Creditul relaxat: intre mit si realitate

"Liberalizarea" conditiilor de acordare a creditelor pentru populatie ridica numeroase semne de intrebare asupra benefiicilor reale pe care le aduce. Pentru ca desi vor exista destui care vor fi avantajati de noile conditii – in general, cei cu venituri mari, altii vor avea de pierdut in urma aplicarii noilor norme "relaxate".
 
Dupa aproape 5 luni de la adoptarea Regulamentului 3 de limitare a riscului de credit, sistemul bancar nu a inregistrat decat 6 invingatori in cursa pentru aprobarea propriilor norme de creditare: Alpha Bank, BRD, Volksbank, BCR, ATE Bank si de curand, Banca Transilvania. Probabil procesul se va accelera in perioada urmatoare, pentru ca sunt tot mai multe banci care afirma ca au parcurs o serie de pasi intermediari sau chiar ca sunt aproape de final.
 
Pe langa bancile care au reusit sa treaca de filtrele BNR, de avantajele unor noi conditii de creditare se bucura si clientii a doua institutii de credit care functioneaza in Romania sub statutul juridic de sucursale ale unor banci din strainatate: ING Bank si Banca Italo-Romena. Acestea au putut sa adopte conditiile de acordare aplicate in tara bancii mama, fara a mai fi nevoie de aprobarea prealabila a BNR. Astfel, romanii pot lua acum credite imobiliare si de consum in aceleasi conditii impuse in Olanda sau Italia, cu un grad de indatorare ce ajunge pana la 60% din venitul net acceptat.
 
Punctele de interes ale noilor conditii
 
Principalele puncte de interes, noutatile absolute ale acestor conditii relaxate, sunt gradul maxim de indatorare si calculul venitului net eligibil.
 
In elaborarea noilor norme, cu toate ca venitul total, in marime absoluta, continua sa prezinte interes, cel mai important indicator in stabilirea volumului maxim de credit la care o familie are acces este venitul net eligibil pe membru de familie. Astfel, din venitul total se vor scadea cheltuielile considerate minim necesare pentru subzistenta. Cuantumul acestora este stabilit diferit de fiecare banca, avizat de BNR si aplicat in aceeasi masura tuturor clientilor sau diferentiat pe regiuni ale tarii.
 
La Alpha Bank si BRD se ridica la 245 lei pe membru de familie, la Volksbank si Banca Transilvania difera in functie de numarul de membrii ai familiei, iar la BCR variaza si in functie de judetul de resedinta si de mediul rural sau urban in care locuieste solicitantul.
 
Volumul cheltuielilor de subzistenta prezinta un interes major, deoarece reprezinta principalul factor care influenteaza negativ volumul total al creditelor pe care o familie le poate contracta. Astfel, chiar daca gradul maxim de indatorare a crescut simtitor, pana la 70% la BRD si Banca Transilvania, acesta se aplica la venitul total minus cheltuielile de subzistenta.
 
   Banca                  Grad maxim de indatorare
   Alpha Bank

   55% -65%

  BRD

   70%

   Volksbank

   45% -65%

   BCR

   52% - 65%

   ATE Bank

   60%

   Banca Transilvania

   45% - 70%

Beneficiarii absoluti si incontestabili ai noilor norme sunt solicitantii cu venituri mari, care isi pot chiar dubla volumul de credit la care au acces. Insa, o familie cu 2 copii si 1.000 de lei venituri nete lunare nu mai are practic, posibilitatea de a mai accede la un imprumut in noile conditii.
                                                  
Gradul maxim de indatorare variaza in functie de venitul total   la Alpha Bank si in functie de venitul net eligibil la  Volksbank. La Banca Transilvania si BCR depinde si de analiza scoring a clientului, cu precizarea ca la BCR o  importanta majora o are adresa din buletin.
 
Avansul zero: o nebuloasa cu costuri ridicate
 
In privinta creditelor pentru locuinta, cea mai importanta schimbare a survenit la scaderea avansului minim necesar. Acest lucru a fost perceput pozitiv de piata, in special de solicitantii care nu dispun de sumele necesare acoperirii a 25% din pretul de achizitie sau costul de constructie a unui imobil. Totusi, chiar institutiile de credit au tinut sa sublinieze ca un avans redus implica si costuri mai mari.
 
Unele banci au declarat hotarat ca vor finanta 100% achizitia unei locuinte, cum este cazul Volksbank si au precizat in detaliu ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul unui astfel de imprumut: venituri nete eligibile mai mari de 2.250 euro pe luna, iar imobilul sa nu fie construit inainte de 1977. In plus fata de acest produs, clientii Volksbank pot beneficia de credite ipotecare cu avans standard de 15% sau 25%.
 
Alpha Bank si ATE Bank au scazut avansul standard pana la 15%, BRD la 20%, cu precizarea ca acesta poate ajunge la 0%, insa fara a stipula exact ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul pentru a beneficia de finantare 100%.
 
BCR doreste introducerea unor astfel de produse de creditare abia in toamna, dupa ce se testeaza reactia clientilor la noilor norme, asteptand totodata o stabilitate relativa pe piata imobiliara.
 
Banca Transilvania va incepe sa aplice noile norme la mijlocul lui august, cu un avans la creditele imobiliare redus la 15% si afirma ca sunt in pregatire si creditele cu avans zero, fara a preciza insa exact conditiile acestora.
 
 
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

SONDAJ CONSO

Parerea ta conteaza!


Samsung Galaxy Tab

Dorim sa stim parerea ta despre serviciile oferite de Conso.

Participa la un scurt sondaj si vei fi automat inscris intr-o tragere la sorti.
Marele premiu: o tableta Samsung Galaxy Tab S5e.

Particip la sondaj Detalii sondaj

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa
5 ponturi pentru obtinerea unui credit Noua Casa

Bancile au inceput deja sa acorde primele credite prin programul Noua Casa. Conso iti prezinta 5 aspecte importante de catre ar trebui tinut cont inainte de obtinerea unui imprumut.

14 Octombrie 2020 | Imobiliare

Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?
Creditele Noua Casa: Cum arata ofertele principalelor banci?

CEC Bank, BCR, ING Bank, Raiffeisen Bank si Banca Transilvania au anuntat deja ca au lansat ofertele de creditare pentru programul Noua Casa, la dobanzi ce pornesc de la 4,31%.

14 Septembrie 2020 | Imobiliare

Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?
Este mai avantajos un credit Noua Casa decat unul imobiliar?

Diferentierea se face in special in functie de valoarea imobilului si, implicit, de existenta sau nu a avansului solicitat in conturile viitorilor debitori.

18 August 2020 | Imobiliare

Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula
Prima Casa a devenit Noua Casa cu acte in regula

Din 5 august, odata cu publicarea in Monitorul Oficial, avem un nou program de creditare cu garantii de stat pentru cei ce doresc sa isi cumpere o locuinta. Oficialii FNGCIMM dau asigurari ca programul va putea fi aplicat in partea a doua a lunii august, dupa emiterea normelor de aplicare.

12 August 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

Inapoi sus