Confruntate cu o criza de lichiditate, bancile au inceput inca din aceasta toamna sa renunte la promovarea produselor de creditare si sa iasa in fata cu depozite si conturi de economii. Deponentii vor avea cel mai mult de castigat in 2009, in timp ce imprumuturile vor ramane mai departe scumpe.
Odata cu eliminarea impozitului pe dobanzile din depozite, bancherii spera ca populatia sa devina din ce in ce mai interesata sa isi plaseze economiile in banci.
"Depozitele populatiei si ale companiilor sunt in acest moment sursele principale ale bancilor pentru creditare; accesul la refinantare externa este foarte dificil, data fiind perceptia de risc de tara", a declarat Steven Van Groningen, presedintele Raiffeisen Bank.
Numai in ultimele 2 saptamani, trei banci importante - BCR, BRD si Alpha Bank - au anuntat oferirea unor dobanzi de peste 7% la depozitele in euro constituite de populatie, in conditiile in care nivelul dobanzilor pe piata internationala - Euribor- a scazut la minimul din ultimii 2 ani.
Randamentul economiilor in valuta va stagna
O reducere a nivelurilor de dobanda la depozite in urmatorul an nu este previzionata de bancheri decat pentru economiile in lei. Pentru depozitele in valuta, acestia considera ca s-a atins un prag maxim peste care bancile nu vor trece, dar nici nu se va inregistra o tendinta de diminuare.
"Dobanzile platite de banci pentru persoane fizice se vor situa intre 4,5% si 7% (n.r. la euro) in functie de produsul, scadenta si politica fiecarei banci", au precizat analistii BCR.
In cazul dobanzilor in lei, scaderea dobanzii de politica monetara va duce in final la o reducere a randamentelor pentru depozitele in moneda nationala. Rata stabilita de BNR se ridica acum la 10,25% - cel mai inalt nivel din Uniunea Europeana – iar o diminuare a acesteia este anticipata de analisti.
Costul resurselor de finantare nu permite ieftinirea creditelor
Oferirea unor dobanzi prea mari la depozite are ca scop atragerea de lichiditate din piata pentru a facilita acordarea de noi imprumuturi.
Dar, aceste dobanzi mari pun presiune suplimentara pe atingerea tintelor de profit ale bancilor si le forteaza ori sa majoreze costurile la creditele acordate, ori sa isi reduca marjele de profit.
"Dupa parerea mea, bancile trebuie sa fie foarte prudente in ceea ce priveste majorarea dobanzilor. Simpla crestere a acestora ca instrument de marketing peste nivelul costurilor ar putea aduce bancile intr-un impas nedorit", a declarat Alin Merer, director de marketing si comunicare la Volksbank.
Riscul de tara tine sus dobanzile la euro
In cazul dobanzilor la credite, situatia previzionata de bancheri pentru 2009 nu va fi cu mult diferita de cea aferenta depozitelor: costurile la lei vor scadea, in timp ce costul unui credit in valuta va ramane in jurul nivelurilor actuale.
In prezent, DAE medie la creditele ipotecare in lei este de 20%, in timp ce pentru un credit ipotecar in euro, DAE mediu ajunge la 12,3%.
In cazul creditelor de consum, costul mediu este de peste 27% la lei si 22,8% la euro, in crestere fata de inceputul anului cu 8, respectiv 6 puncte procentuale.
"In ceea ce priveste dobanzile la valuta, ma astept ca acestea sa ramana ridicate pe tot parcursul anului viitor. In primul rand, am in vedere cauza pentru care aceste dobanzi sunt ridicate si anume riscul ridicat atasat Romaniei. In al doilea rand, motivele pentru care riscul Romaniei este ridicat - deficit de cont curent, deficit fiscal - nu vor disparea in cursul anului viitor", a precizat Ella Kallai, economist-sef la Alpha Bank
Ea considera ca evolutia va fi contrara in cazul dobanzilor la lei, care vor scadea pe toate segmentele. In opinia sa, scaderea va fi posibila datorita calmarii presiunilor inflationiste si reducerii dobanzii de politica monetara de catre banca centrala.
Reprezentantii BCR avertizeaza chiar ca dobanzile la produsele de creditare in euro vor continua sa creasca. Potrivit estimarilor acestora, dobanzile in euro la creditele ipotecare nu vor cobori sub 9,5%, in timp ce la creditele de consum, cel mai jos nivel al dobanzii va fi de 14,5%.
Incetinirea creditarii va imbunatati calitatea portofoliilor
O ieftinirea a creditelor impune schimbari fundamentale pe plan intern si international. Este nevoie de "temperarea tensiunilor globale – improbabila in 2009 -, revizuirea erorilor de evaluare a economiei romanesti care au aparut cu atata usurinta intr-un timp atat de scurt si, implicit, refacerea increderii investitorilor globali in economia Romaniei", a precizat Florian Libocor, economist-sef la BRD.
Bancherii reusesc sa intrezareasca si consecinte pozitive ale scaderii activitatii de creditare si a inaspririi conditiilor de acordare de imprumuturi. Criteriile mai severe de alegere a clientilor fac ca, in final, calitatea portofoliilor sa creasca iar rata restantelor sa fie mai mica.
"Cred ca in 2009 volumul creditelor acordate va continua trendul descendent in care s-a inscris si la sfarsitul acestui an. Volumul creditelor va scadea insa va creste cu siguranta calitatea portofiliilor", a precizat Alin Merer, care considera ca abia din 2010 piata creditelor in Romania va iesi din blocajul in care se afla la momentul actual.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
