IRCC e la minim istoric, dar in viitor urmeaza cresteri consistente

Ascensiunea dobanzilor e tot mai evidenta, de la ultimele valori Robor la randamentele din piata titlurilor de stat, astfel incat e doar o chestiune de timp pana cand debitorii de data recenta vor incepe sa simta efectele asupra ratelor lunare

Indicele Robor la 3 luni s-a intors la valorile de la inceputul anului, cand BNR isi propusese sa sprijine revenirea economiei, asfel incat la inceputul saptamanii, luni 4 octombrie, indicele ajunsese la 1,81% (la inceputul verii aveam insa valori sub 1,5%). 

O inflatie in crestere accelerata a schimbat insa socotelile si se pare ca valoarea de 5% pe care o estima la un moment dat BNR pentru finalul anului va fi depasita in forta. Raiffeisen Bank a mutat de altfel tinta sa peste 7% (7,3%) si este de presupus ca reprezentantii bancii nu vor fi departe de adevar dupa ultimele majorari de preturi anuntate pe piata energiei. 

Faptul ca majorarea dobanzilor este inevitabila se simte si pe piata secundara a titlurilor de stat, unde Guvernul se imprumuta din ce in ce mai scump, randamentul pentru titlurile cu maturitatea de 10 ani urcand de la 4% la 4,5% intr-o singura saptamana, ceea ce reprezinta un salt important. Similar in piata primara, unde noile titluri pentru populatie se vand la dobanzi in crestere. 

Iar cresterea dobanzii de politica monetara va presupune si majorari ale dobanzilor pe piata monetara, atat la depozite cat si la credite. 

Cum influenteaza asta debitorii?

Cei care au credite cu dobanda variabila calculata in functie de Robor vor simti repede majorarea indicelui pentru ca in cazul lor marja bancii se aplica, in majoritatea cazurilor, peste valoarea Robor la 3 luni. 

Cei care au credite unde marja se adauga peste valoarea indicelui IRCC, nu resimt inca vreo diferenta pentru ca valoarea IRCC calculata pentru ultimul trimestru al anului tocmai a atins un minim istoric, la 1,08%.

Dar traiectoria IRCC va intra imediat pe crestere dupa ce decalajul de raportare dispare (este vorba de o diferenta de doua trimestre). De pilda, pentru perioada ianuarie-martie valoarea IRCC va urca din nou spre 1,2%, conform datelor din piata, iar din trimestrele urmatoare ne putem astepta la valori si mai mari. 

Iar o crestere a indicatorilor de referinta echivaleaza cu o crestere a ratelor lunare pe care debitorii trebuie sa le achite bancii.

De exemplu, pentru un credit de 150.000 lei pe 20 ani cu o dobanda variabila de 3% si fara comisioane incluse, rata lunara este de 832 lei dar va urca la 847 lei daca dobanda variabila ar creste cu 0,2 puncte procentuale, la 3,2%. Daca valoarea imprumutului ar fi de 300.000 lei, la aceeasi dobanda si aceasi scadenta, rata s-ar majora la 1.694 lei de la 1.663. Daca dobanda ar urca cu 0,5 puncte procentuale insa, cresterea ar fi de la 1,663 lei la 1.740 lei.

Este cazul sa ne reevaluam prioritatile

Preconizata crestere a dobanzilor la credite impreuna cu preconizata scumpire a facturilor la energie (si, pornind de la energie, se scumpesc de regula si alte produse) va pune presiune in urmatoarele luni pe finantele personale ale multor romani. 

Este necesar ca in perioada urmatoare sa angajam mai putine cheltuieli legate de standardul de viata, sa nu mai facem datorii noi inainte de a ne asigura ca rambursarea celor vechi se face fara probleme, sa tinem de jobul din prezent pentru ca in cazul unei contractii economice unul nou se obtine mai greu.

Cine intentioneaza sa ia totusi un credit in aceasta perioada ar trebui sa fie foarte conservator in ceea ce priveste raportul rata/venituri tinand cont de faptul ca dobanzile se pot majora de mai multe ori pana la scadenta daca imprumutul are dobanzi variabile. 

Un credit cu dobanzi fixe ar elimina acest risc, cu conditia ca dobanzile fixe la care e obtinut acesta sa nu fie prea ridicate in comparatie cu actualele dobanzi variabile.

Pentru a gasi cele mai avantajoase produse de creditare folositi comparatoarele Conso. 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite nevoi personale


Dupa case si masini, bancile finanteaza si electrocasnicele verzi
Dupa case si masini, bancile finanteaza si electrocasnicele verzi

Bancile au solutii pentru cei ce doresc sa isi finanteze achizitia electrocasnicelor, aparaturii, materialelor eco-friendly la costuri mai bune decat in cazul imprumuturilor standard.

9 Noiembrie 2021 | Credite de consum

Imprumut pe 15 zile fara dobanda croit pentru Black Friday
Imprumut pe 15 zile fara dobanda croit pentru Black Friday

Spre deosebire de optiunea platii in rate lunare, o noua campanie lansata de eMag se adreseaza celor care au descoperit un pret atractiv, dar n-au momentan 2000 lei in cont.

29 Octombrie 2021 | Credite de consum

Creditele de vacanta, solutii si costuri
Creditele de vacanta, solutii si costuri

Daca aveti in plan un sejur cu bani imprumutati, aveti de ales intre un credit de nevoi personale, o refinantare, un descoperit de cont sau utilizarea unui card de credit, fiecare cu avantajele si dezavantajele sale.

5 August 2021 | Credite de consum

Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum
Comisia Europeana schimba regulile la creditele de consum

Comisia Europeana a lansat recent un set de propuneri care sa modifice Directiva 48 din 2008 in beneficiul consumatorilor. Principalele noutati vizeaza includerea in sfera reglementarii a imprumuturilor de valoare mica, eliminarea practicilor inselatoare si plafonarea costurilor pentru consumatori.

7 Iulie 2021 | Credite de consum

Mai multe articole

GHIDURI


Ghid credite de consum

Finantatorii acorda mai multe tipuri de credit de consum, cele mai des intalnite fiind creditele pentru nevoi personale (cu si fara ipoteca). Perioada maxima pe care se acorda creditele de nevoi personale a fost reglementata de catre BNR la 5 ani. Informatii despre suma imprumutata, costul creditului, alegerea tipului de credit si garantia imprumut

Biroul de Credit

Biroul de Credit s-a infiintat in anul 2003, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, atat date furnizate de bancile actionare cat si de la banci si alte institutii care au calitatea de participanti. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului. Totul despre

Centrala Riscurilor de Credit (CRC)

Centrul Riscurilor de credit - CRC este un centru de colectare de date care functioneaza in cadrul Bancii Nationale. Aceasta functioneaza ca un birou de credit, unde sunt raportate informatii de risc bancar si informatii despre fraudele cu carduri. La CRC, raporteaza informatii si au acces la baza de date toate institutiile de credit din Romania. T

Noua legislatie a creditului

De fiecare data cand solicita informatii despre un credit, fie ca este vorba despre un credit cu ipoteca sau de un credit negarantat, clientii trebuie sa primeasca de la functionarul bancar o fisa standard cu detaliile principale ale produsului. Ce drepturi am cand ma informez? Ce drepturi am la analiza dosarului? In ce conditii pot renunta la cred

Cum sa te imprumuti prudent in 3 pasi?

Inainte de a merge la banca sa intrebi ce suma maxima poti imprumuta, este vine sa iti faci de acasa temele. Nimeni nu stie mai bine decat tine situatia financiara si cat de mult iti poti permite sa platesti. Te ajutam sa iti faci calculele: cat de mult cheltuiesti, care este venitul disponibil si cat poti rambursa in Ghidul Cum sa te imprumuti pru

Inapoi sus