De ce se plateste mai mult dobanda in primii ani de rambursare a unui credit?


Intrebare:

Am un credit la apartament de 36 000 euro din 2007, pe o perioada de 30 de ani. Nu demult am facut o plata mai mare din credit si anume 5000 de euro si mi sa spus de la banca, ca eu in acesti 5 ani am platit doar 1500 de euro din creditul initial restul fiind plata dobanzi, asta fiind la o rata lunara de aproximativ 240 de euro lunar ( deci eu din cei aproximativ 14 000 de euro cat am dat catre banca in acesti 5 ani, prin rate lunare, am platit doar 1500 din cei 36 000 de euro pe care eu ii datorez). Ce nu inteleg este faptul ca daca eu reusesc sa in 2 sau 3 ani sa rambursez in totalitate creditul , pentru o suma de 4 000 sau 4 500 de euro( cam cat as plati din credit pana la data respectiva, prin rate lunare), eu platesc o dobanda foarte mare, e normal asa ceva? plus in contractul care il am cu banca nu este stipulat nicaieri ca rata dobanzii va fi descrescatoare, pot sa cer ca rata lunara a dobanzi sa fie egala, si sa nu fie descrescatoare? sau chiar sa dau in judecata banca pentru ca in contract nu este mentionat faptul ca rata dobanzi va fi descrescatoare?

P. Cristian, Baia Mare

Marea majoritate a creditelor acordate presupune rate lunare egale, deoarece efortul financiar al clientului este unitar distribuit pe perioada de rambursare. In plus, clientul se incadreaza mai usor in cerintele privind gradul maxim de indatorare.

Rata lunara la credit este formata dintr-o parte de dobanda si o parte de capital/principal.

Pentru a obtine insa rate egale pe intreaga perioada de rambursare, se aplica o formula matematica care presupune ca, in primii ani, partea de dobanda va fi mult mai mare decat cea de capital, urmand ca situatia sa se inverseze, iar la finalul creditului, partea de dobanda sa fie mult mai mica decat cea de capital.

Mai mult, cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat discrepanta intre ponderea dobanzii si a capitalului in primele rate va fi mai insemnata. De aceea, nu este recomandat sa alegeti cea mai lunga perioada de rambursare disponibila la credit.

Acest lucru inseamna ca in primii ani de rambursare, chiar daca se fac plati substantiale, doar o mica parte din bani se duc efectiv spre stingerea creditului.

O solutie ar fi obtinerea de rate lunare descrescatoare, respectiv rate de capital egale. Acest lucru inseamna ca imprumutul se ramburseaza in parti constante la care se adauga si dobanda aferenta.

Optiunea nu este insa la indemana oricui, deoarece in primii ani, rata lunara de plata este mult mai mare decat daca se opteaza pentru rate lunare egale.

De exemplu, la un credit de 35.000 euro pe 30 ani, cu o rata a dobanzii de 7%, prima rata lunara va fi de:
-    230 euro, daca se alege un grafic de rambursare in rate egale;
-    300 euro, daca graficul de rambursare este cu rate descrescatoare.

Pentru a grabi ritmul de rambursare a creditul este recomandat sa solicitati ca dupa rambursarea anticipata, graficul sa fie refacut pe o perioada mai redusa.

De asemenea, exista optiunea de a scurta durata de rambursare a creditului, in schimbul unui comision. Daca nu vreti sa platiti acest comision, solutia este ca periodic sa efectuati rambursari in avans.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Cum se poate migra de la Robor la IRCC
Cum se poate migra de la Robor la IRCC

Modalitatea diferita de calcul si decalajul de raportare dintre cei doi indici luati ca reper la creditele cu dobanzi variabile in lei starneste interesul unor debitori cu credite mai vechi pentru ajustarea algoritmului din contractele de imprumut.

19 Ianuarie 2022 | Credite imobiliare

Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei
Cum influenteaza indicii monetari creditele cu dobanzi variabile in lei

Modificarea dobanzii de politica monetara operata ieri si decalajul dintre indicii de referinta IRCC si ROBOR vor avea efecte palpabile asupra dobanzilor platite de debitori.

11 Ianuarie 2022 | Credite imobiliare

BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare
BNR inaspreste conditiile pentru creditele imobiliare

Bancile vor trebui ca la inceputul anului viitor sa majoreze avansul si nivelul garantiilor luate in calcul pentru creditele de investitii imobiliare. Urmeaza schimbarea conditiilor si pentru creditele imobililare pentru prima locuinta?

26 Octombrie 2021 | Credite imobiliare

Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci
Creditele verzi devin produse vedeta pentru banci

In conditiile in care pretul energiei este in continua crestere, detinerea unei proprietati eficiente energetic a devenit o prioritate pentru multi. Iar dupa case, bancile pregatesc oferte de creditare si pentru masinile “verzi”

17 August 2021 | Credite imobiliare

Inapoi sus