La ce valoare se asigura un imobil ipotecat in favoarea bancii?

AUTOR:

Marina Sterpan, director de comunicare la CreditZone

Data publicarii:

Intrebare: Buna ziua,
Vreau sa obtin un credit de nevoi personale cu ipoteca si am urmatoarea intrebare: care este argumentul pentru care bancile sustin ca asigurarea imobilului ipotecat trebuie sa se faca la valoarea evaluata si nu la valoarea creditului? Daca fac un credit de 20.000 euro si imobilul ipotecat este de 80.000 de ce trebuie sa platesc o asigurare de 4 ori mai mare? Daca banca va folosi acea asigurare ce se intampla cu diferenta MARE intre valoarea creditului si valoarea incasata pe asigurare (care este platita binenteles din buzunarul meu)? Cotfas Claudiu, Brasov

Raspuns: Este important ca valoarea asigurata sa fie echivalenta cu valoarea din raportul de evaluare intrucat, in cazul unei daune partiale, asiguratorul va plati conform principiului proportionalitatii. Respectiv se obtine un raport: valoare asigurata / valoare din raportul de evaluare. Procentul obtinut se va aplica la valoarea despagubita si deci despagubirea va fi procent din valoarea daunei.

In cazul unei daune totale, banca isi acopera soldul creditului iar diferenta ii este restituita de catre asigurator clientului. Imobilul se va asigura la valoarea evaluata (in cazul de mai jos la 80.000 EUR), iar polita de asigurare va fi cesionata in favoarea bancii. In cazul in care, riscul asigurat se produce Banca va incasa din asigurare doar sumele necesare rambursarii creditului, a dobanzilor si a  comisioanelor aferente creditului.

Asigurarea se face la valoarea evaluata din motive de risc. In situatia in care asigurarea se face la o valoare mai mica decat cea evaluata, societatea de asigurarea nu ofera o despagubire integrala ( = cu valoarea asigurata) ci se raporteaza la valoarea evaluata a imobilului si din acest motiv valoarea depagubirii poate fi mai mica decat valoarea creditului.

In situatia in care creditul este de 20.000 euro si imobilul este asigurat la valoarea evaluata de 80.000 euro, in cazul producerii unui eveniment asigurat banca isi va acoperi valoarea ramasa a creditului si diferenta de bani va ajunge la client.

Procedeul descris mai sus este practicat de majoritatea bancilor partenere Credit Zone. Exista insa si exceptii. De exemplu, la Banca Romaneasca asigurarea se face pe valoarea creditului si nu a garantiei. Alpha Bank si Raiffeisen Bank solicita ca asigurarea sa fie incheiata pentru intreaga valoare a imobilului (pentru ca acesta nu se poate portiona) si, din aceasta valoare, se cesioneaza doar o parte (cea aferenta creditului) catre banca.