Modificarile aduse dobanzilor variabile de la credite sa pot face, potrivit legii, numai in functie de un indice de referinta verificabil. Acesta poate fi un indice monetar de referinta - Robor, Euribor, Libor - sau dobanda interna de referinta a bancii.
Astfel, rata dobanzii la credit este formata dintr-o marja fixa, care se adauga la indicele de referinta. De exemplu, formula de calcul poate fi 5 puncte procentuale peste Euribor la 6 luni. In acest caz, dobanda la credit se modifica doar daca au loc cresteri sau scaderi ale ratei Euribor, marja fiind fixa pe toata durata contractului.
In prezent, exista doua modalitati principale dupa care bancile ajusteaza dobanzile variabile. Prima consta in modificarea periodica a dobanzii, in functie de evolutiile de pe piata monetara. Intervalul de ajustare este de regula de sase luni, dar sunt si cazuri, cand modificarile se fac din trei in trei luni.
Mai precis, daca indicele de referinta - sa spunem Robor - creste de la 10% la 11% - atunci rata dobanzii la credit se va majora cu 1 punct procentual. Acest mecanism este specific creditelor ipotecare, dar se foloseste uneori si la creditele imobiliare.
Cea de-a doua metoda consta in ajustarea dobanzilor la intervale neregulate. In acest caz, rata dobanzii la credit se poate modifica oricand apar schimbari importante in cazul indicelui de referinta. Acest lucru inseamna ca dobanda se poate ajusta si de doua ori pe luna sau poate chiar deloc in cursul unui an.
Procedura este folosita in special in cazul creditelor imobiliare, iar indicele de referinta este de multe ori dobanda interna de referinta a bancii, denumita si dobanda prime rate. Aceasta este influentata de diversi factori: ratele dobanzilor interbancare, dobanda practicata de banca la depozite, cheltuielile administrative ale bancii si marja de profit a institutiei.
Ghid credite imobiliare
Cum se compara creditele imobiliare pe Conso?
