Chiar si in cazul creditelor fara ipoteca clientii garanteaza cu cesiunea veniturilor, cu conturile de depozit pe care le au deschise la banci precum si cu universalitatea bunurilor. Astfel, bancile isi inscriu obligatoriu acest drept la Arhiva Electronica a Garantiilor Mobiliare. Costul acestei proceduri este in general suportat de catre client.
De regula, contractele de credit prevad ca in cazul in care clientul inregistreaza restante mai mari de 90 zile, banca are dreptul de a-si recupera sumele prin valorificarea bunurilor din patrimoniul acestuia, chiar daca nu au fost constituite garantii reale.
Termenul de demarare a procedurilor legale variaza de la o banca la alta in functie de strategia de risc si de politica de creditare a bancii, bancile avand dreptul sa demareze aceste proceduri chiar si in cazul in care numai o rata a devenit scadenta si nu a fost platita la termen sau in caz de culpa a imprumutatului.
Pentru a beneficia de prioritate in vederea recuperarii sumelor, bancile isi inscriu dreptul de preferinta in Arhiva Electronica a Garantiilor Mobiliare (AEGRM).
Aceasta constituie un sistem de evidenta si de publicare a prioritatii garantiilor reale mobiliare, structurat pe persoane si bunuri. Orice creditor, inclusiv bancile, pentru a obtine un rang de prioritate asupra unui bun, trebuie sa depuna un formular de aviz de garantie.
Bancile iau in garantie si conturile clientului
Conform legii, in Arhiva Electronica se inscriu toate drepturile conferite din instituirea unei garantii asupra tuturor bunurilor mobile ale unei persoane fizice sau juridice. Bunuri mobile se considera a fi si soldurile conturilor de depozit, conturile de economii, certificatele de depozit, politele de asigurare.
In consecinta, bancile isi inscriu un drept de creanta asupra bunurilor fizice si conturilor clientilor debitori.
Inscrierea in AEGRM se face de catre operatorii autorizati de Ministerul Justitiei, in calitate de Autoritate de Supraveghere a Arhivei si de agentii imputerniciti ai acestora.
In general, bancile care nu detin calitatea de operator autorizat apeleaza la intermediari autorizati, in vederea transmiterii avizului catre AEGRM si inscrierea acestuia in Arhiva.
Spre exemplu, in cadrul CEC Bank intocmirea avizului de garantie si solicitarea inscrierii in Arhiva se face de salariati ai Banciii cu atributii in acest sens, direct prin agenti autorizati si/sau intermediarii acestora, in baza unor conventii de colaborare pe care banca le poate incheia cu operatori autorizati la nivelul centralei sau la nivel de sucursale.
Costul inscrierii este reglementat de lege
Clientii trebuie sa stie ca tarifele pentru inscrierea contractului de credit si a garantiei aferente in AEGRM se suporta de clienti.
Taxele pentru avizele de garantie au fost stabilite initial in 2000, prin art. 24 din OG 89/2000. Cuantumul taxelor se actualizeaza insa prin hotarare a Guvernului, in functie de rata oficiala a indicelui de inflatie.
Astfel, in prezent, nivelul taxelor percepute de catre AEGRM este de 67 lei pentru inscrierea unui aviz.
Operatorii pot percepe insa clientilor tarife diferentiate pe zone geografice sau pentru serviciile prestate in regim de urgenta, pentru inscrierile on-line, potrivit propriilor strategii comerciale. Nivelul acestora se stabileste in mod liber, cu respectarea prevederilor Legii concurentei.
Reinnoire o data la 5 ani
In conformitate cu Regulamentul pentru organizarea si functionarea Arhivei Electronice de Garantii Reale Mobiliare, avizele de garantie expira dupa trecerea unui termen de 5 ani de la data inscrierii, cu exceptia cazului in care o prelungire a avizului de garantie este inscrisa inainte de expirare.
Astfel, bancile, pentru a-si mentine prioritatea aupra valorificarii bunurilor unui client in caz de neplata, trebuie sa reinnoiasca avizul de garantie inainte de expirarea acestuia.
In general, bancile gestioneaza acest aspect prin sisteme informatice special concepute. Costul reinnoirii este in general suportat tot de catre client.
Mirela Iovu este vicepresedinte la CEC Bank.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
