Ce dobanda aleg la creditul imobiliar: fixa sau variabila?

AUTOR:

Alexandra Popa
editor www.conso.ro

Data publicarii:

Intrebare: Ce tip de credit imi recomandati pentru achizitia unui imobil?Credit cu dobanda variabila in euro (euribor la 3 luni plus marja aprox5,5-6%) sau credit de achizitie cu dobanda fixa pe toata perioada creditului dar in dolari (dobanda aprox 10% la dolar).Precizez ca am aceste doua oferte.Multumesc. Cuceu Elena, Sibiu

Raspuns: Dobanzile fixe sunt in general mai mari decat cele variabile, deoarece si bancile au costuri mai mare de finantare atunci cand isi procura resurse pe termen lung. Avantajul acestor credite este inca de la inceput clientul stie ca rata lunara nu se va modifica pana la finele contractului.

Pe de alta parte, credite cu dobanda variabila permit plata unor rate mai mici in prezent, astfel ca avantajul de cost nu poate fi ignorat. Trebuie insa analizat cat de mult poate creste rata lunara, ca urmare a majorarii ratei dobanzii, mai ales ca indicii monetari de referinta la creditele in valuta (euro, franci elvetieni si dolari) sunt acum la minime istorice.

Spre exemplu, in cazul creditelor in euro a caror dobanda este exprimata in functie de Euribor, este util de analizat ce se va intampla cu rata lunara daca indicele revine la valori mai inalte.

Daca in urma cu 3 ani, Euribor la 3 luni se afla la un nivel de aproximativ 5%, odata cu masurile de relaxare a politicii monetare, nivelul Euribor a atins minime instorice de 0,6% in 2010. De la acel punct, el a inceput sa urce constant iar acum a depasit pragul de 1,4%.

Daca tendinta se mentine trebuie sa luati in considerare o majorare de costuri in viitorul apropiat. Puteti evalua efectul acestor scenarii cu ajutorul calculatorului Conso de Rata lunara, modificand valorile introduse in campul Rata dobanzii.

Spre exemplu, in cazul unui credit de 50.000 euro pe 30 ani, la o rata a dobanzii de 7% in prezent, rata lunara este de 333 euro. Daca rata dobanzii creste la 9%, rata lunara devine 402 euro. In schimb, daca dobanda scade la 5%, rata lunara scade la 268 euro.

Avand in vedere perioada lunga de creditare, trebuie sa aveti in vedere fluctuatiile de dobanda nu pot fi evitate, deoarece indicii monetar cresc si scad pe parcursul ciclurilor economice. Pentru a observa evolutia dobanzilor in trecut, Conso va ofera un grafic intercativ pe pagina de Dobanzi interbancare.

In ceea ce priveste valuta, alegerea este mai dificila, in special in cazurile in care este vorba de doua monede straine. Puteti avea in vedere faptul ca in viitor puteti elimina riscul valutar daca optati pentru euro, aceasta urmand a fi moneda nationala si pentru Romania.

Oricare ar fi alegerea insa, trebuie sa aveti in vedere ca nu trebuie sa ramaneti captiv in respectivul contract timp de 30 ani. Oricand in viitor puteti refinanta creditul, de cate ori considerati ca ofertele din piata devin mai avantajoase.

Nu exista o restrictie privind numarul refinantarilor ce pot fi realizate si exista posibilitatea modificarii chiar si valutei de imprumut. Trebuie sa aveti in vedere ca in cazul creditelor cu dobanda variabila comisionul de rambursare anticipata este 0%, in timp ce pentru creditele cu dobanda fixa, comisionul ajunge la 1%.