Bancile au comisioane mult mai mari la platile in euro decat la cele in lei. Motivul este ca nu exista o casa de compensare pentru platile in euro la nivel national.
Cum executa banca un ordin de plata?
In cazul transferurilor in lei, compensarea se face prin intermediul Transfond, pentru platile mai mici de 50.000 lei. Ce inseamna acest lucru? Toate ordinele de plata ale clientilor sunt transmise de banci la Transfond. Aici se cumuleaza sumele pe care le are de platit o banca (ca urmare a viramentelor solicitate de clienti), dar si sumele pe care le are de incasat (ce corespund incasarilor pe care proprii clienti le asteapta).
Ulterior, Transfond compenseaza cele doua sume si stabileste pentru fiecare banca diferenta neta, respectiv cat trebuie sa plateasca sau sa incaseze. Dupa ce se transfera banii intre conturile bancilor deschise la BNR, toate ordinele de plata ale clientilor sunt efectuate. Aceasta operatiune, denumita compensare, se efectueaza de mai multe ori pe zi, iar costurile sunt foarte mici pentru banci: numai 0,55 lei pe ordin de plata pentru sumele mai mici de 50.000 lei.
De ce sunt platile in euro mai scumpe?
Transferurile in euro nu dispun de o platforma similara la nivel national si de aceea costurile pe care bancile le suporta cu executarea ordinelor de plata sunt mult mai mari.
In cazul transferurilor in euro intre doua conturi deschise la banci diferite, casa de compensare functioneaza la nivel european. Bancile trebuie sa adere la acest sistem in nume propriu.
In unele tari, precum Polonia sau Belgia, bancile centrale au aderat la sistem, dand posibilitatea astfel tuturor jucatorilor din piata sa aiba acces facil, in mod indirect, la sistemul automat de compensare.
In Romania, banca centrala nu este membra a sistemului. Doar 12 banci sunt participante in nume propriu, printre acestea numarandu-se RBS, Alpha Bank, OTP Bank, Piraeus Bank sau GarantiBank.
Restul bancilor romanesti care trebuie sa execute ordine de plata in euro, transmit instructiunile printr-un sistem de banci corespondente - in general banci mama - pentru realizarea decontarii la nivel european si a transferului propriu zis.
Acest traseu face ca un ordin de plata in euro sa coste in medie 0,2%, minim 15 – 25 euro.
Retragerea de numerar poate fi mai ieftina
Clientii care au conturi in euro si trebuie sa faca o plata catre un cont deschis la alta banca au de ales intre retragerea numerarului si depunerea lui ulterioara la banca beneficiarului sau transferul prin ordin de plata.
Comisionul de retragere de numerar practicat de banci ajunge 0,4% - 0,5%. Comisionul de transfer in euro este de 0,2% - 0,25%, insa exista un minim de 20-25 euro, indiferent de suma transferata.
Astfel, daca sumele sunt mici, s-ar putea ca plata comisionului de retragere numerar sa fie mai avantajoasa decat suportarea nivelului minim de 20-25 euro aferent transferului prin ordin de plata. Tinand cont de comisioanele de mai sus, doar pentru sumele mai mari de 5.000 euro, transferul interbancar devine mai avantajos.
O alta solutie ar fi schimbul in lei si transferul sumelor denominate in moneda nationala. Ulterior, banca destinatarului ii poate transforma din lei in euro si ii depune in contul acestuia din urma.
Acesta solutie presupune insa pierderi cauzate de diferentele de curs practicate de cele doua banci, care pot fi semnificative.
Transferul dureaza 2-3 zile
Perioada maxima in care decontarea unei plati in euro trebuie sa fie executata a fost stabilita prin OG nr. 113/2009 privind serviciile de plati. Aceasta stipuleaza ca pentru platile in euro, un client poate conveni cu prestatorul sau de servicii o perioada care sa nu depaseasca 3 zile lucratoare.
Acest termen era deja utilizat in practica, bancile realizand platile chiar in termene mai mici.
Spre exemplu, la BRD, un ordin de plata in euro depus inainte de ora 13.30 presupune transferul banilor in contul bancii destinatarului chiar a doua zi.
La UniCredit Tiriac Bank, termenul de executie standard pentru transferurile externe este de maximum 2 zile, conform oficialilor bancii. Pentru ordinele de plata in euro in favoarea unei banci din Romania, termenul de executie este de maximum o zi. In situatia in care transferul se face catre o alta banca din grupul UniCredit, termenele de executie sunt mai scurte prin optiunea Flash Payments.
In cazul platilor in euro catre o alta banca din Romania, BCR efectueaza transferul intr-o zi lucratoare daca ordinul a fost transmis pana la termenul limita de receptie stabilit de banca si, respectiv 2 zile lucratoare, daca ordinul a fost transmis dupa termenul limita.
