Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

BNR reglementeaza, bancile fenteaza

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor a permis unor banci sa acorde credite mai mari decat permite legislatia. BNR desfiinteaza acest avantaj prin modificarea normelor pentru creditarea populatiei. Cu toate acestea, bancile dispun deja de solutii alternative prin care pot acorda clientilor imprumuturi mai mari decat permit restrictiile BNR.

Pe 22 octombrie, au intrat in vigoare noile norme BNR privind creditarea populatiei. Sfera de cuprindere a fost extinsa si la nivelul institutiilor financiare nebancare. Astfel, creditele acordate in magazine de diverse companii de consumer finance si contractele de leasing financiar vor trebuie sa respecte regulile prudentiale la care se supun imprumuturile bancare.

Un alt obiectiv al normelor este de a forta bancile sa aplice regulile stabilite anterior: rata lunara pentru toate creditele trebuie se se incadreze in maximum 40% din venit. Ca si inainte, la creditele imobiliare, suma tuturor ratelor este plafonata la 35% din venit, iar la cele din consum ? la 30%.

Comisioanele se includ in rata

Marea schimbare adusa de noile reglementari se refera la continutul ratei lunare. Daca pana acum, aceasta includea doar dobanda si principalul (suma rambursata din credit), pe viitor, va cuprinde si celelalte costuri asociate creditului, in special comisioane si asigurari.

In acest mod, BNR elimina o bresa legislativa pe care unele banci o exploatau pentru a acorda credite de valori mai mari. Imprumturile se acordau la dobanzi mai mici, insa erau insotite de comisioane mai mari. Si, avand in vedere ca din punct de vedere legal, acestea nu intrau in calculul ratei lunare, clientul se putea incadra mai usor pentru un imprumut de valoare mai mare. In unele cazuri, incluzand si comisionul, rata putea ajunge pana la 60% din venit, cu mult peste restrictiile BNR.

Insa nici n oile norme nu reusesc sa elimine toate metodele prin care bancile pot fenta legislatia. Astfel, chiar la momentul intrarii lor in vigoare, institutiile de credit dispun deja de solutii. Acest lucru se intampla pentru ca normele stabilesc doar ceea ce trebuie sa se respecte la acordarea imprumutului, pierzand din vedere modul cum se va derula contractul.

Metode de evitare a normelor

Tot mai multe banci au lansat in ultima vreme credite cu dobanzi fixe pe o perioada limitata ? de la 1 pana la 5 ani. De obicei, aceste dobanzi sunt cu cateva puncte procentuale sub media pietei, astfel ca permit clientilor sa obtina imprumuturi mai mari decat ar permite normele BNR.

De exemplu, un credit in euro se acorda la o rata a dobanzii de 6% pe primul an, iar ulterior se aplica dobanda variabila a bancii, care in prezent este de 8%. Acest produs permite unui client cu un venit de 300 euro sa obtina un imprumut pe 25 ani de 16.500 euro. In acest moment, rata lunara este de 35% din venit, insa peste un an, cand se va aplica dobanda variabila, rata va depasi 40%.

Si cu cat discountul facut de banca este mai mare, cu atat efectul ulterior asupra gradului de indatorare va fi mai puternic. Majoritatea bancilor ofera astfel de discounturi la creditele imobiliare, ipotecare si la creditele de nevoi personale cu ipoteca. Unele au extins acest sistem si la imprumuturile personale fara garantii, permitand clientilor sa obtina credite de consum de valori mai mari.

In plus, clientii care doresc sa imprumute sume si mai insemnate pot apela la finantarile in yeni japonezi si franci elvetieni. Aceste credite au cele mai mici dobanzi si conduc la obtinerea celor mai mici rate lunare, iar astfel solicitantii se pot incadra mai usor in limitele de indatorare. Ulterior, dupa ce contractul a fost semnat, se poate solicita bancii conversia imprumutului intr-o alta moneda, daca se doreste punerea la adapost de fluctuatiile valutare mai pronuntate.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Dobanzi minime la creditele in lei

Dobanzile la creditele in lei intra in noul trimestru la minime istorice. Cei care au astfel de contracte in derulare vor avea, pentru urmatoarele trei luni, rate mai mici decat cele din trimestrul anterior. Indicele ROBOR la trei luni s-a situat, in ultima zi a lunii septembrie, la nivelul de 0,69 % pe an. Citeste mai mult

Cardul de credit pierde teren in favoarea creditului de consum

Cardul de credit pierde teren de la an la an in fata creditului de consum. Romanii folosesc tot mai rar aceasta forma de plata pentru cumparaturile de mica valoare, iar pentru cele mai substantiale apeleaza la credite, reiese din raportul Asociatiei Societatilor Financiare - ALB Romania. Citeste mai mult

Opinii recente

de georgiana tana

"Asemenea altor persoane am incheiat atat eu cat si sotul meu un contract cu BCR BPL de economisire-creditare . (cel cu prima ..."

Facebook