Bancile au primit acceptul ANPC ca pot sa stabileasca marjele de dobanda la creditele in derulare prin simpla scadere a indicelui de referinta din rata actuala a dobanzii. Metoda nu face altceva decat sa legalizeze deciziile unilaterale realizate de catre banci in trecut in stabilirea dobanzilor variabile. Clientii vor plati scump aceasta decizie.
OUG nr. 50/2010 precizeaza ca toate ratele dobanzilor cu caracter variabil de la credite trebuie exprimate in functie de un indice al pietei – Robor/Euribor/Libor/rata de referinta a BNR - plus o marja fixa.
ANPC clarifica formula de calcul a dobanzilor
Pe 28 iulie, la mai bine de o luna de la intrarea in vigoare a OUG 50/2010, Asociatia Romana a Bancilor (ARB) a transmis catre ANPC o scrisoare prin care solicita lamuriri asupra modului in care trebuie calculate marjele pentru clientii cu credite in derulare.
Raspunsul ANPC nu este insa favorabil consumatorilor. “Pentru contractele de credit aflate in derulare, in care dobanda este compusa din dobanda de referinta a bancii + o marja fixa, suntem de acord ca noua formula de calcul sa includa indicele de referinta aferent valutei in care a fost acordat creditul + o marja fixa, compusa din marja fixa existenta in contractul initial, valabila la data semnarii contractului, si diferenta dintre valoarea dobanzii de referinta si valoarea indicelui de referinta, valabile la 21 iunie 2010”, se arata in raspunsul ANPC.
ARB a ridicat in discutie modul de interpretare al legislatiei, pornind de la un caz concret: un client care la momentul intrarii in vigoare a ordonantei are o rata a dobanzii de 10% la euro, formata din dobanda interna a bancii de 7% plus o marja de 3%. Conform indicatiilor ANPC, formula ratei dobanzii la un astfel de credit va cuprinde o marja de 9 puncte procentuale peste Euribor (in ipoteza ca Euribor este 1%).
Noile marje sunt rezultatul deciziilor discretionare din trecut
Precizarea ANPC vine dupa ce in repetate randuri presa,
inclusiv Conso.ro, a tras un semnal de alarma privind inechitatea aplicarii acestei formule simpliste.
Dupa declansarea crizei financiare din 2008, bancile au dat vina pe riscul de tara si pe costul mare al resurselor de finantare pentru a creste dobanzile variabile la credite, in timp ce indicii monetari scadeau accelerat. Ulterior, atat riscul de tara, cat si costul cu atragerea resurselor de catre banci a scazut puternic.
Aceste evolutii nu s-au mai reflectat insa in dobanzile practicate de banci la creditele in derulare. Ele au ramas ridicate, deoarece bancile au cautat in aceste fel sa isi acopere pierderile tot mai mari inregistrate la credite, in contextul recesiunii economice.
In aceste conditii, intre dobanda de la credit si indicii monetari a ramas o diferenta mult mai mare decat la semnarea contractului de credit. Iar, prin noile formule de calcul, bancile reusesc sa isi mentina permanent aceste marje extrem de ridicate. In cazul in care factorii care au dus la cresterea lor vor disparea, clientii vor ramane cu acelasi costuri mari de suportat.
Dobanzile la valuta vor incepe sa creasca
Mai mult, noua formula de calcul creeaza premisele unei majorari aproape sigure a dobanzile pe viitor, in special, la creditele in valuta. Indicii monetari de referinta la euro si francul elvetian sunt aproape de minime istorice, iar tendinta in urmatorii ani va fi de crestere.
Astfel, ratele dobanzilor la credite vor urma evolutia acestora, ceea ce inseamna rate tot mai mari, in conditiile in care chiar si asa costurile sunt foarte mari in anumite cazuri.
Aceasta stare de fapt este implicit recunoscuta si de ANPC in raspunsul transmis bancilor: “In ceea ce priveste eventuale nemultumiri ale consumatorilor in situatia in care valorilor indicilor de referinta vor creste in viitor, mentionam faptul ca ANPC a fost obligata sa impuna printr-un act normativ criterii clare privind transparenta modului in care variaza dobanzile, tocmai din cauza nemultumirilor semnalate de consumatori cu privire la faptul ca, pe parcursul derularii contractului, creditorii au majorat dobanzile ori de cate ori au dorit, fara sa aiba neaparat o justificare independenta de vointa lor”.
Inca dinainte ca ordonanta sa fie adoptata,
Conso.ro a propus o formula care sa tina cont de valorile dobanzii de referinta si a indicilor de la momentul acordarii creditului, tocmai pentru a tine cont de faptul ca ulterior bancile au realizat modificari de costuri fara legatura cu evolutia pietei.
