Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Electo-rata: Programul risca sa faca mai mult rau persoanelor supraindatorate

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Programul de sustinere a restantierilor gandit de guvernul Ponta risca sa indatoreze si mai rau clientii, daca acestia aleg sa isi reduca rata la jumatate, conform proiectului publicat de Ministerul Finantelor Publice.

Dupa 4 luni de la anuntarea programului pentru restantieri, Ministerul Finantelor Publice a publicat in sfarsit un proiectul de lege.

Ajutorul de stat de care ar urma sa beneficieze persoanele supraindatorate ar urma sa se acorde sub forma unei deduceri fiscale, incepand cu ianuarie 2016, pe o perioada de maxim 2 ani. Valoarea deducerii va fi egala cu rata lunara platita pe perioada restructurarii creditului, in limita a 900 lei.

Cine va beneficia de ajutorul de stat?

Programul este gandit pentru persoanele cu venituri brute din salarii si pensii de pana in 2.000 lei pe luna. Pentru a-si putea deduce rata la credit de la plata impozitului, clientii trebuie sa solicite o restructurare a creditului, care sa conduca la diminuarea ratei lunare cu cel mult jumatate din suma platita in mod curent (in limita a 900 lei).


In plus, perioada de rambursare a creditului trebuie prelungita cu perioada in care se va acorda restructurarea, fara a depasi 2 ani.

Avantajele fiscale se acorda doar pentru persoanele care nu au intarzieri mai mari de 90 zile la banca. De asemenea, pot cere o restructurare si persoanele care nu au restante, dar vor sa isi reduca rata.

Care vor fi avantajele pentru clienti?

Avantajul fiscal obtinut de consumatori consta in deducerea din venitul impozabil a ratei la credit, in limita a 900 lei. Prin urmare, ajutorul fiscal acordat de guvern va fi de maxim 144 lei pe luna (900 x 16%).
 
Pe de alta parte, conditiile de restructurare a creditelor impuse de guvern nu par a fi avantajoase pe termen lung pentru consumatori. Timp de 2 ani, clientul are eforturi financiare mai mici, deoarece rata poate scadea la jumatate. Acest lucru vine insa cu costuri suplimentare ulterior.

Cel mai probabil, reducerea ratei lunare se va face prin amanarea de la plata a unei parti din dobanda. Aceasta s-ar capitaliza in acesti 2 ani si ar creste datoria fata de banca.

Astfel, dupa ce se va finaliza programul de stat, clientul va fi in situatia de a avea o datorie si mai mare fata de banca, deci va fi si mai indatorat.
 
Injumatatirea ratei trebuie evitata


Sa presupunem ca o persoana are un credit in lei, soldul curent fiind de 100.000 lei, iar perioada ramasa de rambursat - de 20 ani. In cazul in care rata dobanzii este 10%, suma de plata lunar ar fi de 965 lei.

Daca intra in programul Ponta, el isi va putea reduce rata la jumatate: 482,5 lei. Aceasta suma nu va acoperi nici macar dobanda, astfel ca datoria lui fata de banca va creste in cei 2 ani cu peste 8.800 lei.

Ajutorul de stat ii va aduce o economie de aproape 1.850 lei, mult prea putin pentru a acoperi cresterea datoriei fata de banca.

La sfarsitul celor 2 ani, rata lunara va fi si mai mare decat la inceput, urcand la 1.050 lei, adica cu aproape 100 lei mai mult decat achita in prezent.

Singurul aspect pozitiv din aceasta situatie este ca ofera persoanelor un ragaz de 2 ani. Daca in acest timp nu au gasit o solutie pentru a-si creste veniturile, situatia lor financiara va fi si mai dificila.
 
Pentru a limita efectele negative este recomandat ca reducerea ratei lunare sa fie cat mai mica, astfel incat sa se acopere cel putin dobanda de plata la credit. In acest fel si deducerea fiscala va fi mai mare, deoarece aceasta este egala cu rata de plata.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Banci amendate pentru publicitate inselatoare. Care sunt abaterile?

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a amendat 15 banci pentru publicitate inselatoare. Amenzile insumeaza peste 500.000 de lei. In plus, institutiile amendate sunt obligate sa restituie clientilor sumele incasate ilegal, sa corecteze contractele incheiate si sa suspende campaniile publicitare pentru a intra in legalitate. Citeste mai mult

Robor la trei luni, de neoprit!

Perspectiva de crestere a ratelor la creditele in lei este tot mai apropiata si tot mai certa. Amploarea cresterii depaseste, deja, cele mai pesimiste asteptari. Indicele de referinta pentru majoritatea creditelor in lei, Robor la 3 luni, pare de nestavilit. Citeste mai mult

Opinii recente

de Timotei Dariciuc

"Buna ziua, In cadrul procesului de acordare a creditului ipotecar, in faza finala de aprobare dupa ce au fost parcursi pasii de aprobare juridica ..."

Facebook