Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Bancherii fac magie cu zilele anului

Autor: Alexandra Popa |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Modul de calcul a dobanzii la credite poate aduce cresteri importante de castiguri la nivelul unei banci, iar pentru client acest lucru poate trece neobservat. Secretul este ca numarul efectiv de zile pentru care se incaseaza dobanda sa devina mai mare decat numarul de zile al anului.
 
Formula de calcul a dobanzii este in esenta aceeasi oricare ar fi institutia de credit:
 
Dobanda lunara=Sold x rata dobanzii x numarul de zile al lunii/numarul de zile al anului.
 
Bancile nu reusit insa sa cada de acord pana acum asupra numarului de zile ale anului, astfel ca dobanda platita intr-o luna poate fi diferita de la o banca la alta, chiar daca ambele practica rate ale dobanzilor egale.
 
BRD, RIB, Piraeus Bank, Banca Transilvania sau ING sunt cateva exemple de banci care considera implicit luna de 30 zile si anul de 360 zile. In schimb, UniCredit Tiriac Bank, CEC, Banca Romaneasca sau Bancpost iau in considerare numarul efectiv de zile ale lunii in curs iar anul are tot 360 zile.
 
In cel de-al doilea caz, dobanda calculata pe parcursul unui an va fi mai mare deoarece adunate, numarul de zile pentru care se plateste dobanda intr-un an depaseste « anul bancar ».
 
De exemplu, dobanda anuala pentru prima metoda se calculeaza dupa formula :
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 360/360, in timp ce in varianta a doua 
 
Dobanda=Sold x rata dobanzii x 365/360.
 
Diferentele nu par importante. De exemplu, pentru un credit de 50.000 euro si o rata a dobanzii de 8% p.a., rata lunara se modifica nesemnificativ. Totusi, modul de calcul al dobanzii poate creste DAE cu 0,15 puncte procentuale in cazul exemplului dat.
 
Iar daca imprumutul este contractat pe 20 ani, diferenta intre sumele totale de rambursat ajunge la 831,4 euro.
 
Pentru un singur solicitant plusul de dobanda platit nu este mare. Dar, avand in vedere ca o banca poate ajunge sa ofere credite de cateva miliarde de euro, sumele incasate in plus se transforma in castiguri semnificative.
 
De ce apar diferentele?
 
Conso a solicitat bancilor o explicatie pentru metoda aleasa de calcul a dobanzii, dar raspunsurile ori au intarziat sa apara ori s-au redus la "informatiile nu pot fi facute publice deoarece tin de politica interna a bancii".
 
Foarte interesanta este insa politica anumitor institutii de a jongla cu cele doua metode. Astfel, OTP Bank foloseste preponderent metoda 2, mai putin avantajoasa pentru clienti. Totusi, pentru anumite campanii de promovare ce vizeaza imprumuturi pe termene de peste 20 -30 ani se foloseste insa metoda 1.
 
La Credit Europe Bank o data cu lansarea noilor produse de creditare cu gratie totala s-a introdus si un nou mod de calcul al dobanzii. Astfel, solicitantilor de credite cu gratie totala sau celor care doresc orice credit ipotecar li se va aplica metoda 2 de calcul. Dobanda la restul produselor de creditare se calculeaza in continuare dupa normele interne initiale, respectiv metoda 1.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

ANPC castiga definitiv procesul cu Alpha Bank pe clauze abuzive

Alpha Bank a pierdut definitiv un proces pe clauze abuzive cu ANPC, dupa ce Curtea de Apel Bucuresti a respins apelul bancii. In acest conditii, institutia de credit este obligata sa elimine mai multe clauze privind dobanzile si comisioanele din contractele de credit de consum incheiate inainte de 2010. Citeste mai mult

Inasprirea creditelor ipotecare pare a se fi incheiat

Concurenta din piata bancara este unul dintre factorii care au determinat bancile sa revina cu avansurile la creditele ipotecare la niveluri accesibile pentru clienti, dupa majorarile masive din prima parte a anului trecut. Acest aspect reiese dintr-un sondaj realizat de Banca Nationala a Romaniei (BNR) privind standardele de creditare. Citeste mai mult

Opinii recente

de Mihai Cornel

"Am ales sa fac un credit prima casa. Toate bune si frumoase pâna la aprobarea finala. Astept de 3 saptamâni dar nu am ..."

Facebook