Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Bancile schimba formulele de calcul de frica ieftinirii creditelor

Autor: Alin Iacob |

Publicat in: Credite imobiliare

 

Unele banci au decis sa introduca noi formule de calcul pentru dobanzile la creditele in valuta pentru a se conforma prevederilor legislative privind protectia consumatorilor. Insa atunci cand una dintre componentele formulei a inregistrat o scadere abrupta, o parte au renuntat la excesul de transparenta si au revenit de unde au plecat.
 
Pana la noile reglementari, atunci cand voiau sa para mai transparente, bancile exprimau costul creditelor in functie de Euribor, la care adaugau o marja fixa. Aceasta marja ajungea, in cazul creditelor in valuta pana la 7-8 puncte procentuale si chiar mai sus, in functie de tipul creditului acordat.
 
Noul mod de calcul a fost introdus pentru a explicita clientului marja fixa a bancii, in functie de mai multe componente verificabile – printre care costul rezervei minime obligatorii si cotatiile CDS (Credit Default Swap).
 

Minunea a tinut doar cateva luni

 
UniCredit Tiriac Bank, Raiffeisen Bank si Bancpost sunt bancile care au vrut, in contextul schimbarii legislatiei privind protectia consumatorilor, sa dea un exemplu de transparenta si sa expliciteze cat mai mult nivelul ridicat al marjelor fixe la creditele in valuta.
 
La momentul introducerii formulei, nivelul cotatiilor CDS era unul extrem de ridicat, de peste 7 puncte procentuale, avand in vedere vulnerabilitatile economiei romanesti de la acea vreme in ochii agentiilor de rating.
 
Insa pe fondul negocierilor si semnarii acordului cu FMI, perceptia asupra capacitatii Romaniei de a face fata crizei s-a imbunatatit semnificativ. Acest lucru s-a reflectat in scaderea cotatiilor CDS, de la peste 7% la inceputul anului la aproape 3% in prezent.
 
In consecinta, si dobanzile calculate in functie de aceasta variabila ar fi trebuit sa urmeze o tendinta similara si sa se reduca simtitor. Atat pentru creditele deja acordate in baza noii formule, cat si pentru cele din viitor.
 
Insa in fata schimbarii bruste de trend, doua dintre bancile care pareau ca au ales calea transparentei - Raiffeisen Bank si UniCredit Tiriac Bank – au facut cale intoarsa.
 

Raiffeisen si UniCredit se pun la adapost de scaderile de costuri

 
Raiffeisen Bank a utilizat cotatiile CDS la stabilirea dobanzii in februarie si martie. Formula lua in calcul media cotatiilor CDS pe ultimele 30 zile, actualizarea urmand sa fie realizata doar de doua ori pe an, la 30 iunie si 31 decembrie.
 
"Raiffeisen Bank a dorit sa ofere o formula extrem de transparenta, care sa reflecte cat mai in detaliu structura costurilor de finantare", a precizat pentru Conso.ro Mitica Tararache, director la Raiffeisen Bank.
 
Insa dupa doar 2 luni, banca a renuntat si a revenit la clasica formula a dobanzii in functie de Euribor plus o marja fixa. Banca a motivat schimbarea dand vina pe complexitatea formulei noi, care n-ar fi fost inteleasa de clienti.
 
"In practica, formula s-a dovedit a fi dificil de inteles de catre clienti. Acestia au fost reticenti, in special in privinta evolutiilor acestui indicator, avand putine informatii disponibile. Pentru a raspunde acestui feedback primit de la clienti, banca a decis sa renunte la includerea CDS in formula de calcul a dobanzii", a continuat Tararache.
 
Si UniCredit Tiriac Bank a fost un puternic promotor al noii formule de calcul. "Este mai mult decat clar ca nici o banca nu poate influenta efectele externe", declarau pentru Conso.ro in ianuarie reprezentantii UniCredit Tiriac Bank referindu-se la cotatiile CDS.
 
"In cazul in care banca ar fi optat pentru varianta Euribor plus marja fixa, marja ar fi fost mai mare, fara ca solicitantii de credit sa inteleaga ce sta in spatele acesteia", au continuat acestia, in incercarea de a scoate in evidenta avantajele aduse clientilor de noua formula.
 
Valoarea cotatiilor CDS era stabilita in functie de media de pe ultimele 3 luni si se actualiza tot de doua ori pe an, la finalul lunilor iunie si decembrie.
 
Insa la sfarsitul lui aprilie, si UniCredit Tiriac Bank s-a razgandit, revenind la formula clasica, bazata doar pe cotatiile Euribor si o marja fixa. Motivatia: "preferinta clientilor nostri pentru o formula mai accesibila".
 

Bancpost ramane, deocamdata, pe pozitii

 
O singura banca dintre cele trei, Bancpost, nu si-a schimbat pana acum viziunea. Ba chiar dimpotriva. Responsabili din cadrul bancii afirma ca se doreste extinderea acesteia si pentru alte tipuri de credite.
 
Bancpost a introdus de curand o formula noua pentru creditele de consum, formula care tine cont de cotatiile CDS. Iar in viitor se doreste utilizarea acesteia si pentru imprumuturile ipotecare.
 
"Cosul de indici (Euribor, cotatia CDS, efectul rezervei minime obligatorii) este ceva mai dificil de calculat, dar transparent si verificabil", explica decizia bancii Alin Fodoroiu, sef serviciu in cadrul Bancpost.
 
In opinia sa, cosul de indici creeaza premisele unei mai mari stabilitati privind rata de plata a consumatorilor, iar in cazul dezechilibrelor macroeconomice, asa cum a fost cazul de curand, stabileste un algoritm echitabil de ajustare a costurilor creditelor.
 
"Cosul de indici reprezinta cea mai fidela metoda de reflectare a costurilor de finantare ale bancii, peste care se adauga o marja fixa in functie de gradul de risc al consumatorului final", a concluzionat Fodoroiu.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Legea conversiei, invalidata de CCR

Debitorii in franci elvetieni primesc o noua lovitura, dupa mai bine de doi ani de promisiuni neonorate din partea autoritatilor de gasire a unor solutii pentru reducerea poverii ratelor la imprumuturi. Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR) a decis ca Legea privind conversia creditelor in franci elvetieni la cursul istoric este neconstitutionala. Citeste mai mult

Raiffeisen Bank vine cu o noua oferta de conversie pentru creditele in franci

Clientii Raiffeisen Bank cu credite in franci elvetieni primesc din partea bancii o noua oferta de conversie, valabila timp de trei luni, pana la 30 aprilie 2017. Banca acorda o reducere de 25% din datoria principala din start si dobanda fixa la lei timp de cinci ani. Citeste mai mult

Opinii recente

de Iudita Torok

"Dezinformare totala! Amavut un credit de nevoi personale cerut din 2006 . Am ramas in urma cu plata ratei si de atunci tot platesc ..."

Facebook