Refinantarea nepotrivita poate adanci datoriile

In cautarea de noi clienti, bancile au intensificat competitia pe segmentul creditelor de refinantare. Noile oferte promit scaderi de pana la 50% a ratelor lunare. Clientii trebuie sa fie insa atenti atunci cand aleg refinantarea pentru a nu ajunge sa primeasca exact opusul: datorii mai mari.

Lipsa de noi clientii eligibili face ca bancile sa incerce sa isi fure portofoliile prin oferte ce promit reduceri substantiale ale costurilor lunare. 

“Suntem intr-o piata extrem de competitiva, ca urmare a unei activitati generale scazute.  Cand activitatea este scazuta, competitia creste pentru atragerea celor mai buni clienti”, a precizat Guy Poupet, presedintele BRD.

Ofertele de refinantare promit eliminarea comisioanelor de analiza dosar, realizarea gratuita a raportului de evaluare si dobanzi mai reduse decat cele aferente creditelor standard.

Totusi, sub toate avantajele raman cateva aspecte de care clientii trebuie sa tina cont astfel incat sa reuseasca cu adevarat sa isi diminueze efortul financiar.

• Atentie la garantii!

Initial, ofertele care au aparut timid pe piata presupuneau refinantarea unui singur imprumut. Mai exact, creditul cu ipoteca se refinanta tot printr-un credit cu iopoteca, in timp ce un credit de consum fara garantii se putea “transfera” catre alta banca fara sa fie necesara ipoteca.

Noua strategie, ce implica atragerea tuturor datoriilor intr-una singura, face ca de cele mai multe ori si creditele negarantate sa fie automat incluse in transa cu ipoteca, iar banca poate solicita garantii suplimentare in cazul in care datoriile sunt prea mari.

• O rata mai mica nu inseamna costuri mai mici
  

In cazul in care refinantarea are in vedere scaderea sumei de plata lunar, este posibil ca aceasta sa fie obtinuta printr-un “artificiu” si nu prin scaderea efectiva a dobanzilor si comisioanelor.

Cel mai mare impact il au creditele de consum de valori mici, dar cu rate lunare ridicate. Prelungind perioada de creditare de la 5-6 ani la peste 20 ani, suma de plata lunar scade simtitor, insa in total costul aferent acestor credite creste puternic.

De aceea, pe langa rata lunara, clientii trebuie sa compare suma totala de plata la finalul creditului cu ceea ce ar fi platit daca ar fi mentinut structura actuala a imprumuturilor.
Astfel, se poate dovedi dezavantajos ca in noul credit de refinantare sa fie incluse si datoriile pe termen scurt.

• Suplimentarea creditului nu este gratuita!
  

Pe langa refinantarea efectiva a creditelor bancile propun clientilor si acordarea unei sume suplimentare, daca nivelul veniturilor si al garantiilor prezentate permit acest lucru.

Mai mult, este posibil ca, inclusiv cu noua suplimentare, rata lunara sa fie mai redusa decat suma ratelor anterioare, insa acest lucru poate fi tot rezultatul unei prelungiri de scadenta.

Orice suma suplimentara acordata ca si credit presupune o datorie in plus, la care se adauga dobanzi si comisioane. Daca nu aveti neaparat nevoie de aceasta suma de bani, este bine sa evitati sa va indatorati suplimentar.

Top credite refinantare (50.000 euro/25 ani)

banca	rata lunara	DAE	detalii promotie (unde este cazul)
OTP Bank	350 euro	6,84%	-          fara comision de analiza dosar -          rata dobanzii fixa in primul an
Millennium Bank	340 euro	6,98%	-          fara comision de analiza doar -          asigurare de viata gratuita
Banca Transilvania	322 euro	7,25%	-          fara comision de analiza -          rata fixa de dobanda timp de 1 an
Emporiki Bank	343 euro	7,43%	-          fara comision de analiza dosar
CEC Bank	350 euro	7,50%	n/a
BCR	350 euro	7,57%	n/a

sursa: Conso.ro