Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Noua directiva va forta bancile sa calculeze DAE mai precis

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Dobanzile mici, dar valabile numai un an, fac in prezent ca DAE afisata de banci sa fie mai mica decat in realitate, ceea ce induce in eroare consumatorii. Pe viitor, bancile vor trebui sa ia in calcul si dobanda valabila dupa perioada promotionala, asa cum DAE este calculata pe www.conso.ro.
 
Cea mai buna metoda pentru ca bancile sa fenteze DAE este sa ofere credite cu dobanzi mici la inceput. Rata lunara este mai scazuta decat in mod normal, astfel ca solicitantii pot obtine sume mai mari de bani, dar si imprumutul pare mai ieftin.
 
Oferte "imbunatatite"
 
De exemplu, daca dobanda variabila este de 10%, banca poate « imbunatati » oferta substantial daca afiseaza o dobanda de 5%, fixa pe primul an. In anul urmator, clientul va plati bineinteles dobanda standard de 10%. Din pacate, legislatia actuala nu este destul de clara, iar bancile atunci cand calculeaza DAE tin cont doar de prima dobanda – cea de 5% - cu toate ca la un credit pe 10 ani, aceasta este foarte putin relevanta. Practic, restul de 9 ani, clientul va suporta o dobanda de 10%, iar DAE nu-l avertizeaza in nici un fel de acest lucru.
 
Legea 289/2004 privind contractele de credit de consum prevede la art. 4, alin 5 ca daca in contracte sunt clauze care permit modificarea dobanzii, dar nivelul ulterior al dobanzilor nu poate fi determint, atunci DAE va fi calculat in ipoteza ca aceste costuri vor ramane fixe. Iar, raspunsul bancilor a fost bineinteles ca nu pot estima nivelul dobanzii peste un an, pentru a tine cont doar de dobanda initiala.
 
Legislatia lasa loc de interpretari
 
Pe de alta parte, in contracte se precizeaza clar ca acea dobanda mica este valabila doar in primul an, dupa care ea va fi inlocuita fie cu dobanda standard a bancii, fie cu o dobanda calculata pe baza unei marje fixe in functie de un indice monetar de referinta (Robor, Euribor, Libor). Prin urmare, are loc o modificare de structura a dobanzii, nefiind doar o simpla ajustare in functie de evolutia pietei.
 
De aceea, ipoteza din lege – costurile se vor considera fixe pana la finele contractului, daca nu pot fi estimate – ar trebui aplicata la aceasta dobanda, si nu la cea promotionala. Revenind la exemplul de mai sus, DAE la un credit pe 10 ani ar trebui calculata in ipoteza ca in primul an, dobanda va fi de 5%, iar in urmatorii 9 ani – de 10%.
 
Conso respecta noua directiva
 
Acest procedeu este aplicat pe www.conso.ro de peste un an, de cand bancile romanesti au inceput sa ofere astfel de produse. In plus, Conso calculeaza DAE pe acelasi principiu atat la crediele de consum, cat si la cele imobiliare, unde legislatia nationala nu impune inca bancilor obligativitatea calcularii DAE, asa cum ar fi normal si cum se procedeaza peste tot in Occident.
 
Partea buna este noua directiva privind creditul de consum va obliga bancile romanesti sa respecte aceleasi reguli in calculul DAE. Creditele cu dobanzi fixe pe perioade limitate sunt abordate in mod special, iar directiva precizeaza acum in mod clar ca, in calculul DAE, se va tine cont si de dobanda valabila la finele perioadei initiale. Iar nivelul luat in calcul va fi cel din momentul acordarii creditului, calculat in functie de indicii de referinta valabili atunci.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Dobanzi minime la creditele in lei

Dobanzile la creditele in lei intra in noul trimestru la minime istorice. Cei care au astfel de contracte in derulare vor avea, pentru urmatoarele trei luni, rate mai mici decat cele din trimestrul anterior. Indicele ROBOR la trei luni s-a situat, in ultima zi a lunii septembrie, la nivelul de 0,69 % pe an. Citeste mai mult

Cardul de credit pierde teren in favoarea creditului de consum

Cardul de credit pierde teren de la an la an in fata creditului de consum. Romanii folosesc tot mai rar aceasta forma de plata pentru cumparaturile de mica valoare, iar pentru cele mai substantiale apeleaza la credite, reiese din raportul Asociatiei Societatilor Financiare - ALB Romania. Citeste mai mult

Opinii recente

de Radu Balas

"In 2014, Februarie, am decis, impreuna cu sotia, sa ne luam locuinta noastra. Am mers la 3 banci ( Bcr, Cec, Raiffeisen) . ..."

Facebook