Creditul relaxat: intre mit si realitate

"Liberalizarea" conditiilor de acordare a creditelor pentru populatie ridica numeroase semne de intrebare asupra benefiicilor reale pe care le aduce. Pentru ca desi vor exista destui care vor fi avantajati de noile conditii – in general, cei cu venituri mari, altii vor avea de pierdut in urma aplicarii noilor norme "relaxate".
 
Dupa aproape 5 luni de la adoptarea Regulamentului 3 de limitare a riscului de credit, sistemul bancar nu a inregistrat decat 6 invingatori in cursa pentru aprobarea propriilor norme de creditare: Alpha Bank, BRD, Volksbank, BCR, ATE Bank si de curand, Banca Transilvania. Probabil procesul se va accelera in perioada urmatoare, pentru ca sunt tot mai multe banci care afirma ca au parcurs o serie de pasi intermediari sau chiar ca sunt aproape de final.
 
Pe langa bancile care au reusit sa treaca de filtrele BNR, de avantajele unor noi conditii de creditare se bucura si clientii a doua institutii de credit care functioneaza in Romania sub statutul juridic de sucursale ale unor banci din strainatate: ING Bank si Banca Italo-Romena. Acestea au putut sa adopte conditiile de acordare aplicate in tara bancii mama, fara a mai fi nevoie de aprobarea prealabila a BNR. Astfel, romanii pot lua acum credite imobiliare si de consum in aceleasi conditii impuse in Olanda sau Italia, cu un grad de indatorare ce ajunge pana la 60% din venitul net acceptat.
 
Punctele de interes ale noilor conditii
 
Principalele puncte de interes, noutatile absolute ale acestor conditii relaxate, sunt gradul maxim de indatorare si calculul venitului net eligibil.
 
In elaborarea noilor norme, cu toate ca venitul total, in marime absoluta, continua sa prezinte interes, cel mai important indicator in stabilirea volumului maxim de credit la care o familie are acces este venitul net eligibil pe membru de familie. Astfel, din venitul total se vor scadea cheltuielile considerate minim necesare pentru subzistenta. Cuantumul acestora este stabilit diferit de fiecare banca, avizat de BNR si aplicat in aceeasi masura tuturor clientilor sau diferentiat pe regiuni ale tarii.
 
La Alpha Bank si BRD se ridica la 245 lei pe membru de familie, la Volksbank si Banca Transilvania difera in functie de numarul de membrii ai familiei, iar la BCR variaza si in functie de judetul de resedinta si de mediul rural sau urban in care locuieste solicitantul.
 
Volumul cheltuielilor de subzistenta prezinta un interes major, deoarece reprezinta principalul factor care influenteaza negativ volumul total al creditelor pe care o familie le poate contracta. Astfel, chiar daca gradul maxim de indatorare a crescut simtitor, pana la 70% la BRD si Banca Transilvania, acesta se aplica la venitul total minus cheltuielile de subzistenta.
 
   Banca                  Grad maxim de indatorare
   Alpha Bank

   55% -65%

  BRD

   70%

   Volksbank

   45% -65%

   BCR

   52% - 65%

   ATE Bank

   60%

   Banca Transilvania

   45% - 70%

Beneficiarii absoluti si incontestabili ai noilor norme sunt solicitantii cu venituri mari, care isi pot chiar dubla volumul de credit la care au acces. Insa, o familie cu 2 copii si 1.000 de lei venituri nete lunare nu mai are practic, posibilitatea de a mai accede la un imprumut in noile conditii.
                                                  
Gradul maxim de indatorare variaza in functie de venitul total   la Alpha Bank si in functie de venitul net eligibil la  Volksbank. La Banca Transilvania si BCR depinde si de analiza scoring a clientului, cu precizarea ca la BCR o  importanta majora o are adresa din buletin.
 
Avansul zero: o nebuloasa cu costuri ridicate
 
In privinta creditelor pentru locuinta, cea mai importanta schimbare a survenit la scaderea avansului minim necesar. Acest lucru a fost perceput pozitiv de piata, in special de solicitantii care nu dispun de sumele necesare acoperirii a 25% din pretul de achizitie sau costul de constructie a unui imobil. Totusi, chiar institutiile de credit au tinut sa sublinieze ca un avans redus implica si costuri mai mari.
 
Unele banci au declarat hotarat ca vor finanta 100% achizitia unei locuinte, cum este cazul Volksbank si au precizat in detaliu ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul unui astfel de imprumut: venituri nete eligibile mai mari de 2.250 euro pe luna, iar imobilul sa nu fie construit inainte de 1977. In plus fata de acest produs, clientii Volksbank pot beneficia de credite ipotecare cu avans standard de 15% sau 25%.
 
Alpha Bank si ATE Bank au scazut avansul standard pana la 15%, BRD la 20%, cu precizarea ca acesta poate ajunge la 0%, insa fara a stipula exact ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul pentru a beneficia de finantare 100%.
 
BCR doreste introducerea unor astfel de produse de creditare abia in toamna, dupa ce se testeaza reactia clientilor la noilor norme, asteptand totodata o stabilitate relativa pe piata imobiliara.
 
Banca Transilvania va incepe sa aplice noile norme la mijlocul lui august, cu un avans la creditele imobiliare redus la 15% si afirma ca sunt in pregatire si creditele cu avans zero, fara a preciza insa exact conditiile acestora.
 
 
 


Distribuie articolul


Un proiect sustinut de

Banchereza, pe intelesul tuturor


Te ajutam sa intelegi mai usor contractele bancare

Vorbim in termeni simpli, pe intelesul tau

Sfaturi financiare pentru consumatori

Mai mult

ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste
Marjele bancilor se ingusteaza, valoarea creditelor poate creste

Intre creditele Noua Casa, cele mai atractive prin prisma garantiei de stat, si creditele de nevoi personale uzuale, diferenta de marja pleaca acum de la 4%. Fata de creditele ipotecare fara garantie de stat, diferenta este mult mai mica.

11 Mai 2021 | Imobiliare

Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa
Cat sunt ratele la creditele din programul Noua Casa

De la sfarsitul saptamanii trecute se pot face inscrieri in program pentru anul 2021, dupa publicarea ordinului privind modificarea comisionul de administrare si finalizarea alocarii plafoanelor anuale de catre FNGCIMM.

30 Martie 2021 | Imobiliare

Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine
Start in campania de primavara la credite ipotecare mai ieftine

In paralel cu scaderea dobanzilor la depozite pentru deponenti in februarie, bancile au decis sa umble in aceasta luna si la marja creditelor, usurand mai ales ingrijorarile debitorilor de cursa lunga.

25 Februarie 2021 | Imobiliare

Noua casa poate fi una verde
Noua casa poate fi una verde

UniCredit Bank propune o solutie de finantare de nisa care tinteste potentialii debitori interesati de locuinte eficiente energetic si care sunt dispusi sa plateasca mai mult pentru acestea.

2 Noiembrie 2020 | Imobiliare

Mai multe articole

GHIDURI


Credite imobiliare si ipotecare

Creditele imobiliare pot fi folosite pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea/extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren sau refinantarea unor imprumuturi. Afla ce tipuri de credite imobiliare ofera bancile, in ce moneda, ce dobanda, ce costuri presupune sau ce perioade de rambursare poti sa alegi.

Totul despre DAE

DAE (dobanda anuala efectiva) exprima sub forma procentuala costul total al unui credit, permitand consumatorilor sa compare usor costul creditelor. Nu trebuie confundat DAE cu rata dobanzii, deoarece ele joaca roluri diferite. Totul despre DAE, cum se calculeaza, ce costuri sunt incluse, ce efect are tipul dobanzii in Ghidul complet.

Programul Prima Casa

Solicitantii de credite Prima Casa trebuie sa indeplineasca mai multe conditii: nu au detinut si nu detin in propietate o locuinta, dispun de avansul minim necesar, nu instraineaza locuinta timp de 5 ani. Totul despre costuri, avans minim necesar, documente, conditii si alte intrebari in Ghidul Programul Prima Casa.

Locuinte cu TVA 5%

Cota redusa de TVA 5% se aplica pentru locuintele care au o suprafata utila de maxim 120 mp, exclusiv anexele gospodaresti, cu valoarea mai mica de 450.000 lei (fara TVA). Alte conditii in momentul vanzarii si ce persoane pot cumpara locuinte cu cota redusa de TVA, pe larg in Ghidul complet Locuite cu TVA 5%.

Inapoi sus