Cum stabilesc bancile politica de dobanda?

AUTOR:

Laurentiu Ionescu, analist bancar la Banca Romaneasca

Data publicarii:

Intrebare: Ce anume influenteaza rata dobanzii sa creasca sau sa scada? In conditiile actuale, cand leul s-a apreciat fata de euro exista sanse ca si dobanda la creditele in lei sa scada? Aprecierea leului va schimba politica de dobanda la creditele de nevoi personale? Am in derulare un credit cu o rata variabila si m-ar interesa evolutia sa pe viitor. Ovidiu Croitoru, Botosani

Raspuns:

Tehnic vorbind dobanda bancara e compusa din costul sursei de finantare plus o  marja de profit a bancii .

Costul sursei se raporteaza la piata interbancara - in cazul leului fiind vorba de BUBOR - iar marja de profit  se stabileste in functie de decizia/politica bancii de a obtine profit, cota de piata, etc.

Aprecierea leului din ultima perioada a determinat BNR sa intervina asupra dobanzii de referinta, pe care a diminuat-o la 7%.  Poate fi interpretat ca  un semnal de reducere a dobanzilor la lei, insa trebuie vazut efectiv cum va reactiona piata.

Parerea mea este ca pana nu se vor micsora semnificativ rezervele obligatorii nu se vor inregistra mari reduceri la nivelul dobanzii anuale efective (DAE), care este compusa din rata nominala a dobanzii si acele comisioane lunare si alte costuri ascunse la prima vedere.

Atentie insa ca mai exista componenta formata din marja bancii a carei modificari tine cont de politica ei, si chiar daca costul sursei scade, marja poate sa creasca (in situatiile in care in contract nu este specificat clar acest lucru) astfel incat dobanda finala sa ramana nemodificata sau chiar sa creasca.

In concluzie, dobanda variabila scade doar daca se micsoreaza costul de finantare (BUBOR), in conditiile in care prin contract marja bancii ramane fixa.
 
Daca fluctuatiile vor fi semnificative si bancile mari (cu o cota de piata semnificativa) vor opera modificari atunci acestea se vor  propaga si in restul sistemului, iar celelalte banci vor trebui sa se adapteze, in caz contrar existand alternativa refinantarii.