Drumul pana la obtinerea unui credit este de multe ori ingreunat de documentatia care trebuie prezentata la banca. Multe institutii anunta ca au simplificat la maxim actele pe care le cer solicitantilor de credite. O analiza a numarului si a tipului de documente necesare arata ca lucrurile nu stau chiar asa.
O parte din documentatia solicitata de banci pentru acordarea unui imprumut este identica pentru toate tipurile de credite, alte acte fiind solicitate doar in cazul unuia sau altuia dintre tipurile de imprumuturi. Fiecare dintre banci are stabilit un anume set de documente pe care le solicita, insa toate trebuie sa respecte reglementarile BNR in acest sens. In Norma nr. 10/2005, privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice sunt enuntate actele minime ce trebuie solicitate.
In aceasta categorie intra documente care atesta capacitatea solicitantului si, dupa caz, a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de permanenta, declaratia pe proprie raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia la data solicitarii creditului si declaratia pe proprie raspundere privind litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului. Pentru creditele destinate construirii, modernizarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, normele BNR mai prevad un set de documente suplimentare.
Cea mai simpla documentatie este cea necesara pentru obtinerea unui credit de nevoi personale fara ipoteca. Conso.ro a analizat documentatia solicitata pentru aceste finantari de principalele banci care ofera credite pentru populatie : BCR, BRD, Raiffeisen Bank, CEC, Bancpost si HVB Bank.
Fiind vorba de finantari de mica valoare si pe perioade mai scurte de timp, nici actele solicitate nu ar trebui sa fie numeroase. Insa lucrurile nu stau mereu asa, mai ales daca solicitantul are o situatie mai atipica in ceea ce priveste veniturile sau are nevoie de giranti.
Toate bancile analizate solicita pentru acest tip de imprumut copie dupa actul de identitate al solicitantului si o adeverinta de salariu. Acestea din urma pot fi obtinute de la ofiterul de credit sau pot fi descarcate de pe siteul bancii. Apoi trebuie completate de angajator cu datele solicitate. E vorba, in principal, de datele de identificare ale societatii la care este angajat solicitantul si valoarea veniturilor realizate de acesta pe o anumita perioada. Unele banci solicita veniturile din ultimele 3 luni (cum este BCR), insa majoritatea au un orizont de 6 luni. Aceasta este si perioada minima in care solicitantul trebuie sa fie angajat la ultimul loc de munca. Adeverinta nu trebuie sa fie mai veche de 30 de zile, in momentul depunerii actelor la banca.
Un alt document solicitat este copia dupa cartea de munca. Aceasta trebuie sa cuprinda primele 2-3 pagini si ultimele 2-3 pagini, stampilate comform cu originalul si semnate de un reprezentat al firmei unde lucreaza solicitantul. La Bancpost angajatorul trebuie sa certifice pe ultima pagina si faptul ca aceasta contine ultima inregistrare in cartea de munca.
Avand in vedere ca aceste documente se tin la Inspectoratul Teritorial de Munca, obtinerea unei copii poate dura mai mult de o zi, in functie de operativitatea functionarilor institutiei respective.
Daca solicitantul de credit este casatorit sau trebuie sa prezinte giranti, o parte sau chiar toate actele despre care am vorbit mai sus trebuie prezentate si codebitori.
Persoanele care nu au doar venituri din salariu, vor trebui sa aduca documente specifice care sa ateste celelalte tipuri de venituri aceeptate de banci: chirii, dividende, comisioane din vanzari, venituri din activitati independente si din drepturi de proprietate intelectuala etc.
In cazul pensionarilor, bancile solicita talonul de pensie, in original si copie.
Daca actele enumerate pana acum se regasesc la majoritatea bancilor analizate, sunt si documente pe care doar unele institutii le solicita.
BRD cere persoanelor casatorite o copie dupa certificatul de casatorie. La Raiffeisen si CEC mai trebuie prezentata si ultima factura de utilitati (telefon fix, electricitate, gaz etc.) din care sa rezulte ca adresa de pe factura este si cea din actul de identitate.
Persoanele care mai au contractate alte credite la diferite institutii financiare si care vor un credit de nevoi personale de la HVB, trebuie sa vina si cu un document din care sa reiasa suma initiala a creditului/soldul creditului aflat in derulare, perioada de creditare si rata anuala a dobanzii. O declaratie similara privind angajamentele de plata ale solicitantului sau ale membrilor familiei acestuia este ceruta si de CEC.
Orice neregula sau greseala in unul din documentele cerute de banca poate intrerupe analiza dosarului pana la prezentarea unor noi documente.
Pe langa aceste acte, care trebuie depuse la dosarul de creditare, solicitantul trebuie sa mai completeze alte documente la banca. E vorba de cererea de credit si de acordul prin care banca poate verifica situatia solicitantului la Centrala Riscurilor Bancare si la Biroul de Credit.
Imprumuturi mai mari ? acte mai multe
Daca imprumutul de care are nevoie solicitantul este mai mare, solutia este un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca. In acest caz, banca solicita cateva acte in plus.
E vorba, in principal, de o copie dupa actul de proprietate al imobilului care constituie garantia. Acesta trebuie sa fie inregistrat la Biroul de Carte Funciara.
Mai trebuie facut un raport de evaluare a imobilului, pe baza schitei planului cadastral si a extrasului de carte funciara. Evaluarea imobilului se face fie de catre un expert independent, fie chiar de expertii bancii.
In concluzie, desi BNR lasa bancilor o anumita libertate in stabilirea documentatiei necesare, multe institutii bancare prefera sa-si asume cat mai putine riscuri si solicita acte mai mult sau mai putin necesare, chiar si in cazul creditelor de valori mici.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
