Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Cum afecteaza noul regulament BNR creditele pentru populatie?

Autor: Alexandra Popa |

Publicat in: Credite imobiliare

 

BNR a publicat forma finala a regulamentului privind creditele destinate persoanelor fizice. Fata de proiectul initial, creditele ipotecare scapa de o parte din restrictiile impuse la acordare, in timp ce creditele de nevoi personale, chiar si cele garantate, vor fi obtinute mult mai greu.

Banca Centrala a tinut seama de cerintrele bancherilor, de semnalele de alarma trase de media si de recomandarile FMI si a mai relaxat o parte din prevederile noilor reglementari din domeniul creditarii personelor fizice.

Cei care doresc sa obtina credite ipotecare ocolesc o parte din cerintele prudentiale privind gradul maxim de indatorare. In schimb, creditele de consum nu vor mai putea fi acordate pe perioade mai mari de 5 ani.

Efecte asupra creditelor imobiliare


Cei care doresc sa obtina un credit pentru casa vor trebui sa suporte un avans de minim 15% daca  se orienteaza catre un imprumut in lei.

In cazul creditelor in valuta, creditul nu poate depasi 80% din valoarea imobilului, ceea ce inseamna un avans minim de 20%. Aceasta cerinta se aplica numai in cazul clientilor care obtin venituri in aceeasi valuta cu cea a creditului sau au salariul indexat dupa cursul de schimb.

Pentru majoritatea populatiei (care are venitul exprimat in lei), creditele ipotecare in valuta au restrictii mai dure. Avansul minim va fi de 25% la creditele in euro si de 40% pentru creditele in alte valute (franci elvetieni, dolari).

Pe de alta parte insa, BNR a eliminat o parte din restrictiile stabilite asupra gradului maxim de indatorare la creditele imobiliare. Bancile nu sunt obligate sa tina cont de scenariul negativ, care ia in calcul o posibila depreciere a cursului de schimb, o potentiala crestere a ratei dobanzii sau de o posibila scadere a veniturilor de natura salariala. Aceasta exceptare va face ca suma maxima pe care un client o poate imprumuta sa nu se modifica fata de situatia actuala.

Dimpotriva, regulamentul existent pana acum obliga bancile sa tina cont de riscul valutar si de dobanda. Noile conditii sunt prin urmare mai favorabile sub acest aspect si ar putea permite ca suma maxima pe care un client o poata imprumuta chiar sa creasca in anumite cazuri.

Creditele de consum, pe cel mult 5 ani

Dupa cum era de asteptat, bancherii au primit cea mai mare lovitura in zona ofertelor de credite de consum. Acestea se vor putea acorda pe o perioada de cel mult 5 ani, chiar si in cazul in care clientul prezinta o garantie ipotecara.

Durata creditul poate depasi 5 ani doar in cazul creditelor garantate in lei, in scopul realizarii unei investitii imobiliare. Chiar si asa, clientul trebuie sa faca dovada unui avans minim de 40%.

Totodata, creditorii trebuie sa mai tina cont de scenariul negativ in evaluarea gradului maxim de indatorare:

-    O posibila crestere a cursului de schimb cu 35,5%-52,6%, in functie de valuta imprumutului,
-    o potentiala crestere a ratei dobanzii cu 0,6 procente
-    posibilitatea ca venitul clientului sa se reduca cu 6%.

Aceste scenarii vor diminua suma maxima pe care un client o poate obtine fata de situatia actuala.
Efectele cele mai ample vor fi in cazul creditelor in valuta cu dobanda variabila. In schimb, creditele in lei cu dobanda fixa vor fi cel mai putin afectate.

In plus, pentru creditele in valuta, este obligatorie garantia reala sau personala, inclusiv de tipul unei asigurari de risc de neplata, la un nivel de 133% din valoarea creditului.

Prima Casa si refinantarile raman neschimbate

Programul Prima Casa nu va fi afectat de noile restrictii privind avansul. Imprumuturile vor fi in continuare acordate cu un avans de cel mult 5%, fara ca suma sa depaseasca 57.000 euro.

De asemenea, cerintele privind avansul minim la creditele ipotecare si restrictia ca un credit de consum sa se ramburseze in cel mult 5 ani nu se vor aplica la refinantarea unor imprumuturi contractate anterior.

Creditele medicale sau de studii nu intra sub incidenta noilor reglementari, si nici creditele garantate pe intreaga perioada cu depozite colaterale.

Bancile si IFN-urile trebuie sa transmita catre BNR normele intere de creditare, cu modificarile necesare, in termen de 90 zile. Pana la aprobarea noilor norme, creditorii vor acorda credite conform conditiilor prezente.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Legea conversiei, invalidata de CCR

Debitorii in franci elvetieni primesc o noua lovitura, dupa mai bine de doi ani de promisiuni neonorate din partea autoritatilor de gasire a unor solutii pentru reducerea poverii ratelor la imprumuturi. Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR) a decis ca Legea privind conversia creditelor in franci elvetieni la cursul istoric este neconstitutionala. Citeste mai mult

Raiffeisen Bank vine cu o noua oferta de conversie pentru creditele in franci

Clientii Raiffeisen Bank cu credite in franci elvetieni primesc din partea bancii o noua oferta de conversie, valabila timp de trei luni, pana la 30 aprilie 2017. Banca acorda o reducere de 25% din datoria principala din start si dobanda fixa la lei timp de cinci ani. Citeste mai mult

Opinii recente

de Iudita Torok

"Dezinformare totala! Amavut un credit de nevoi personale cerut din 2006 . Am ramas in urma cu plata ratei si de atunci tot platesc ..."

Facebook