Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

  • Sfatul expertului

Cum este costul creditului influentat de rezervele minime obligatorii?

Print Get a PDF version of this webpagePDF
-A +A
Marius Serban, senior editor www.conso.ro

AUTOR:

Marius Serban, senior editor www.conso.ro

Data publicarii:

Intrebare: Cum se calculeaza "costul rezervelor minime obligatorii" din contractele aferente creditelor? Este cumva strict legat de % RMO ce trebuie tinut de BNR ? Este un % care se modifica si el pe durata contractului sau este fix? Faptul ca RMO a scazut nu ar trebui sa se traduca prin scaderea dobanzilor la creditare?
Va multumesc. Pal Bogdan, Satu Mare

Raspuns:

Rezervele minime obligatorii influenteaza indirect costul creditului, prin intermediul costului pe care bancile il suporta cu atragerea resurselor.

Rata dobanzii la credite depinde foarte mult de costul la care bancile isi procura resursele. Acesta este la randul sau influentat, printre multi alti factori, si de nivelul rezervelor minime obligatorii (RMO).

Cum functioneaza regimul RMO? Daca bancile atrag depozite in valoare de 1 milion euro, iar rata RMO este de 30%, ele trebuie sa depuna la BNR 300.000 euro. Acesti banci trebuie mentinuti la banca centrala si nu pot fi folositi pentru acordarea de credite.

Acest lucru genereaza costuri pentru banca, deoarece dobanda incasata de banca de la BNR este mai mica decat cea platita deponentilor. De pilda, sa presupunem ca dobanda la depozite este de 5%, iar rata dobanzii platita de BNR la RMO este de 1%. Atunci pentru cei 300.000 euro depusi la BNR, banca suporta un cost anual de 4%.

Singurul mod prin care banca isi poate recupera aceasta pierdere este prin includerea ei in dobanda practicata la credite. Din acest motiv, rezervele minime obligatorii conduc la cresterea costului creditelor.

In schimb, cand are loc o reducerea a ratei RMO – asa cum s-a intamplat recent – acest lucru creeaza premise favorabile pentru ieftinirea creditelor.

Modul in care costul cu RMO se reflecta in dobanzile de la credite, difera de la o banca la alta:
  • uneori costul cu RMO este inclus in marja de dobanda practicata peste indicele monetar de referinta (Robor, Euribor). In aceste situatii, marja ramane fixa, astfel ca eventuala reducerea a ratei RMO nu se va reflecta ulterior in rata dobanzii practicata la creditele existente. Doar noii clienti vor beneficia de aceasta schimbare;
  • alte banci ajusteaza dobanzile la credite, in functie de rata interna de referinta. Aceasta este influentata de costul resurselor atrase de banca, astfel ca in eventualitatea unei reduceri a ratei RMO, clientii ar trebui sa beneficieze de conjunctura favorabila a pietei.


 

Pune si tu o intrebare!

Daca ai nelamuriri fata de un produs
financiar sau doresti sa afli mai
multe informatii financiare despre un anumit subiect, expertii Conso
iti vor raspunde.


Pune intrebare


  • Cauti un credit?
  • Vrei sa economisesti?



CAUTI UN CREDIT DE NEVOI PERSONALE?





  • Vocea clientului
BCR Economisire-Creditare

"Asemenea altor persoane am incheiat atat eu cat si sotul meu un contract cu BCR BPL de economisire-creditare . (cel cu prima ..."

georgiana tana (Brasov)