Rambursare anticipata: Raiffeisen scade comisionul lunar la credit, dupa sesizarea Conso.ro

Marian Bobu, un client din Bucuresti, a luat in 2007 un imprumut de 14.000 euro de la Raiffeisen Bank. In februarie 2010, el a achitat anticipat din credit 11.000 euro si se astepta la o reducere semnificativa a costului creditului.

Insa atunci cand a primit noul grafic de rambursare a observat ca banca nu a scazut cu niciun cent nivelul comisionului lunar. Acesta a ramas la acelasi nivel ca si la inceputul contractului: aproximativ 63 euro.

Raspunsul functionarilor Raiffeisen a fost ca acest comision este de 0,45% si se calculeaza ca procent din valoarea initiala a creditului. Prin urmare, el ramane neschimbat. In consecinta, desi mai are de achitat in jur de 1.500 euro, clientul trebuie sa plateasca o rata de 80 euro, din care 63 euro reprezinta comisionul de administrare.

DAE la credit ajunge la 80%, dupa rambursarea anticipata

Conform noului grafic, in ultima luna de rambursare, dobanda ajunge sa fie de 0,35 euro, iar administrarea creditului – 63 euro.

Pana la scadenta finala mai sunt aproape 8 ani, ceea ce inseamna ca administrarea creditului va costa clientul aproximativ 6.000 euro. Soldul ramas este insa de numai 1.500 euro. In noile conditii, DAE la credit ajunge la aproape 80%.

Iar clientii ajung pe buna dreptate sa se intrebe: ce reprezinta aceasta administrare a creditului de costa atat de mult si de ce sunt obligati sa plateasca costuri nejustificat de mari?

In realitate, comisionul lunar nu reprezinta altceva decat o dobanda ascunsa. Iar conform prevederilor legale, clientul ar fi indreptatit sa beneficieze de reducerea acestui comision.

Legea este de partea clientului

Acest drept este stabilit prin Legea nr. 289 din 2004, care prevede la art. 11, alin 2 ca “in cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale, consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului, stabilita proportional cu perioada de utilizare a produsului respectiv”.

Costul total al creditului cuprinde “toate costurile pe care consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si celelalte cheltuieli”, potrivit art. 2, lit. d.

In cazul de fata, banca a redus doar costul cu dobanda, in timp ce a pastrat nemodificat comisionul lunar. Insa acest comision trebuia si el ajustat, proportional cu suma platita anticipat. Daca inainte, baza de calcul a comisionului era valoarea initiala a creditului (14.000 euro), dupa rambursarea anticipata, ar fi fost corect ca baza de calcul sa fie ajustata cu suma platita in avans. Prin urmare, in loc de 63 euro, clientul ar trebui sa achite ulterior doar 6,75 euro (1.500 x 0,45%).

Daca aceasta practica s-ar generaliza, atunci bancile ar avea posibilitatea sa nu mai reduca cu niciun leu costul creditului, in cazul rambursarii anticipate.

De exemplu, sa presupunem ca o banca acorda un credit cu dobanda 0% si cu un comision lunar de 1% din valoarea initiala a creditului. In cazul unei rambursari partiale, banca ar mentine neschimbat comisionul lunar (si deci intreg costul creditului), pretextand ca modul de calcul asa impune. Evident, acest lucru ar incalca prevederile legii creditului de consum.

In cazul in care comisionul lunar ar fi perceput la soldul creditului – asa cum procedeaza majoritatea bancilor – clientul ar fi beneficiat automat de o reducere a comisionului lunar in cazul rambursarii partiale. Asadar, este firesc ca si comisioanele calculate ca procent din creditul initial sa fie ajustate ulterior, daca se fac plati anticipate.

In urma sesizarii primite de la Conso.ro, reprezentantii Raiffeisen a luat legatura din nou cu clientul, pentru a solutiona problema. Marian Bobu ne-a precizat ca a fost contactat telefonic de directoarea agentiei Aparatorii Patriei (Bucuresti) si i s-a cerut acordul ca banca sa aplice comisionul lunar la soldul ramas de plata. In acest fel, valoarea comisionului se reduce de la peste 60 euro la numai 6 euro pe luna.