Bancile si-au transferat comisioanele de analiza dosar in alte costuri

Bancile trebuie din acest an sa perceapa comisioane in suma fixa la analiza dosarului de credit, pentru acelasi tip de imprumut, conform noilor prevederi legislative. Multe banci au gasit insa portite ca sa mentina tarife diferentiate in functie de suma imprumutata, costurile fiind transferate in rata dobanzii sau in comisioanele de gestiune.

Obtinerea unui credit necesita plata unui comision pentru analiza dosarului de credit. Practica uzuala a fost ca bancile sa stabileasca un comision la acordare in forma procentuala. De exemplu, un comision de 3% insemna ca un client care solicita un credit de 30.000 euro achita 900 euro, iar altul care solicita 100.000 euro  - suporta un cost de 3.000 euro. In ambele cazuri, insa, procedura de lucru era in principiu aceeasi, numai ca banca incasa de trei ori mai mult in cel de-al doilea caz.

Legea 288/2010 a urmarit sa elimine aceste practici si a impus ca analiza dosarului sa aiba un cost in suma fixa pentru fiecare tip de credit acordat in cadrul aceleiasi institutii de credit.

Comisionul nu dispare, se transforma!

Pana in prezent, aproximativ jumatate din institutiile de credit au reusit sa isi definitiveze noua structura de costuri, eliminand exprimarea procentuala a comisionului de analiza dosar.

Cele mai multe nu au optat insa pentru exprimarea in suma fixa, ci au preferat sa elimine complet acest cost si sa majoreze corespunzator rata dobanzii sau comisioanele lunare procentuale.

Spre exemplu, BCR a renuntat la comisionul de analiza de 2,5% in cazul creditului ipotecar, dar a majorat marja de dobanda peste Euribor. In acest fel, sumele platite in final de fiecare client in parte depind tot de suma imprumutata, deoarece costurile sunt exprimate procentual.

Pe de alta parte, exista si cazuri in care bancile au adoptat recomandarile deputatilor. La Bancpost, analiza dosarului costa acum 500 lei in cazul creditelor negarantate si 1.500 lei sau 400 euro in cazul creditelor ipotecare sau de nevoi personale cu ipoteca. Comisioanele anterioare percepute pentru analiza dosarului de credit variau intre 1% si 3%.

Si la CEC Bank se intalneste aceeasi situatie: comisionul de analiza dosar de 0,25% din valoarea creditului s-a transformat in 250 lei pentru creditele de consum si in 500 lei pentru creditele garantate cu ipoteca.

Unele banci au transferat costul in comisionul de gestiune

Pe de alta parte, ING Bank si Banca Carpatica sunt doua exemple de banci care au gasit o modalitate prin care aplica litera legii, dar percep in continuare comisioane procentuale la acordarea imprumutului.

Astfel, pe langa un comision de analiza dosar exprimat in suma fixa, cele doua banci mai impun, o singura data la acordarea creditului, un comision procentual de administrare, aplicat la valoarea creditului.

Pentru un credit ipotecar de la ING Bank, clientii platesc 215 lei pentru analiza dosarului si un comision de administrare de 1% din valoarea creditilui, datorat la acordare. La Carpatica nu se plateste analiza dosarului, dar se retine 2% din creditul aprobat, sub forma de comision de administrare.

Bancile au reactionat la fel si dupa aparitia OUG 50/2010

Pana in 2010, bancile impuneau atat un comision fix de analiza dosar cat si unul de acordare, iar nivelul acestuia din urma ajungea chiar si la 6% din valoarea creditului solicitat.

Odata cu eliminarea comisionului de acordare prin OUG 50/2010, bancile au transformat comisionul de analiza in procent, fara sa reduca nivelul costurilor initiale. Iar, in momentul in care s-a impus o suma fixa au decis sa introduca aceste comisioane in marjele de dobanda.

Costul efectiv al analizei unui dosar de credit nu este insa reflectat decat in mica parte in aceste comisioane, dovada fiind si diferentele extrem de mari intre valorile practicate de diferite banci.

Banca	Credite de nevoi personale fara ipoteca		Credite ipotecare/imobiliare
	comision vechi	comision nou	comision vechi	comision nou
BCR	3%	0 lei	2,5% - 3%	0 lei
Raiffeisen Bank	3%	0 lei	1,9% - 2,2%	0 lei
Alpha Bank	3%	0 lei	1%	0 lei
CEC Bank	0,25%	250 lei	0,25%	500 lei
Banca Transilvania	3%-4%	0 lei	2,5%	0 lei
Bancpost	3%	500 lei	1%-2%	1.500 lei/ 400 euro
Garanti Bank	3%	0 lei	2,5%	0 lei

sursa: bancile comerciale