumatorului. Incheierea oricarui contract de credit sau achizitionarea de servicii auxiliare trebuie sa se produca printr-un act afirmativ clar, neechivoc, care sa stabileasca o indicatie libera, specifica, informata si fara ambiguitate a aprobarii consumatorului fata de continutul si substanta asociata casetelor din contracte (de exemplu, cand se solicita bifarea unei casute).
Trebuie evaluata riguros bonitatea debitorilor
Inainte de a incheia un contract de credit, creditorul trebuie sa evalueze cu atentie bonitatea consumatorului in special pe baza informatiilor relevante obtinute de la acesta, colectate si transmise de intermediarii de credit (daca exista) si verificate intr-un proces adecvat.
De asemenea, sunt interzise practicile de acordare a creditelor care nu au fost in mod expres solicitate de consumatori, pentru a preveni supraindatorarea acestora.
Drept extins de retragere
Consumatorul se poate retrage, ca si pana acum, dintr-un contract de credit, fara a furniza niciun motiv, in termen de paisprezece zile.
Acest drept se prelungeste insa prin prevederile noii directive la un an si paisprezece zile, daca consumatorul nu a primit termenii si conditiile contractuale si informatiile obligatorii.
De asemenea, consumatorul poate, in orice moment si in mod gratuit, sa rezilieze un contract incheiat pe o perioada nedeterminata, cu exceptia cazului in care partile au convenit asupra unei perioade de preaviz care nu poate depasi o luna.
Creditorii si intermediarii trebuie sa se asigure ca membrii personalului au cunostinte si abilitati adecvate in ceea ce priveste elaborarea, oferirea si acordarea de imprumuturi.
Accent pe educatia financiara, cu implicarea asociatiilor de consumatori
Statele membre vor trebui sa promoveze masuri care sprijina educarea consumatorilor cu privire la un comportament responsabil in materie de indatorare si de administrare a datoriilor, indeosebi cu privire la contractele de credit.
Consumatorilor le vor fi furnizate informatii clare si generale cu privire la procedura de acordare a creditelor, mai ales pentru cei care contracteaza un credit de consum pentru prima oara si in special daca acest lucru se realizeaza prin intermediul instrumentelor digitale.
La elaborarea si promovarea acestor masuri, statele membre consulta partile interesate relevante, inclusiv organizatiile de consumatori, care sunt singurele mentionate in mod expres in textul directivei.
Costurile exagerate vor fi plafonate
Directiva prevede in mod expres ca “statele membre introduc masuri, cum ar fi plafoane, pentru a preveni abuzurile in mod eficace si pentru a se asigura ca nu se pot percepe consumatorilor rate ale dobanzii aferente creditului, dobânzi anuale efective sau costuri totale ale creditului pentru consumator excesiv de ridicate.”
De asemenea, statele member pot aplica o serie de interdictii sau de limitari pentru o serie de taxe sau de comisioane aplicate de creditori.
Consilierea independenta devine obligatorie
In plus, statele membre vor asigura accesul la servicii independente de consiliere in materie de indatorare. In acest scop, autoritatile nationale vor verifica modul cum creditorii ii indruma pe consumatorii care se confrunta cu dificultati in ceea ce priveste respectarea angajamentelor lor financiare catre servicii de consiliere in materie de indatorare usor accesibile consumatorilor.
In acest scop, creditorii vor trebui sa dispuna de proceduri si politici pentru depistarea timpurie a consumatorilor care se confrunta cu dificultati financiare.
Pana pe 20 noiembrie 2028, Comisia Europeana va prezenta un raport privind imaginea de ansamblu asupra disponibilitatii serviciilor de consiliere in materie de indatorare in toate statele membre si va identifica bunele practici pentru dezvoltarea ulterioara a acestor servicii.
Statele membre vor trebui sa transpuna pana pe 20 noiembrie 2025 directiva in dreptul intern. Masurile de punere in aplicare se aplica incepand cu 20 noiembrie 2026. La aceeasi data, Directiva 2008/48 va fi abrogata.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
