Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Comisionul lunar salta rata la credit pana la 60% din venit

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite imobiliare

 

Potrivit unui studiu Conso.ro, comisioanele lunare practicate de banci la creditele pentru populatie permit ca rata lunara sa depasesca cu pana la 25% din venit pragul impus de BNR. Cele mai mari depasiri se pot inregistra la creditele imobiliare, unde perioada extinsa de rambursare face posibila contractarea unor imprumuturi mai mari.

Normele BNR stabilesc ca rata lunara, formata din principal si dobanda, nu trebuie sa depaseasca 30% din venit la creditele de consum si 35% - la cele imobiliare. Pentru comisioane, in schimb, nu exista nici o limita. O serie de banci au sesizat aceasta lacuna si au profitat de ea pentru a putea oferi propriilor clienti imprumuturi mai mari. In acest scop, a fost inventat comisionul lunar de gestiune, care a preluat o parte din costul cu dobanda.

In prezent, comisioanele lunare pornesc de la 0,05% si urca pana la 0,5% din valoarea creditului. Daca aparent, valorile sunt nesemnificative, impactul lor poate fi insa extrem de puternic.

Cel mai mare efect il au in cazul creditelor imobiliare si ipotecare. Aici, sumele imprumutate sunt mai mari, astfel ca si comisionul (care se aplica la suma acordata sau la sold) este mai insemnat. Printre institutiile care solicita comisioane lunare la aceste produse fac parte Banca Romaneasca (0,12% la lei si 0,1% la valuta), HVB Bank-Banca Tiriac (0,5% la lei si 0,2% la valuta) si Volksbank (1,85%/pe an la lei si 1,58%/an la valuta ? platibile lunar ).

Cat de mult conteaza comisioanele?

Sa luam cazul unei persoane cu un venit net de 2.000 RON pe luna. Conform restrictiilor BNR, aceasta nu poate rambursa un credit cu o rata mai mare de 700 RON, respectiv 35% din venit. Atentie, rata nu include comisionul!
Folosindu-si la maxim capacitatea de rambursare si alegand un termen de 25 ani, persoana respectiva poate imprumuta pana la 99.500 RON la HVB Bank si Banca Tiriac, 84.700 RON la Banca Romaneasca si 84.200 RON la Volksbank. Aunci cand se include comisionul lunar, suma de plata depaseste cu mult pragul de 35% din venit. La Volksbank, rata ajunge la 41%, la Banca Romaneasca ? la 40%, iar la HVB si Banca Tiriac chiar pana la 60% din venit. Potrivit informatiilor comunicate de HVB, nu orice client se poate indatora asa de mult. Cererile sunt analizate individual si se accepta ca rata lunara sa depaseasca jumatate din venit doar pentru persoanele cu venituri mari. Conditia de baza este ca suma ramasa disponibila sa permita clientului sa-si acopere fara probleme cheltuielile curente.

In cazul creditelor in valuta, comisioanele lunare sunt de regula mai mici. O explicatie poate fi faptul ca bancile tin cont de riscul valutar si nu accepta un grad de indatorare la fel de inalt.
Si in acest caz, insa, se constata depasiri cu peste 10% al pragului impus de BNR. Consideram o persoana cu un venit net de 500 euro (echivalent lei) care doreste sa obtina un imprumut cat mai mare pe 25 de ani. Aplicand conditia ca principalul si dobanda sa nu treaca de 35% din venit, persoana respectiva poate imprumuta pana la 28.100 euro la HVB si Banca Tiriac, 27.300 euro la Volksbank si 24.200 euro la Banca Romaneasca. Daca includem si comisionul, rata lunara ajunge la 46% din venit la HVB Bank si Banca Tiriac, 42% la Volksbank si 40% la Banca Romaneasca.

De asemenea, unele credite de nevoi personale dispun si ele de comisioane lunare, care permit ocolirea restrictiilor BNR. In acest caz, numarul institutiilor financiare care apeleaza la aceasta metoda este mai mare. Pe langa cele 4 banci mentionate mai sus, lista se extinde cu BCR si BRD.
Consideram din nou o persoana cu un venit net de 2.000 RON, care doreste sa obtina un imprumut cat mai mare pe 5 ani. Folosindu-si intreaga capacitate de rambursare, rata lunara (inclusiv comisionul) poate urca pana la 37% din venit la HVB si Banca Tiriac, 35% la BCR, 34% la Banca Romaneasca, 32% - la BRD si Volksbank.
Aplicand acelasi rationament si pentru creditele in valuta, rata lunara poate ajunge pana la 32-33% din venit, fata de 30% cat prevad normele BNR.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Legea conversiei, invalidata de CCR

Debitorii in franci elvetieni primesc o noua lovitura, dupa mai bine de doi ani de promisiuni neonorate din partea autoritatilor de gasire a unor solutii pentru reducerea poverii ratelor la imprumuturi. Curtea Constitutionala a Romaniei (CCR) a decis ca Legea privind conversia creditelor in franci elvetieni la cursul istoric este neconstitutionala. Citeste mai mult

Raiffeisen Bank vine cu o noua oferta de conversie pentru creditele in franci

Clientii Raiffeisen Bank cu credite in franci elvetieni primesc din partea bancii o noua oferta de conversie, valabila timp de trei luni, pana la 30 aprilie 2017. Banca acorda o reducere de 25% din datoria principala din start si dobanda fixa la lei timp de cinci ani. Citeste mai mult

Opinii recente

de Iudita Torok

"Dezinformare totala! Amavut un credit de nevoi personale cerut din 2006 . Am ramas in urma cu plata ratei si de atunci tot platesc ..."

Facebook