Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Bancherii fac magie cu zilele anului

Autor: Alexandra Popa |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Modul de calcul a dobanzii la credite poate aduce cresteri importante de castiguri la nivelul unei banci, iar pentru client acest lucru poate trece neobservat. Secretul este ca numarul efectiv de zile pentru care se incaseaza dobanda sa devina mai mare decat numarul de zile al anului.
 
Formula de calcul a dobanzii este in esenta aceeasi oricare ar fi institutia de credit:
 
Dobanda lunara=Sold x rata dobanzii x numarul de zile al lunii/numarul de zile al anului.
 
Bancile nu reusit insa sa cada de acord pana acum asupra numarului de zile ale anului, astfel ca dobanda platita intr-o luna poate fi diferita de la o banca la alta, chiar daca ambele practica rate ale dobanzilor egale.
 
BRD, RIB, Piraeus Bank, Banca Transilvania sau ING sunt cateva exemple de banci care considera implicit luna de 30 zile si anul de 360 zile. In schimb, UniCredit Tiriac Bank, CEC, Banca Romaneasca sau Bancpost iau in considerare numarul efectiv de zile ale lunii in curs iar anul are tot 360 zile.
 
In cel de-al doilea caz, dobanda calculata pe parcursul unui an va fi mai mare deoarece adunate, numarul de zile pentru care se plateste dobanda intr-un an depaseste « anul bancar ».
 
De exemplu, dobanda anuala pentru prima metoda se calculeaza dupa formula :
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 360/360, in timp ce in varianta a doua 
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 365/360.
 
Diferentele nu par importante. De exemplu, pentru un credit de 50.000 euro si o rata a dobanzii de 8% p.a., rata lunara se modifica nesemnificativ. Totusi, modul de calcul al dobanzii poate creste DAE cu 0,15 puncte procentuale in cazul exemplului dat.
 
Iar daca imprumutul este contractat pe 20 ani, diferenta intre sumele totale de rambursat ajunge la 831,4 euro.
 
Pentru un singur solicitant plusul de dobanda platit nu este mare. Dar, avand in vedere ca o banca poate ajunge sa ofere credite de cateva miliarde de euro, sumele incasate in plus se transforma in castiguri semnificative.
 
De ce apar diferentele?
 
Conso a solicitat bancilor o explicatie pentru metoda aleasa de calcul a dobanzii, dar raspunsurile ori au intarziat sa apara ori s-au redus la "informatiile nu pot fi facute publice deoarece tin de politica interna a bancii".
 
Foarte interesanta este insa politica anumitor institutii de a jongla cu cele doua metode. Astfel, OTP Bank foloseste preponderent metoda 2, mai putin avantajoasa pentru clienti. Totusi, pentru anumite campanii de promovare ce vizeaza imprumuturi pe termene de peste 20 -30 ani se foloseste insa metoda 1.
 
La Credit Europe Bank o data cu lansarea noilor produse de creditare cu gratie totala s-a introdus si un nou mod de calcul al dobanzii. Astfel, solicitantilor de credite cu gratie totala sau celor care doresc orice credit ipotecar li se va aplica metoda 2 de calcul. Dobanda la restul produselor de creditare se calculeaza in continuare dupa normele interne initiale, respectiv metoda 1.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Cu cat mai vand bancile creditele neperformante?

Creditele neperformante, acumulate in perioada post-criza, au afectat atat clientii cat si bancile. Insa, in timp ce clientii ajunsi in aceasta situatie pierd garantiile depuse si sunt urmariti de banca sau de societatea de recuperare pana la ultimul banut, bancile au mecanisme care le ajuta sa scape de “balastul” acumulat. Citeste mai mult

Premiera la INM: Reprezentantii consumatorilor participa la sesiunile de formare in drept bancar

Reprezentantii asociatiilor de consumatori din domeniul financiar bancar vor putea participa, in premiera, in calitate de observatori, la seminarele de formare in domeniul dreptului bancar organizate de Institutul National al Magistraturii (INM). Citeste mai mult

Opinii recente

de RBLSucks Daniel

"Foarte trista experienta. Pe langa faptul ca am stat aproximativ o ora in sediul din Pipera (adresa RBL este fictiva oricum), la secretariat ..."

Facebook