Restructurare credit: Dobanda amanata poate majora soldul creditului?

AUTOR:

Marius Serban
senior editor www.conso.ro

Data publicarii:

Intrebare: Am 2 credite (ipotecar si nevoi personale). Anul trecut am obtinut reesalonare la plata ratelor, respectiv am platit doar O PARTE DIN DOBANDA pentru fiecare (mentionez ca NU AM PLATIT in aceasta perioada nimic din soldurile creditelor).
Intrebarea mea este daca este legal ca banca sa ADUNE sumele pe care nu le-am platit in perioada de reesalonare (care, reper, reprezinta O PARTE DIN DOBANDA pentru fiecare credit) la solduri, si acestea sa fie, la randul lor, purtatoare de dobanda ? Riznic Ovidiu, Suceava

Raspuns: Restructurarea creditului poate presupune ca pentru o anumita perioada rata lunara sa fie diminuata, pana cand clientul depaseste dificultatile financiare si poate relua rambursarea normala a creditului.

Reducerea ratei lunare se poate face prin mai multe procedee:

-    Extinderea duratei de rambursare a creditului pe perioada maxima disponibila la banca. Aceasta solutie consta in diminuarea principalului (componenta ratei lunare prin care se stinge o parte din soldul creditului), astfel ca imprumutul se ramburseaza mai lent.

-    Plata doar a dobanzii – in acest caz, soldul creditului se mentine constant, iar clientul plateste luna de luna doar dobanda.

-    Plata unei dobanzi partiale – clientul plateste doar o parte din dobanda datorata lunar, iar dobanda amanata (diferenta dintre dobanda datorata si cea platita) se adauga la soldul creditului. Aceasta varianta conduce la cresterea soldului creditului, astfel ca datoria fata de banca se majoreaza.

-    Perioada de gratie totala - in care clientul nu face nicio plata catre banca pentru o anumita perioada de timp. Intreaga dobanda se acumuleaza la soldul creditului, astfel ca datoria fata de banca creste.

Daca dificultatile financiare cu care se confrunta clientul sunt majore, ultimele variante devin singurele modalitati prin care se poate evita executarea silita. Cresterea soldului creditului prin adaugarea dobanzii neplatite este o procedura normala, deoarece dobanda amanata reprezinta o datorie nou-creata fata de banca.

Pe masura insa, ce clientul isi revine din punct de vedere financiar, este recomandat sa solicite modificarea graficului de rambursare, astfel incat sa poata rambursa integral dobanda, dar si o parte din soldul creditului.