Folosim cookies pentru a face website-ul mai usor de utilizat, in conformitate cu Noul Regulament al Uniunii Europene cu privire la Protectia Datelor Personale (GDPR). Citeste Politica de Confidentialitate.

Creditul relaxat: intre mit si realitate


"Liberalizarea" conditiilor de acordare a creditelor pentru populatie ridica numeroase semne de intrebare asupra benefiicilor reale pe care le aduce. Pentru ca desi vor exista destui care vor fi avantajati de noile conditii – in general, cei cu venituri mari, altii vor avea de pierdut in urma aplicarii noilor norme "relaxate".
 
Dupa aproape 5 luni de la adoptarea Regulamentului 3 de limitare a riscului de credit, sistemul bancar nu a inregistrat decat 6 invingatori in cursa pentru aprobarea propriilor norme de creditare: Alpha Bank, BRD, Volksbank, BCR, ATE Bank si de curand, Banca Transilvania. Probabil procesul se va accelera in perioada urmatoare, pentru ca sunt tot mai multe banci care afirma ca au parcurs o serie de pasi intermediari sau chiar ca sunt aproape de final.
 
Pe langa bancile care au reusit sa treaca de filtrele BNR, de avantajele unor noi conditii de creditare se bucura si clientii a doua institutii de credit care functioneaza in Romania sub statutul juridic de sucursale ale unor banci din strainatate: ING Bank si Banca Italo-Romena. Acestea au putut sa adopte conditiile de acordare aplicate in tara bancii mama, fara a mai fi nevoie de aprobarea prealabila a BNR. Astfel, romanii pot lua acum credite imobiliare si de consum in aceleasi conditii impuse in Olanda sau Italia, cu un grad de indatorare ce ajunge pana la 60% din venitul net acceptat.
 
Punctele de interes ale noilor conditii
 
Principalele puncte de interes, noutatile absolute ale acestor conditii relaxate, sunt gradul maxim de indatorare si calculul venitului net eligibil.
 
In elaborarea noilor norme, cu toate ca venitul total, in marime absoluta, continua sa prezinte interes, cel mai important indicator in stabilirea volumului maxim de credit la care o familie are acces este venitul net eligibil pe membru de familie. Astfel, din venitul total se vor scadea cheltuielile considerate minim necesare pentru subzistenta. Cuantumul acestora este stabilit diferit de fiecare banca, avizat de BNR si aplicat in aceeasi masura tuturor clientilor sau diferentiat pe regiuni ale tarii.
 
La Alpha Bank si BRD se ridica la 245 lei pe membru de familie, la Volksbank si Banca Transilvania difera in functie de numarul de membrii ai familiei, iar la BCR variaza si in functie de judetul de resedinta si de mediul rural sau urban in care locuieste solicitantul.
 
Volumul cheltuielilor de subzistenta prezinta un interes major, deoarece reprezinta principalul factor care influenteaza negativ volumul total al creditelor pe care o familie le poate contracta. Astfel, chiar daca gradul maxim de indatorare a crescut simtitor, pana la 70% la BRD si Banca Transilvania, acesta se aplica la venitul total minus cheltuielile de subzistenta.
 
   Banca                  Grad maxim de indatorare
   Alpha Bank

   55% -65%

  BRD

   70%

   Volksbank

   45% -65%

   BCR

   52% - 65%

   ATE Bank

   60%

   Banca Transilvania

   45% - 70%

Beneficiarii absoluti si incontestabili ai noilor norme sunt solicitantii cu venituri mari, care isi pot chiar dubla volumul de credit la care au acces. Insa, o familie cu 2 copii si 1.000 de lei venituri nete lunare nu mai are practic, posibilitatea de a mai accede la un imprumut in noile conditii.
                                                  
Gradul maxim de indatorare variaza in functie de venitul total   la Alpha Bank si in functie de venitul net eligibil la  Volksbank. La Banca Transilvania si BCR depinde si de analiza scoring a clientului, cu precizarea ca la BCR o  importanta majora o are adresa din buletin.
 
Avansul zero: o nebuloasa cu costuri ridicate
 
In privinta creditelor pentru locuinta, cea mai importanta schimbare a survenit la scaderea avansului minim necesar. Acest lucru a fost perceput pozitiv de piata, in special de solicitantii care nu dispun de sumele necesare acoperirii a 25% din pretul de achizitie sau costul de constructie a unui imobil. Totusi, chiar institutiile de credit au tinut sa sublinieze ca un avans redus implica si costuri mai mari.
 
Unele banci au declarat hotarat ca vor finanta 100% achizitia unei locuinte, cum este cazul Volksbank si au precizat in detaliu ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul unui astfel de imprumut: venituri nete eligibile mai mari de 2.250 euro pe luna, iar imobilul sa nu fie construit inainte de 1977. In plus fata de acest produs, clientii Volksbank pot beneficia de credite ipotecare cu avans standard de 15% sau 25%.
 
Alpha Bank si ATE Bank au scazut avansul standard pana la 15%, BRD la 20%, cu precizarea ca acesta poate ajunge la 0%, insa fara a stipula exact ce conditii trebuie sa indeplineasca solicitantul pentru a beneficia de finantare 100%.
 
BCR doreste introducerea unor astfel de produse de creditare abia in toamna, dupa ce se testeaza reactia clientilor la noilor norme, asteptand totodata o stabilitate relativa pe piata imobiliara.
 
Banca Transilvania va incepe sa aplice noile norme la mijlocul lui august, cu un avans la creditele imobiliare redus la 15% si afirma ca sunt in pregatire si creditele cu avans zero, fara a preciza insa exact conditiile acestora.
 
 
 


Distribuie articolul




ALTE ARTICOLE - Credite imobiliare


Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC
Credite Prima Casa: Dobanzile fluctueaza dupa IRCC

Dobanzile practicate de banci in Programul Prima Casa se vor modifica in functie de IRCC in loc de Robor la 3 luni. Aceleasi reguli se aplica si pentru restul programelor de creditare cu garantie de stat.

10 Iunie 2019 | Imobiliare

Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an
Programul “O Familie, o casa”: credite imobiliare cu dobanzi de la 0,9% pe an

Guvernul intentioneaza sa introduca un nou program dedicat persoanelor fizice care vor sa-si achizitioneze o locuinta, cu dobanzi fixe in lei, ce incep de la 0,9% pe an.

4 Iunie 2019 | Imobiliare

Creditele in lei au un nou indice de referinta
Creditele in lei au un nou indice de referinta

Dobanzile variabile de la creditele in lei sunt actualizate in functie de un nou indice de referinta, incepand cu data de 2 mai 2019. Noul indice a fost stabilit la 2,36% pentru trimestrul II din 2019.

2 Mai 2019 | Imobiliare

ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei
ROBOR dispare din calculul dobanzii la creditele in lei

Indicele ROBOR, cu care romanii cu credite la banca abia se familiarizasera, va fi inlocuit, de luna viitoare, cu unul nou. Astfel, imprumuturile in lei cu dobanda variabila contractate dupa 2 mai 2019, vor avea formula de calcul a dobanzii usor modificata. Practic, va fi compusa tot din indice plus marja, dar indicele va fi calculat diferit!

2 Aprilie 2019 | Imobiliare

Mai multe articole