Cum este costul creditului influentat de rezervele minime obligatorii?

AUTOR:

Marius Serban, senior editor www.conso.ro

Data publicarii: 16 Noiembrie 2009

Intrebare: Cum se calculeaza "costul rezervelor minime obligatorii" din contractele aferente creditelor? Este cumva strict legat de % RMO ce trebuie tinut de BNR ? Este un % care se modifica si el pe durata contractului sau este fix? Faptul ca RMO a scazut nu ar trebui sa se traduca prin scaderea dobanzilor la creditare?
Va multumesc. Pal Bogdan, Satu Mare

Raspuns:

Rata dobanzii la credite depinde foarte mult de costul la care bancile isi procura resursele. Acesta este la randul sau influentat, printre multi alti factori, si de nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO).

Acest lucru genereaza costuri pentru banca, deoarece dobanda incasata de banca de la BNR este mai mica decat cea platita deponentilor. De pilda, sa presupunem ca dobanda la depozite este de 5%, iar rata dobanzii platita de BNR la RMO este de 1%. Atunci pentru cei 300.000 euro depusi la BNR, banca suporta un cost anual de 4%.

In schimb, cand are loc o reducerea a ratei RMO – asa cum s-a intamplat recent – acest lucru creeaza premise favorabile pentru ieftinirea creditelor.

• uneori costul cu RMO este inclus in marja de dobanda practicata peste indicele monetar de referinta (Robor, Euribor). In aceste situatii, marja ramane fixa, astfel ca eventuala reducerea a ratei RMO nu se va reflecta ulterior in rata dobanzii practicata la creditele existente. Doar noii clienti vor beneficia de aceasta schimbare;
• alte banci ajusteaza dobanzile la credite, in functie de rata interna de referinta. Aceasta este influentata de costul resurselor atrase de banca, astfel ca in eventualitatea unei reduceri a ratei RMO, clientii ar trebui sa beneficieze de conjunctura favorabila a pietei.