In urma noilor reguli impuse de Protectia Consumatorului, de limitare a comisioanelor de rambursare anticipata, clientii bancilor sunt cu un pas mai aproape de refinantare. Cum dobanzile in piata sunt in multe cazuri simtitor mai mici decat cele platite de clientii vechi, raman doar doua hopuri de trecut: sa existe venituri si garantii suficiente.
Limitarea comisionului de rambursare anticipata pentru toate creditele elimina unul dintre cele mai importante obstacole aflate in calea clientilor care doresc sa scape de conditiile mai putin avantajoase pe care le suporta in prezent.
Pe de alta parte insa, situatia actuala si incertitudinile din piata aduc noi provocari celor care merg catre o refinantare. Salariile in scadere precum si imobilele cu preturi mult sub nivelul din urma cu 2 ani, pot face dificila refinantarea, insa nu imposibila.
Veniturile pot fi suplimentate cu ajutorul co-debitorilor
Unul dintre principalele motive pentru care clientii nu pot obtine o refinantare, chiar daca platesc toate penalizarile, este neincadrarea in conditiile actuale ale bancii alese.
Daca in urma cu 2-3 ani, gradul de indatorare ajungea pana la 60-70%, acum gradul mediu acceptat de banci scade sub 50%. In plus, si veniturile au cunoscut un declin destul de puternic, culminat cu reducerea salariilor bugetarilor.
In consecinta, chiar daca rata lunara la noua banca este mai redusa, clientii s-ar putea sa nu fie acceptati, deoarece nu se incadreaza in structura de risc impusa, mai restrictiva.
O solutie in acest caz o reprezinta co-debitorii. Acestia pot contribui cu propriul venit pentru a suplimenta veniturile solicitantilor si, uneori, nu trebuie sa fie neaparat rude. Spre exemplu, BCR si OTP Bank accepta co-debitori care nu au niciun grad de rudenie, in timp ce in cazul altor banci se accepta co-debitori si rude de pana la gradul 4.
Co-debitorul va fi afectat de aceasta calitate in momentul in care va dori sa obtina un credit in nume propriu, proportional cu rata lunara pentru care contribuie.
Restantierii sunt refuzati chiar de bancile care i-au raportat!
O alta problema pentru care multi clienti ai bancilor nu se mai incadreaza pentru refinantare este faptul ca sunt deja inscrisi ca restantieri la Biroul de Credit, lovindu-se de un refuz categoric din start.
Spre exemplu, multi au fost afectati de cresteri de dobanda pe care nu le-au mai putut sustine, in special intr-o perioada de scaderi salariale. In consecinta, au ajuns pe lista neagra de la Biroul de Credit iar acum nu mai pot beneficia de refinantarea atat de necesara, chiar daca se indreapta catre banca la care sunt deja clienti.
Asa i s-a intamplat si
unei cliente a BCR care nu a putut sa beneficieze de oferta standard de refinantare, propusa in urma cu o luna in cadrul unei campanii a bancii, deoarece era restantiera si este considerata “riscanta” din punctul de vedere al bancii.
In consecinta, banca a concluzionat ca nu i se poate oferi scaderea de dobanda care ar fi ajutat-o sa isi plateasca mai usor rata lunara si ar fi redus in esenta riscul de neplata.
Garantiile suplimentare pot veni si de la terti
Unul dintre principalale avantaje ale refinatarii, pe langa obtinerea unor costuri mai mici, consta si in schimbarea structurii creditului. Astfel, se poate trece de la euro la lei, se poate prelungi sau scurta perioada de rambursare, iar in multe cazuri mai multe datorii pot fi cumulate intr-un singur credit, prin consolidare.
Totusi, in cazul in care este vorba de un credit garantat cu ipoteca, bancile solicita ca raportul dintre imprumutul acordat si valoarea locuintei sa se incadreze in anumite valori maxime acceptate.
Daca in urma cu 2 ani au fost acordate si credite de pana la 100% din valoarea imobilului, acum procentul nu depaseste 85%, si numai in cazul exceptionale. Media acceptata de banci presupune ca imprumutul sa nu depaseasca 65%-70% din garantie.
Daca mai luam in calcul si faptul ca valoarea imobilelor a scazut considerabil, este posibil ca acum datoria care trebuie refinantata nici macar sa nu fie acoperita de garantie.
In consecinta, bancile care acorda refinantarea ar putea solicita garantii suplimentare. Acestea nu trebuie sa fie neparat in proprietatea titularului de credit, ci pot apartine si unui tert, cu conditia ca acesta sa accepte sa puna ipoteca pe imobil in favoarea bancii.
In cazul in care clientii sunt nemultumiti de rezultatul oferit de evaluatorul impus de banca, pot solicita o a doua evaluare, tot cu un evaluator agreat, insa trebuie sa suporte costul noului raport.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
