Poate inlocui cardul de credit imprumutul de nevoi personale?

Cresterea limitei de credit, a perioadelor de gratie si parghia ratelor fara dobanda a trezit speranta ca acest produs ar fi varianta mai ieftina, fara costuri aproape, a creditelor de nevoi personale. Exista insa si riscuri. 

Cei care vad in cardul de credit, mai ales dupa ce limitele de credit au ajuns sa depaseasca si 100.000 lei, un inlocuitor mai ieftin la creditul de nevoi personale se uita la perioada de gratie si la numarul ratelor fara dobanda. 

Timp de 50-60 de zile ai putea returna sumele folosite fara costuri, iar daca acestea sunt prea mari pentru veniturile debitorului, sistemul cu pana la 24 sau chiar 36 rate fara dobanda ar fi acoperitor. Insa mirajul acestui calcul trebuie privit cu multa precautie.

Sa comparam costurile

Un credit de nevoi personale de 50.000 lei, pe 5 ani, incepe de la DAE de 7-8% si presupune o valoare a ratei lunare de aproape 1.000 lei. 

De exemplu, la Banca Transilvania, dobanda este de IRCC+6% (7,25% in prezent), DAE de 7,49%, rata lunara de 996 lei iar suma rambursata in final de 59.758 lei. 

La Garanti Bank avem o dobanda calculata cu IRCC+5,1%, DAE este 7,62%, rata lunara de 995 lei iar suma rambursata in final de 59.887 lei. 

In acelasi timp, daca am alege un card de credit cu limita de credit de 50.000 lei si posibitatea platilor in rate fara dobanda, am avea DAE la comercianti si retragerile de numerar pornind de la 12%. 

Astfel, la cardurile de credit CEC Bank emise in colaborare cu Mastercard DAE la comercianti si retragerile de numerar este de12,67% (dobanda se calculeaza cu IRCC+11,42%), suma minima de plata lunar este de 2% din suma utilizata, taxa de administrare a cardului de 4 lei pe luna si se pot folosi 12 rate fara dobanda la achizitiile de la comerciantii acceptati, perioada de gratie fiind de 59 zile. 

La cardurile BRD, perioada de gratie este de 55 de zile, DAE la tranzactii si retragerile de numerar este insa de 30%, taxa de administrare este de 150 lei pe an, minim 3% din suma utilizata urmand sa fie returnata lunar.

Riscurile aferente inlocurii produselor

Cum se observa din exemplele de mai sus, costul cu dobanda poate fi mai mult decat dublu, daca ajungem sa ratam platile in perioada de gratie, la care se pot adauga si dobanzile penalizatoare (de exemplu, 3 puncte procentuale la cardul CEC Bank) daca nu achitam platile lunare la timp.  

Asta nu inseamna ca ar trebui sa folosim doar creditele de nevoi personale in locul ratelor fara dobanda oferite pe cardurile de credit, ci ca e bine sa ne dozam foarte bine eforturile de rambursare. 

Daca tintim spre achizitii costisitoare, plata in 6 sau chiar 12 rate se poate dovedi problematica daca avem din start un raport rata/venituri foarte consistent. 

Oricand se pot produce sincope, lunile cu cheltuieli neprevazute pot face ca platile aferente imprumuturilor de pe cardurile de credit sa nu se poata achita integral si atunci intram in dobanzile uzuale de pe aceste produse, chiar majorate cu penalitatile prevazute de banci. 

Similar in cazul in care dorim sa cumparam ceva folosind doar perioada de gratie. Daca ne aruncam la achizitii scumpe, poate ca 55 sau 60 de zile de gratie nu sunt suficiente pentru a acoperi suma imprumutata si ajungem iar la dobanzi foarte piperate. 

Bancile accepta sa isi concureze creditele de nevoi personale cu cardurile de credit care poarta limite de credit foarte generoase, perioade de gratie de pana la 2 luni si mai multe luni de rate fara dobanda, pentru ca foarte multi debitori se intind mai mult decat le este plapuma, irosesc avantajele care vin la pachet cu astfel de produse, ajungand sa transforme un avantaj in handicap si sa achite in final mai mult decat la un credit de nevoi personale. 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Carduri


Cinci lucruri importante despre cardurile virtuale
Cinci lucruri importante despre cardurile virtuale

La aproape doua luni de la lansarea cardurilor virtuale in portofoliul ING Bank Romania, peste 16.000 de persoane le-au emis in Home’Bank si au inceput sa le utilizeze, un sfert chiar inainte ca acestea sa fie anuntate in mod oficial.

8 Noiembrie 2021 | Articol sponsorizat

De ce depasesc cardurile de credit depozitele in  preferintele romanilor?
De ce depasesc cardurile de credit depozitele in preferintele romanilor?

Scaderea dobanzilor bancare la termen a avut si efecte mai putin anticipate, precum reevaluarea economisirii cash, dupa cum reiese dintr-un studiu realizat de Unlock Market Research la cererea BCR.

30 Septembrie 2021 | Carduri (carduri + ebanking)

De ce am opta pentru un card virtual?
De ce am opta pentru un card virtual?

Cardurile virtuale vin cu avantajul taxelor de emitere si livrare zero, conectarii facile cu dispozitivele mobile de plata, dar si cu unele limitari pe partea de retrageri.

24 August 2021 | Carduri (carduri + ebanking)

Fraudele informatice sunt foarte greu de recuperat dupa autentificarea pagubitului
Fraudele informatice sunt foarte greu de recuperat dupa autentificarea pagubitului

Tentativele de inselare a celor care posteaza anunturi pe platformele de vanzare-cumparare prolifereaza, in ciuda introducerii recente a elementelor suplimentare de siguranta la trazactiile online.

17 Iunie 2021 | Carduri (carduri + ebanking)

Mai multe articole

GHIDURI


Carduri de credit

Cardul de credit reprezinta un imprumut aflat permanent la dispozitia clientului. Limita de credit este calculata pe baza unei proceduri numita scoring. In general, limita maxima de credit poate ajunge pana la 5.000 euro sau echivalentul in moneda nationala. Cum se calculeaza scoringul, diferentele dintre carduri de debit si carduri de credit, peri

Carduri de debit

Cu ajutorul unui card de debit poti avea acces oricand la banii propii din contul de la banca. Cardul de debit are insa de oferit mai mult decat retragerea de numerar. Cea mai importanta functie a sa este plata cumparaturilor la comercianti. Pentru tranzactiile efectuate in Romania nu se plateste nici un comision. Ce servicii suplimentare ofera car

Carduri premium

Cardurile premium reprezinta o categorie privilegiata de instrumente de plata, care sunt acordate clientilor cu venituri ridicate. Limita de credit este mult mai mare si poate ajunge pana la 100.000 euro, fata de numai 5.000 euro, cat ofera in general cardurile de credit standard. Cui se adreseaza cardurile premium, care sunt tipurile de carduri, c

Carduri cu cip

Cardul cu cip este un card bancar - de credit sau de debit - care are incorporat un microcip. Acesta a fost conceput pentru a conferi tranzactiilor cu carduri mai multa siguranta si rapiditate. Cat de sigure sunt cardurile cu cip, ce tehnologie are in spate si cum schimba cipul modul in care se plateste cu cardul in Ghidul Carduri cu cip.

Cumparaturi online cu cardul

Inainte sa faceti cumparaturi online trebuie sa va asigurati ca aveti cardul activat pentru utilizare online. Dupa activarea cardului, este recomandata inrolarea cardurilor in sistemul 3D Secure. Ponturi pentru cumparaturi sigure si toate informatiile despre carduri acceptate pentru cumparaturi, tranzactii online si inrolarea cardului in Ghidul Cum

Vacanta cu cardul in strainatate

Atunci cand mergem in vacanta este recomandat sa nu plecam cu toti banii de care avem nevoie in portofel. Cardurile bancare ne protejeaza mai bine banii. Cardul de credit este recomandat cu prioritate, pentru ca ofera o serie de beneficii suplimentare. Totul despre tipul de card potrivit in vacanta, ce comisioane apar la tranzactiile din afara tari

Inapoi sus