De ce se plateste mai mult dobanda in primii ani de rambursare a unui credit?


Intrebare:

Am un credit la apartament de 36 000 euro din 2007, pe o perioada de 30 de ani. Nu demult am facut o plata mai mare din credit si anume 5000 de euro si mi sa spus de la banca, ca eu in acesti 5 ani am platit doar 1500 de euro din creditul initial restul fiind plata dobanzi, asta fiind la o rata lunara de aproximativ 240 de euro lunar ( deci eu din cei aproximativ 14 000 de euro cat am dat catre banca in acesti 5 ani, prin rate lunare, am platit doar 1500 din cei 36 000 de euro pe care eu ii datorez). Ce nu inteleg este faptul ca daca eu reusesc sa in 2 sau 3 ani sa rambursez in totalitate creditul , pentru o suma de 4 000 sau 4 500 de euro( cam cat as plati din credit pana la data respectiva, prin rate lunare), eu platesc o dobanda foarte mare, e normal asa ceva? plus in contractul care il am cu banca nu este stipulat nicaieri ca rata dobanzii va fi descrescatoare, pot sa cer ca rata lunara a dobanzi sa fie egala, si sa nu fie descrescatoare? sau chiar sa dau in judecata banca pentru ca in contract nu este mentionat faptul ca rata dobanzi va fi descrescatoare?

P. Cristian, Baia Mare

Marea majoritate a creditelor acordate presupune rate lunare egale, deoarece efortul financiar al clientului este unitar distribuit pe perioada de rambursare. In plus, clientul se incadreaza mai usor in cerintele privind gradul maxim de indatorare.

Rata lunara la credit este formata dintr-o parte de dobanda si o parte de capital/principal.

Pentru a obtine insa rate egale pe intreaga perioada de rambursare, se aplica o formula matematica care presupune ca, in primii ani, partea de dobanda va fi mult mai mare decat cea de capital, urmand ca situatia sa se inverseze, iar la finalul creditului, partea de dobanda sa fie mult mai mica decat cea de capital.

Mai mult, cu cat perioada de rambursare este mai mare, cu atat discrepanta intre ponderea dobanzii si a capitalului in primele rate va fi mai insemnata. De aceea, nu este recomandat sa alegeti cea mai lunga perioada de rambursare disponibila la credit.

Acest lucru inseamna ca in primii ani de rambursare, chiar daca se fac plati substantiale, doar o mica parte din bani se duc efectiv spre stingerea creditului.

O solutie ar fi obtinerea de rate lunare descrescatoare, respectiv rate de capital egale. Acest lucru inseamna ca imprumutul se ramburseaza in parti constante la care se adauga si dobanda aferenta.

Optiunea nu este insa la indemana oricui, deoarece in primii ani, rata lunara de plata este mult mai mare decat daca se opteaza pentru rate lunare egale.

De exemplu, la un credit de 35.000 euro pe 30 ani, cu o rata a dobanzii de 7%, prima rata lunara va fi de:
-    230 euro, daca se alege un grafic de rambursare in rate egale;
-    300 euro, daca graficul de rambursare este cu rate descrescatoare.

Pentru a grabi ritmul de rambursare a creditul este recomandat sa solicitati ca dupa rambursarea anticipata, graficul sa fie refacut pe o perioada mai redusa.

De asemenea, exista optiunea de a scurta durata de rambursare a creditului, in schimbul unui comision. Daca nu vreti sa platiti acest comision, solutia este ca periodic sa efectuati rambursari in avans.


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?
Amanarea ratelor la credite: Cum sa iei cea mai buna decizie?

Disputele politice dintre Guvern si Parlament au generat deja 3 variante de reglementari de amanare a ratelor la credite, dintre care insa doar una este in vigoare, respectiv cea adoptata de Guvern. Celelalte doua au fost contestate la Curtea Constitutionala si este in acest moment neclar daca vor intra vreodata in vigoare.

27 Aprilie 2020 | Credite imobiliare

Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare
Unicredit scade marja la creditele ipotecare, inclusiv pentru refinantare

Unicredit Bank a redus la 2,85% marja de dobanda la creditele ipotecare pentru in cadrul unei campanii promtionale, in care suporta si o parte din costurile notariale asociate imprumutului.

27 Noiembrie 2019 | Credite imobiliare

Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici
Noul program Prima Casa va fi dedicat celor cu venituri mai mici

Programul Prima Casa va fi rebotezat “O familie, O casa”, principale modificari fiind impunerea unui plafon pentru venitul solicitantilor si introducerea unor subventii de dobanda. Comparativ cu versiunea initiala, beneficiile sunt mai moderate.

26 August 2019 | Credite imobiliare

Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Credite imobiliare

Inapoi sus