Credite imobiliare

Dobanda fixa sau variabila?

Majoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fixe fiind destul de putine.

Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa de viata. Astfel, nu vor exista surprize ulterior, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie.

Ratele fixe ale dobanzilor incorporeaza evolutia viitoare a randamentelor, astfel ca acestea pot fi mai mari sau mai mici decat cele variabile, in functie de perspectivele pe termen lung. De exemplu, dobanzile la lei se asteapta sa scada in urmatorii ani, astfel ca dobanzile fixe ar trebui sa fie mai mici decat cele variabile.

In cazul creditelor in valuta, tendinta pietei va fi de aliniere la standardele UE, pe fondul cresterii competitei dintre banci. Prin urmare, in urmatorii ani, ne putem astepta ca imprumuturile ipotecare in euro sa aiba costuri similare cu cele oferite de bancile europene.

In cazul in care un client contracteaza un credit la o dobanda fixa ridicata, el nu va putea beneficia de o eventuala reducere a dobanzilor pe piata interna. Singura solutie pentru a-si reduce costul imprumutului va fi refinantarea.

Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor. Exista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.

Pe langa imprumuturile cu dobanzi fixe si variabile, tot mai multe banci au introdus si credite cu dobanzi mixte: rata dobanzii este fixa pentru o perioada initiala de 1, 3 sau 5 ani, iar ulterior aceasta se transforma intr-una variabila.

De regula, dobanda stabilita la inceputul perioadei de creditare este situata sub media pietei, insa ulterior este posibil ca banca sa-si recupereze discountul oferit initial, prin practicarea unor dobanzi mai ridicate.

Creditele cu dobanzi mixte reprezinta o solutie atractiva pentru persoanele care doresc sa contracteze un imprumut imobiliar pe o perioada relativ scurta. In acest fel, vor beneficia de avantajele dobanzii scazute pe cea mai mare parte timpului in care se deruleaza contractul.